بیمه چی

بیمه مسافرتی حمایت مالی در برابر خسارات و هزینه‌های غیرمنتظره‌ای که در طول سفر متحمل می‌شوید، مانند لغو سفر و فوریت‌های پزشکی، فراهم می‌کند.

بیمه مسافرتی چیست؟

بیمه مسافرتی نوعی بیمه است که خسارات مالی مرتبط با سفر را پوشش می‌دهد و می‌تواند محافظت مفیدی برای سفرهای داخلی یا بین‌المللی باشد. چه پرواز خود به فلوریدا را از دست داده باشید، چه چمدان‌هایتان را در برلین گم کرده باشید، یا مچ پایتان در آنکارا شکسته باشد، بهترین شرکت‌های بیمه مسافرتی می‌توانند به جبران انواع هزینه‌های ناشی از حوادث سفر کمک کنند.

نکات کلیدی

بیمه مسافرتی را می‌توانید به صورت آنلاین، از اپراتور تور خود، یا از منابع دیگر خریداری کنید.

دسته‌بندی‌های اصلی بیمه مسافرتی شامل پوشش لغو یا وقفه سفر، پوشش چمدان و وسایل شخصی، پوشش اموال اجاره‌ای و خودروی اجاره‌ای، پوشش پزشکی، و پوشش فوت تصادفی است.

پوشش اغلب شامل خدمات اضطراری 24/7 است، مانند جایگزینی گذرنامه‌های گم شده، کمک نقدی، و رزرو مجدد پروازهای لغو شده.

مهم است که بدانید چه چیزی پوشش داده می‌شود و چه چیزی پوشش داده نمی‌شود، و هرگونه محدودیت در مبالغ پوشش و الزامات پوشش را درک کنید.

درک بیمه مسافرتی

بیمه مسافرتی به پوشش خسارات مالی مرتبط با شرایط غیرمنتظره‌ای که می‌تواند سفر را خراب کند، از جمله بیماری، جراحت، حوادث، تأخیر پرواز یا سایر وسایل حمل و نقل، و سایر مسائل کمک می‌کند. این بیمه 4% تا 10% از قیمت سفر را هزینه دارد. بنابراین، برای یک سفر 10,000 دلاری، بیمه سفر می‌تواند بین 400 تا 1,000 دلار هزینه داشته باشد.

حق بیمه—یا قیمتی که برای پوشش می‌پردازید—بر اساس نوع پوشش، سن شما، مقصد، هزینه سفر، و موارد دیگر است. بیمه‌نامه‌های تخصصی بر نیازهای مسافران تجاری، ورزشکاران، و مهاجران تمرکز دارند.

ممکن است شما از قبل پوشش بیمه مسافرتی از بیمه خانه یا مستأجران خود یا کارت‌های اعتباری خود داشته باشید. با نماینده بیمه خود تماس بگیرید تا از پوشش مسافرتی فعلی خود مطلع شوید، و با شرکت کارت اعتباری خود تماس بگیرید تا از هرگونه مزایایی که هنگام خرید بلیط هواپیما یا قطار، اجاره خودرو، یا رزرو هتل با استفاده از کارت دریافت می‌کنید، مطلع شوید. بسیاری از کارت‌های پاداش سفر دارای بیمه مسافرتی داخلی و سایر مزایای سفر هستند.

نحوه عملکرد بیمه مسافرتی

بیمه مسافرتی ممکن است به صورت آنلاین توسط آژانس‌های مسافرتی، تأمین‌کنندگان سفر (خطوط هوایی، خطوط کروز)، شرکت‌های بیمه خصوصی، یا کارگزاران بیمه هنگام رزرو پرواز، اقامت، یا خودروی شما فروخته شود.

به طور معمول، شما پوشش را بلافاصله پس از رزرو اولیه برای اقامت، پروازها، یا سایر وسایل حمل و نقل، فعالیت‌ها، و خودروهای اجاره‌ای خریداری خواهید کرد. برخی از بیمه‌نامه‌ها ممکن است از شما بخواهند که این کار را برای حفظ پوشش کامل انجام دهید. در اینجا برخی از اصطلاحات مربوط به بیمه مسافرتی آورده شده است.

پوشش اولیه و ثانویه

اگر بیمه مسافرتی خریداری کنید، ممکن است پوشش بیمه همزمان داشته باشید، به این معنی که تحت بیش از یک بیمه‌نامه پوشش داده می‌شوید. هنگامی که پوشش مسافرتی اولیه است، بیمه مسافرتی ابتدا به شما بازپرداخت می‌کند بدون نیاز به ادعای خسارت از طریق شرکت دیگری—و شما را از افزایش احتمالی نرخ بیمه‌نامه نجات می‌دهد.

اگر پوشش بیمه مسافرتی ثانویه باشد، ابتدا باید تلاش کنید تا با پوشش دیگری، مانند یک شرکت هواپیمایی (چمدان گم شده) یا بیمه خودروی خود (خودروی آسیب دیده) ادعای خسارت کنید.

الزامات پوشش

معمولاً شرایطی در مورد نحوه واجد شرایط بودن شما برای پوشش مشخص شده است. ادعای شما باید تحت انواع پوشش‌های ارائه شده قرار گیرد. به عنوان مثال، بیمه چمدان گم شده ممکن است شامل پوشش برای وسایل شخصی، نسخه‌ها، کارت‌های اعتباری، و گذرنامه یا ویزای شما باشد. همچنین ممکن است لازم باشد برای واجد شرایط شدن برای پوشش، اقدامات اضافی انجام دهید، مانند گزارش گم شدن یا سرقت به پلیس.

محدودیت‌های پوشش بیمه‌نامه

این حداکثر مبلغی است که می‌توانید برای ادعای خسارت دریافت کنید. به عنوان مثال، ممکن است فقط 500 دلار برای هر چمدان دریافت کنید. حتی ممکن است برای اقلام گران‌قیمت مانند جواهرات یا دستگاه‌های الکترونیکی، بیشتر دریافت نکنید.ممکن است لازم باشد رسید اقلامی را که بیش از مبلغ معینی هستند، ارائه دهید. بدون رسید، بیمه‌گر ممکن است فقط هزینه تعمیرات را بپردازد.

برخی از پوشش‌ها ممکن است از شما بخواهند که قبل از پوشش باقیمانده ادعای شما تا سقف تعیین شده، یک فرانشیز یا مبلغ ثابت بپردازید.

استثناها

اینها شرایطی هستند که تحت آنها پوشش شما ضرر را پوشش نمی‌دهد. هر بیمه‌نامه متفاوت است. به عنوان مثال، پوشش خسارت چمدان شما ممکن است خسارات ناشی از حیوانات را پوشش ندهد. ممکن است پوشش دوچرخه، سمعک یا سایر وسایل پزشکی، کلیدها و بلیط‌ها، یا توقیف توسط یک مقام دولتی یا گمرکی را مستثنی کند.

شرایط از قبل موجود ممکن است توسط بیمه درمانی مسافرتی پوشش داده نشود، یا ممکن است فقط در صورتی پوشش داده شود که شما یک طرح بیمه مسافرتی را ظرف یک تا دو هفته پس از رزرو سفر خود خریداری کنید.

بیمه جامع مسافرتی

بیمه جامع مسافرتی شامل انواع بسیاری از پوشش‌های ذکر شده در زیر است که در یک طرح گنجانده شده‌اند. معمولاً، بیمه جامع مسافرتی شامل یک خط کمک 24 ساعته برای کمک به یافتن پزشکان یا دریافت کمک در مواقع اضطراری، بازپرداخت هزینه لغو سفر، وقفه و تأخیر، گم شدن یا تأخیر چمدان، و پوشش هزینه‌های پزشکی و تخلیه پزشکی است.

متناوباً، می‌توانید هر نوع پوشش را به طور جداگانه خریداری کنید. این ممکن است عاقلانه باشد اگر شما از طریق بیمه‌های دیگر پوشش دارید یا می‌توانید خسارات خود را در بسیاری از موارد پوشش دهید.

پوشش لغو یا وقفه سفر

این بیمه هزینه‌های سفر پیش‌پرداخت شده و غیرقابل استرداد را به مسافر بازپرداخت می‌کند و به اشکال زیر ارائه می‌شود:

لغو سفر: اگر به دلیل از پیش تأیید شده‌ای نتوانید سفر کنید، هزینه‌های سفر پرداخت شده را به شما بازپرداخت می‌کند.

تأخیر سفر: اگر به دلیل تأخیر نتوانید سفر کنید، هزینه‌ها را به شما بازپرداخت می‌کند.

وقفه سفر: اگر سفر شما کوتاه شود، هزینه‌های سفر را به شما بازپرداخت می‌کند.

لغو به هر دلیل (CFAR): اگر سفر را به هر دلیلی لغو کنید، بخشی از هزینه‌ها را به شما بازپرداخت می‌کند؛ معمولاً گران‌تر از انواع دیگر ذکر شده در بالا است.

با اکثر موارد فوق، دلایل قابل قبول لغو و وقفه و مبالغ بازپرداخت بسته به ارائه‌دهنده متفاوت است. دلایل قابل قبول برای یک ادعا ممکن است شامل موارد زیر باشد:

بیماری شما

بیماری یا فوت در خانواده نزدیک شما

درگیری‌های ناگهانی کاری

مسائل مربوط به آب و هوا

تعهدات قانونی مانند وظیفه هیئت منصفه

ورشکستگی

ممکن است لازم باشد برای ثبت ادعای لغو به دلیل قصور مالی، تروریسم در شهر مقصد شما، یا دلایل کاری، هزینه بیشتری بپردازید یا الزامات بیشتری را برآورده کنید.

توجه

هنگام سفر، برنامه‌های سفر خود را با وزارت امور خارجه از طریق وب‌سایت رایگان ثبت سفر آن، برنامه ثبت‌نام مسافر هوشمند (STEP) ثبت کنید. نزدیکترین سفارت یا کنسولگری می‌تواند در صورت بروز یک وضعیت اضطراری خانوادگی، ایالتی یا ملی با شما تماس بگیرد.

پوشش خسارت و گم شدن چمدان

گم شدن، سرقت یا آسیب دیدن چمدان و وسایل شخصی یک مشکل رایج در سفر است—و می‌تواند به سرعت سفر را خراب کند زیرا باید برای جایگزینی خرید کنید. پوشش چمدان و وسایل شخصی از وسایل گم شده، سرقت شده یا آسیب دیده در طول سفر به، در، و از یک مقصد محافظت می‌کند.

با این حال، بسیاری از بیمه‌نامه‌های مسافرتی فقط پس از اینکه شما تمام ادعاهای موجود دیگر را به پایان رساندید، هزینه وسایل را پرداخت می‌کنند. پوشش چمدان ممکن است محدودیت‌ها و استثنائات زیادی داشته باشد، مانند پوشش فقط تا  برای هر قلم و  برای هر قلم اضافی. ممکن است بتوانید مبالغ را افزایش یا کاهش دهید، برای پوشش خرید کنید، یا با پرداخت بیشتر محدودیت‌ها را کاهش دهید.

به عنوان مثال، بیمه ممکن است هزینه چمدان گم شده و آسیب دیده به دلیل خطای شرکت هواپیمایی را پرداخت نکند. اکثر شرکت‌های حمل و نقل، مانند خطوط هوایی، در صورت گم شدن یا از بین رفتن چمدان به دلیل خطای شرکت هواپیمایی، به مسافران بازپرداخت می‌کنند. با این حال، ممکن است محدودیت‌هایی در مبالغ بازپرداخت وجود داشته باشد، بنابراین پوشش چمدان و وسایل شخصی یک لایه حفاظتی اضافی را فراهم می‌کند.

بیمه اجاره

بیمه اجاره تعطیلات هزینه‌های ناشی از آسیب تصادفی به یک ملک اجاره‌ای تعطیلات را پوشش می‌دهد. برخی از طرح‌ها همچنین لغو و وقفه سفر را برای کمک به بازپرداخت هزینه‌ها در صورت عدم امکان استفاده از اجاره تعطیلات شما ارائه می‌دهند.برخی از این دلایل می‌تواند شامل موارد زیر باشد:

گم شدن یا دزدیده شدن کلیدها

ملک اجاره‌ای تعطیلات غیربهداشتی یا ناامن باشد

اجاره تعطیلات مطابق تبلیغات نباشد

شرکت بیش از حد ظرفیت ملک اجاره‌ای تعطیلات شما را فروخته باشد

بیمه خودروی اجاره‌ای، خسارت یا از دست دادن خودروی اجاره‌ای را در طول سفر پوشش می‌دهد و جایگزین سلب مسئولیت خسارت تصادف (CDW) آژانس اجاره یا بیمه خودروی معمولی شما می‌شود. بیمه‌نامه‌ها متفاوت است و ممکن است تصادفات، سرقت، خرابکاری و سایر حوادث را پوشش دهد. بیمه خودروی اجاره‌ای ممکن است یک بیمه ثانویه برای بیمه خودروی خودتان باشد. با این حال، مسئولیت یا تعهد قانونی شما را در قبال خسارت یا جراحتی که به دیگران وارد می‌کنید، پوشش نمی‌دهد.

بیمه سلامت مسافرتی

پوشش پزشکی می‌تواند به هزینه‌های پزشکی و دندانپزشکی بین‌المللی غیرمنتظره کمک کند و در یافتن پزشکان و مراکز درمانی در خارج از کشور یاری رساند. مانند سایر بیمه‌نامه‌ها، پوشش بر اساس قیمت و ارائه‌دهنده متفاوت خواهد بود.

پوشش پزشکی سفر خارجی: این بیمه‌نامه‌ها از پنج روز تا یک سال یا بیشتر متغیر هستند و هزینه‌های ناشی از بیماری و جراحات در طول سفر را پوشش می‌دهند.

تخلیه پزشکی: ممکن است سفر هوایی به یک مرکز درمانی و تخلیه پزشکی برای دریافت مراقبت را پوشش دهد.

قبل از خرید بیمه‌نامه، با بیمه‌گران پزشکی فعلی خود مشورت کنید تا مشخص شود آیا بیمه‌نامه پوشش خود را به خارج از کشور گسترش می‌دهد یا خیر. اکثر شرکت‌های بیمه درمانی هزینه‌های بیمارستانی "معمول و معقول" را در صورت بیمار شدن یا آسیب دیدن در طول سفر پرداخت می‌کنند، اما تعداد کمی از آنها هزینه تخلیه پزشکی را پرداخت خواهند کرد.

دولت ایالات متحده شهروندان را بیمه نمی‌کند و هزینه‌های پزشکی در خارج از کشور را پرداخت نمی‌کند. قبل از خرید بیمه‌نامه، مفاد آن را بخوانید تا ببینید چه استثنائاتی، مانند شرایط پزشکی از قبل موجود، اعمال می‌شود. فرض نکنید که پوشش جدید با طرح موجود شما مطابقت دارد. مراقبت‌های پزشکی روتین معمولاً مستثنی است مگر اینکه یک طرح پزشکی بلندمدت برای مهاجران، مبلغان، خدمه دریایی یا سایر افراد در خارج از کشور برای دوره‌های طولانی خریداری کنید.

مهم

مدیکر یا مدیکید معمولاً هزینه‌های پزشکی در خارج از کشور را پوشش نمی‌دهند مگر اینکه برنامه‌های خاص مدیکر ادونتیج یا مدیکپ داشته باشید که مراقبت‌های اضطراری خارج از کشور را پوشش می‌دهند.

پوشش فوت و نقص عضو تصادفی (AD&D)

اگر یک حادثه منجر به فوت یا جراحت جدی شود، بیمه‌نامه AD&D مبلغی یکجا را به ذینفعان بازمانده یا شما برای جراحت پرداخت می‌کند. این بیمه معمولاً سه بخش را ارائه می‌دهد که پوشش حوادث و تلفات را فراهم می‌کند:

بیمه حوادث پرواز: در طول پرواز با یک هواپیمای تجاری دارای مجوز رخ می‌دهد.

حمل و نقل عمومی: ناشی از حمل و نقل عمومی مانند سفر با قطار، کشتی یا اتوبوس.

سفر عمومی: در هر نقطه‌ای از سفر رخ می‌دهد.

استثنائاتی که ممکن است اعمال شود شامل مرگ ناشی از مصرف بیش از حد مواد مخدر یا بیماری است. علاوه بر این، فقط برخی از جراحات ممکن است پوشش داده شوند، به طور خاص دست، پا، اندام یا بینایی. محدودیت‌های مبلغ مشخصی برای هر جراحت وجود دارد.

پوشش فوت تصادفی ممکن است ضروری نباشد اگر قبلاً بیمه‌نامه عمر دارید. با این حال، مزایای پرداخت شده توسط پوشش بیمه مسافرتی شما ممکن است علاوه بر مزایای پرداخت شده توسط بیمه‌نامه عمر شما باشد و پول بیشتری را برای ذینفعان شما باقی بگذارد.

سایر پوشش‌های بیمه مسافرتی

بسته به طرح یا بسته انتخابی شما، ممکن است بتوانید انواع بیمه مسافرتی زیر را اضافه کنید:

خدمات حل سرقت هویت

پوشش فعالیت‌های مدرسه

پوشش عروسی مقصد

پوشش ورزش‌های ماجراجویانه

سلامت حیوان خانگی به عنوان دلیل لغو یا تأخیر

فعالیت‌های شکار یا ماهیگیری به عنوان دلیل لغو یا تأخیر

از دست دادن پروازهای اتصالی

چگونه بیمه مسافرتی بگیریم

بیمه مسافرتی از نظر هزینه، استثنائات و پوشش متفاوت است. پوشش برای سفرهای یک‌بار، چندگانه و سالانه در دسترس است. برای دریافت بیمه مسافرتی، شما فرم درخواست شرکت بیمه را در مورد سفر خود، شامل موارد زیر، پر می‌کنید:

مسافران

هزینه

مقصد

تاریخ‌های سفر

تاریخ اولین پرداخت برای سفر شما

شرکت بیمه اطلاعات را با استفاده از دستورالعمل‌های پذیره‌نویسی برای صدور بیمه‌نامه و نرخ بررسی می‌کند. اگر درخواست شما را بپذیرد، شرکت بیمه‌نامه‌ای را برای پوشش سفر شما صادر خواهد کرد.اگر شرکت درخواست شما را رد کند، می‌توانید به یک بیمه‌گر دیگر درخواست دهید.

هنگامی که بیمه‌نامه خود را دریافت می‌کنید، معمولاً یک دوره بررسی 10 تا 15 روزه برای بررسی جزئیات دقیق قرارداد خواهید داشت. اگر بیمه‌نامه را دوست ندارید، می‌توانید آن را برای بازپرداخت برگردانید. سند را به دقت بخوانید و مطمئن شوید که طرحی که خریداری کرده‌اید، دارای حفره‌های زیادی نیست و موارد زیر را پوشش می‌دهد:

مراقبت‌های پزشکی اورژانسی و انتقال

محدودیت‌های کافی برای پوشش هزینه‌ها یا خسارات شما

مناطقی که به آن سفر می‌کنید

مدت زمان سفر یا تعداد سفرهای شما

تمام فعالیت‌هایی که قصد لذت بردن از آن‌ها را دارید

بیماری‌های از قبل موجود و افراد همسن شما

همچنین، هرگونه استثنا را بررسی کنید. به عنوان مثال، انواع اموال تحت پوشش، و اینکه آیا اموال گم شده یا آسیب دیده توسط خطوط هوایی پوشش داده می‌شود یا خیر، و چگونه.

آیا به بیمه مسافرتی نیاز دارم؟

اگر نمی‌توانید از پس لغو و سپس رزرو مجدد یک سفر گران‌قیمت یا طولانی برآیید، ممکن است بیمه مسافرتی را در نظر بگیرید. همچنین اگر بیمه درمانی شما هزینه‌های بین‌المللی را پوشش نمی‌دهد، ممکن است بیمه درمانی مسافرتی را در نظر بگیرید. یک جایگزین این است که یک تعطیلات با قابلیت لغو آسان رزرو کنید—به دنبال اتاق هتل با پرداخت در محل و گزینه‌های اجاره خودرو، شرایط لغو انعطاف‌پذیر، و امکان رزرو مجدد بدون هزینه باشید.

چه چیزی توسط بیمه مسافرتی پوشش داده نمی‌شود؟

بیمه‌نامه مسافرتی را برای کشف استثنائات بررسی کنید. طبق NAIC، استثنائات رایج بیمه‌نامه مسافرتی عبارتند از:

شرایط سلامتی از قبل موجود مسافر

ناآرامی‌های مدنی و سیاسی در مقصد مسافر

بارداری و زایمان

پوشش برای کسانی که در فعالیت‌های ماجراجویانه یا خطرناک شرکت می‌کنند.

همه‌گیری‌ها نیز ممکن است از پوشش مستثنی شوند.

چگونه می‌توانم بیمه مسافرتی ارزان تهیه کنم؟

بیمه صاحب‌خانه یا مستأجر شما ممکن است مقداری محافظت برای وسایل شخصی فراهم کند، و خطوط هوایی و کشتی‌های کروز مسئول از دست دادن و آسیب به چمدان شما در طول حمل و نقل هستند. همچنین، کارت‌های اعتباری ممکن است محافظت خودکار برای مواردی مانند تأخیر و چمدان یا حوادث اجاره خودرو در صورت استفاده برای سپرده‌ها یا سایر هزینه‌های مربوط به سفر فراهم کنند.

نتیجه نهایی

انواع اصلی بیمه مسافرتی شامل پوشش لغو یا وقفه سفر، پوشش چمدان و وسایل شخصی، پوشش هزینه‌های پزشکی، و پوشش فوت تصادفی یا حادثه پرواز است. قبل از خرید بیمه‌نامه، بررسی کنید که آیا از طریق بیمه درمانی یا خودروی خود یا کارت اعتباری، پوشش دارید یا خیر.

این بیمه اجباری نیست ولی بعضی از سفارت‌ها مخصوصاً  سفارت‌های کشورهای اروپایی صدور ویزا را مشروط به داشتن این بیمه نامه می‌کنند.

بیمه سایبری خسارات مربوط به آسیب یا از دست دادن اطلاعات از سیستم‌ها و شبکه‌های فناوری اطلاعات را پوشش می‌دهد.

این بیمه، خسارت مالی مستقیم (یا شخص اول) به شما یا کسب و کار شما را که ناشی از یک رویداد سایبری باشد، پوشش می‌دهد. یک رویداد سایبری به سادگی هرگونه دسترسی غیرمجاز واقعی یا مشکوک به سیستم فناوری اطلاعات، حمله الکترونیکی یا نقض حریم خصوصی است. اکثریت قریب به اتفاق خسارات مالی، خسارت شخص اول است و شامل سرقت وجوه، سرقت داده‌ها و یا خسارت به دارایی‌های دیجیتال می‌شود.

بیمه سایبری، اقدامات مسئولیتی را که ممکن است علیه شما، ناشی از یک رویداد سایبری (خسارت شخص ثالث)، مانند هزینه‌های تحقیق و دفاع، خسارات مدنی، پرداخت غرامت به اشخاص آسیب دیده، انجام شود، پوشش می‌دهد.

بیمه سایبری همچنین به طور کلی شامل کمک‌های قابل توجه و مدیریت حوادث سایبری، قبل و بعد از وقوع حادثه است.

برای محافظت از شما در برابر این خسارات، بیمه‌های سایبری معمولاً موارد زیر را پوشش می‌دهند:

پشتیبانی قبل از حادثه

بیمه سایبری می‌تواند به شما در مدیریت خطرات سایبری و جلوگیری از وقوع حوادث سایبری کمک کند. بیمه‌گران می‌توانند به متخصصان امنیت سایبری و خدمات اطلاعات تهدید دسترسی ارائه دهند، ارزیابی آسیب‌پذیری فناوری اطلاعات انجام دهند، آموزش کارکنان در مورد امنیت سایبری ارائه دهند و در مدیریت رمز عبور کمک کنند.

هزینه‌های نقض امنیت و حریم خصوصی

این یکی از بزرگترین و مهمترین بخش‌هایی است که باید در یک بیمه‌نامه سایبری به دنبال آن باشید. این بیمه، هزینه‌های ناشی از برخورد با نقض امنیتی را برای کسب و کار شما پوشش می‌دهد. به عنوان مثال، اطلاع‌رسانی به مشتریان در مورد نقض سایبری، هزینه‌های استخدام یک مرکز تماس برای پاسخگویی به سوالات مشتریان، هزینه‌های مشاوره روابط عمومی، هزینه‌های پزشکی قانونی فناوری اطلاعات، هرگونه هزینه‌های حقوقی ناشی از آن یا هزینه‌های پاسخگویی به نهادهای نظارتی.

همچنین، این بیمه، کسب و کار شما را در برابر ادعاهای نقض حریم خصوصی و هزینه‌های حقوقی مرتبط در صورت نقض پوشش می‌دهد. معمولاً این پوشش نه تنها پرداخت به مدعیان قانونی، بلکه هزینه‌های دفاع قانونی و نظارتی ناشی از نقض حریم خصوصی را نیز پوشش می‌دهد. این نوع پوشش به ویژه با کسب و کارهایی که هرگونه اطلاعات شخصی از مشتریان خود را مدیریت یا ذخیره می‌کنند، مرتبط است.

پشتیبانی پس از حادثه

پشتیبانی پس از حادثه (که به عنوان پشتیبانی پزشکی قانونی سایبری نیز شناخته می‌شود) معمولاً توسط بیمه‌گران به عنوان استاندارد گنجانده می‌شود. در صورت بروز نقص فناوری اطلاعات یا حمله سایبری، این امر به کسب و کار شما پشتیبانی سریع 24 ساعته و 7 روز هفته از متخصصان سایبری که توسط بیمه گر شما در دوره پس از حادثه سایبری توصیه می‌شوند، ارائه می‌دهد. این متخصصان قادر به ارزیابی سیستم‌های شما، شناسایی منبع هرگونه نقض و پیشنهاد اقدامات پیشگیرانه برای آینده هستند. علاوه بر این، این پشتیبانی اغلب می‌تواند شامل مشاوره در مورد الزامات قانونی و نظارتی شما و همچنین اقداماتی باشد که باید برای اطلاع رسانی به مشتریان خود در مورد نقض داده‌ها انجام دهید.

اخاذی سایبری

پوشش اخاذی سایبری از کسب و کار شما در صورت حمله باج افزار و سایر حملات مخرب محافظت می‌کند. این حملات تلاش می‌کنند تا کنترل داده‌های عملیاتی یا شخصی شما را به دست بگیرند و تا زمان پرداخت هزینه، دسترسی به آنها را مسدود کنند. این پوشش معمولاً مبلغ باج درخواستی مهاجم و همچنین هزینه‌های مشاوره برای نظارت بر مذاکره و انتقال وجه برای حل درخواست باج را بازپرداخت می‌کند. پوشش اخاذی سایبری به ویژه برای کسب و کارهایی که به صورت آنلاین فعالیت می‌کنند، به ویژه با افزایش استفاده از باج افزار، اهمیت دارد.

پرداخت پول به یک مهاجم برای باز کردن قفل سیستم‌های شما نباید اولین اقدام باشد. قبل از هرگونه تصمیمی برای پیگیری این اقدام، باید موضوع را به پلیس گزارش دهید و همچنین با بیمه‌گر خود صحبت کنید تا شرایطی را برای پرداخت هزینه‌های اخاذی سایبری توسط آنها تعیین کنید. پس از حل و فصل حمله باج‌افزار، کسب و کار شما باید به دنبال ترمیم نقض و بهبود امنیت باشد.

خسارت به دارایی‌های دیجیتال

این پوشش، کسب و کار شما را از آسیب به دارایی‌های دیجیتال، مانند وب‌سایت یا عکس‌های شما، محافظت می‌کند. این پوشش، محافظت در برابر از دست دادن، خراب شدن یا تغییر داده‌ها و همچنین سوءاستفاده از برنامه‌ها و سیستم‌های کامپیوتری را فراهم می‌کند. هزینه‌های جایگزینی دارایی به ویژه برای شرکت‌هایی که به مدل‌های کسب و کار آنلاین یا سیستم‌های تولید خودکار متکی هستند، اهمیت دارد، جایی که یک حادثه می‌تواند خسارت قابل توجهی به عملیات تجاری وارد کند.

وقفه در کسب و کار

این جنبه مهمی از اکثر بیمه‌های سایبری است. اگر یک نقص فناوری اطلاعات یا حمله سایبری عملیات تجاری شما را مختل کند، بیمه‌گران ضرر درآمد شما را در طول دوره وقفه پوشش می‌دهند، از جمله اگر این امر ناشی از افزایش هزینه‌های انجام کسب و کار پس از حادثه باشد. این می‌تواند یک شبکه ایمنی حیاتی باشد زیرا شما به دنبال بازیابی الگوی کاری عادی خود هستید.

هزینه‌های مسئولیت

بیمه سایبری می‌تواند در صورتی که حضور شما در رسانه‌های دیجیتال منجر به طرح دعوی علیه کسب و کار شما به دلیل افترا، تهمت یا نقض حقوق مالکیت معنوی شود، پوششی برای کسب و کار فراهم کند. این پوشش به ویژه برای شرکت‌هایی که به انتقال اطلاعات دیجیتال متکی هستند، مناسب است.

داده‌ها از طریق ایمیل یا وب‌سایت، تکیه بر یک مدل کسب‌وکار بزرگ در رسانه‌های اجتماعی یا تولید محتوای دیجیتال، یا تبلیغات قابل توجهی در سایت خود دارند که ممکن است منجر به مسئولیت شود.

بیمه عمر (به انگلیسی: Life insurance) قراردادی است که میان یک شرکت بیمه و شخص بیمه‌گذار (یا ضامن وی) منعقد می‌شود، که در آن بیمه‌گذار متعهد به پرداخت مبلغی به صورت تعیین شده (که غالباً در اقساط بلند مدت طراحی می‌شود) متعهد می‌گردد و این پرداخت‌ها تا زمانی معین، بسته به نوع قرارداد، ادامه خواهد داشت و با بروز وقایعی چون: فوت طبیعی، فوت بر اثر حادثه، نقص عضو، پرداخت هزینه‌های پزشکی حادثه، ابتلا به بیماری‌های خاص یا از کار افتادن بیمه شده، شرکت بیمه موظف خواهد بود، سرمایه بیمه شده را به‌طور یکجا یا به صورت مستمری به بیمه‌گذار یا به شخص ثالثی که وی تعیین کرده، بپردازد.

بیمه‌های عمر به‌طور کلی دارای دو نوع متفاوت می‌باشند:

حفاظتی: که خود شامل دو گونه بیمه‌های عمر در صورت حیات بیمه شده و بیمه‌های عمر در صورت فوت بیمه شده‌است و در پایان قرارداد به صورت یکجا به فرد یا ضامن وی پرداخت می‌شود.

سرمایه‌گذاری: که باید گفت این بیمه نامه نوعی سرمایه برای بیمه‌گذار محسوب شده و در صورت حیات یا فوت از جانب شرکت بیمه به او پرداخت می‌شود.

نگاه کلی

در یک نگاه کلی، بیمه‌های زندگی در کشورها و شرکت‌های مختلف از یک استاندارد یکسان پیروی نمی‌کند. اما با این حال، قراردادهای بیمه زندگی دارای مشابهت‌های زیادی هستند.

نقش‌ها

نقش‌های اصلی در بیمه‌های زندگی عبارتند از بیمه‌گذار، بیمه‌شده و ذی‌نفعِ بیمه‌نامه. بیمه‌گذار مالک بیمه‌نامه است و حق بیمه را می‌پردازد؛ بنابراین تصمیم‌گیری در مورد همهٔ اجزای بیمه‌نامه از جمله تعیین ذی‌نفع، بر عهده بیمه‌گذار است. بیمه‌شده، فردی است که زندگی‌اش بیمه شده و درصورتی‌که در طول مدت بیمه‌نامه فوت کند، غرامت فوت به ذی‌نفع پرداخت می‌شود. ممکن است بیمه‌گذار و بیمه‌شده، یک نفر باشند؛ یعنی یک شخص خودش را بیمه کند. اما این امکان نیز وجود دارد که این دو نقش، دو نفرِ مختلف باشند. در صورت فوتِ بیمه‌شده، تنها شخصی که می‌تواند غرامت فوت را دریافت کند، ذی‌نفعِ بیمه‌نامه است؛ بنابراین بازنگری بیمه‌نامه توسط بیمه‌گذار و اطمینان از این که ذی‌نفع به‌درستی در بیمه‌نامه ذکر شده‌باشد، اهمیت زیادی دارد. ذی‌نفع بیمه‌نامه ممکن است یک یا چند نفر باشد. درصورتی‌که در بیمه‌نامه چند نفر به عنوان ذی‌نفع ذکر شوند، باید درصد سهم هر یک از آن‌ها مشخص شده‌ باشد یا اولویت‌گذاری شوند. بیمه‌شده نمی‌تواند ذی‌نفع بیمه‌نامه نیز باشد، اما بیمه‌گذار و ذی‌نفع ممکن است یک نفر باشند. در برخی از کشورها برای کاهش میزان مالیات، توصیه می‌شود که بیمه‌گذار، یکی از نقش‌های ذی‌نفع یا بیمه‌شده را نیز دارا باشد.

انواع

به‌طور کلی بیمه‌های زندگی به سه دسته کلی تقسیم می‌شوند؛ بیمهٔ عمر مدت‌دار، بیمهٔ تمام‌عمر و بیمهٔ مختلط. در بیمه عمر مدت‌دار، بیمه‌گذار حق بیمه تعیین شده را برای مدت معینی پرداخت می‌کند و در صورتی که در طی مدت قرارداد، زنده بماند (به شرط حیات) یا فوت کند (به شرط فوت)، شرکت بیمه به ذی‌نفع بیمه نامه مبلغ مشخصی را می‌پردازد. این بیمه نامه ساده‌ترین نوع از بیمه‌های زندگی محسوب می‌شود. در بیمه تمام‌عمر، مدت بیمه‌نامه نامحدود است و شرکت بیمه متعهد می‌شود در صورت فوت بیمه‌گذار در هر زمانی، سرمایه بیمه‌نامه را به ذی‌نفعان آن بپردازد. حق بیمه پرداختی برای استفاده از بیمه تمام‌عمر به‌طور متوسط ۵۰ درصد از بیمه مدت‌دار بیشتر است. بیمهٔ مختلط، صورت کامل‌تری از بیمه‌های زندگی است که طی آن اگر بیمه‌شده در طی مدت قرارداد فوت کند، سرمایه فوت بیمه نامه به علاوه اصل و سود حاصل از ذخایر بیمه‌نامه به ذی‌نفع پرداخت می‌شود. اما اگر در طول مدت قرارداد فوت اتفاق نیفتد، اصل و سود حاصل از ذخایر بیمه‌نامه پرداخت می‌شود.

پوشش‌ها

پوشش‌های بیمه زندگی به دو دسته تقسیم می‌شوند:

پوششهای پس‌اندازی

دریافت وام از محل اندوخته بیمه نامه (کارمزد وام ۴٪ بیشتر از سود تضمینی بیمه نامه خواهد بود)

اندوخته بیمه نامه پس از اتمام مدت قرارداد به صورت ماهانه یا یکجا به استفاده‌کننده پرداخت می‌شود.

سود تضمینی سالانه بیمه عمر که برای دو سال اول قرارداد ۱۶٪ و در سال سوم و چهارم ۱۳٪ و از سال پنجم به بعد ۱۰٪ می‌باشد.

معافیت دائم از مالیات (ماده ۱۳۶ و ۱۳۷ قانون مالیاتهای مستقیم)

تخصیص اندوخته حاصل از سرمایه‌گذاری به غیر

امکان دریافت و بازخرید به میزان ۹۰ درصد اندوخته تا سال پنجم و از سال پنجم به بعد معادل ۱۰۰ درصد

پوشش‌های بیمه‌ای

پوشش امراض خاص: شامل غرامت برای سکته مغزی، سکته قلبی، جراحی عروق کرونر قلب، انواع سرطان و پیوند اعضای داخلی بدن

پوشش ازکارافتادگی دائم و کامل ناشی از حادثه: در این پوشش در صورتی‌که بیمه شده به علت حادثه ازکارافتاده شود سرمایه مشخصی را از بیمه گر دریافت می‌کند و از پرداخت حق بیمه در ادامه قرارداد معاف می‌گردد همچنین در بعضی بیمه‌ها می‌تواند به مدت محدودی مبلغی به عنوان مستمری از بیمه گر دریافت نماید.

پوشش نقص عضو دائم در اثر حادثه: در صورت دچار نقص عضو شدن بیمه شده بر اثر حادثه شرکت بیمه مبلغی به عنوان خسارت پرداخت می‌کند.

پوشش هزینه پزشکی ناشی از حادثه: هزینه‌های پزشکی و درمانی بیمه شده که دستور پزشک را داشته باشد و توسط حادثه دیده پرداخت می‌شود، شرکت بیمه پرداخت می‌نماید.

پوشش فوت عادی: درصورت فوت عادی بیمه شده سرمایه بیمه نامه به استفاده‌کننده بیمه نامه پرداخت می‌شود.

پوشش فوت ناشی از حادثه: در صورت فوت ناشی از حادثه بیمه شده سرمایه تعیین شده که معمولاً سه برابر سرمایه فوت عادی است به استفاده‌کننده یا استفاده‌کنندگان پرداخت می‌شود.

رشد اقتصادی با اثرگذاری بر اقتصاد

شرکت‌های بیمه با استفاده از منابع خود، هزینه تأمین سرمایه را برای بنگاه‌های اقتصادی کاهش می‌دهند، سطح اطمینان در محیط کسب و کار را بالا می‌برند و نقش مثبتی در تأمین هزینه‌های درمانی و بازنشستگی کارگران ایفا می‌کنند. بیمه زندگی پس‌انداز بخش قابل توجهی از جامعه را به سمت سرمایه‌گذاری‌های اثربخش هدایت می‌کند و در نتیجه دارای تأثیر مثبتی بر رشد اقتصادی و بهبود استاندارد زندگی است. تحقیقاتی که بر روی نماگرهای اقتصادی ۸۶ کشور در حال توسعه در سال‌های ۱۹۹۶ تا ۲۰۱۱ میلادی انجام شده‌است، نشان می‌دهد که توسعه بیمه‌های زندگی دارای تأثیر مثبت بر رشد اقتصادی است؛ هرچند که میزان این تأثیرگذاری به ویژگی‌های زیرساختی اقتصادی کشورها وابسته است. در ایران نیز طی تحقیقی که بازه زمانی ۱۳۳۸ تا ۱۳۸۳ را مورد مطالعه قرار داده، تأثیر مثبت توسعه بیمه زندگی بر توسعه اقتصادی به تأیید رسیده‌است.

سرمایه بلندمدت

از آنجا که قراردادهای بیمه زندگی عمدتاً طولانی مدت‌اند، شرکت‌های بیمه تمایل دارند تا منابع حاصل از این بخش را به‌صورت بلندمدت سرمایه‌گذاری کنند تا با تعهداتشان سازگار باشد؛ بنابراین منابع حاصل از سرمایه‌گذاری در بیمه‌های زندگی، منابع خوبی برای تأمین سرمایه بلندمدت یا اصطلاحاً سرمایه صبور محسوب می‌شوند.

بحران‌های اقتصادی

آسیب‌پذیری شرکت‌های بیمه در بحران‌های اقتصادی کمتر از بانک‌هاست؛ چون بانک‌ها به بازپرداخت سریع سپرده‌های بانکی متعهدند، اما ماهیت بلندمدت قراردادهای بیمه عمر باعث ایجاد ذخایر فنی بلندمدت و جریان نقدینگی پایدار برای شرکت‌های بیمه می‌شود. از آنجا که بیمه‌گذاران حتی در شرایط بحران اقتصادی نیز به پرداخت حق بیمه ادامه می‌دهند، شرکت‌های بیمه قادرند در شرایطی که دیگران سرمایه خود را از بازارهای مالی خارج می‌کنند، به سرمایه‌گذاری خود ادامه دهند و نقش مهمی در تثبیت شرایط بازار ایفا نمایند. تحقیقاتی که بر روی بحران اقتصادی اخیر آمریکا شده‌است نشان می‌دهد که شرکت‌های بیمه زندگی در این دوران کمتر مجبور به فروش دارایی‌های ثابت خود شدند و در حالی که بر میزان فروش اوراق بهادار خود نیفزودند، با خرید اوراق بهادار کمتر نقدشونده، ریسک نقدشوندگی در بازار را کاهش دادند.

ملاحظات فقهی

هم در بین علمای اهل سنت و هم در بین علمای شیعه، نظرات موافق و مخالف متعددی در مورد بیمه و به‌خصوص بیمه زندگی مطرح شده‌است. اکثر مراجع تقلید شیعه بیمه زندگی را مجاز و آن را مصداقی از عقود اسلامی (از جمله صلح، هبه و ضمان) دانسته‌اند. برخی نیز آن را به‌عنوان عقدی مستقل و تاییدشده با دلایل اسلامی در نظر گرفته‌اند. در مقابل، برخی از علمای شیعه و سنی بیمه زندگی را مصداق قمار، ربا و غرر دانسته و آن را حرام اعلام کرده‌اند. از جمله محمد عبده، در سال ۱۳۲۱ در مصر حکم به غیرشرعی بودن بیمه زندگی داده‌است. همچنین شورای فتوای ملی مالزی در سال ۱۳۵۱، بیمه زندگی را به لحاظ موازین اسلامی باطل اعلام کرده‌است.

در برخی از کشورهای اسلامی که بیمه زندگی در آن‌ها ممنوع است، تکافل به عنوان مدل اسلامی از بیمه زندگی پذیرفته شده‌است. تکافل یک سازوکار مشارکتی- حمایتی است که به موجب آن تعدادی از افراد، ریسک زیان بالقوه مربوط به یکدیگر را بین خود تسهیم می‌کنند. این مدل بر اساس نظر برخی از علمای اهل سنت نوعی بیمه تعاونی است که در صدر اسلام نیز وجود داشته‌است.

استثنائات خسارت در بیمه عمر

خودکشی یا اقدام به آن قبل از ۲ سال از شروع بیمه نامه

صدمات عمدی واردشده به بدن

استفاده از مواد مخدر یا محرک یا مست بودن و خسارات ناشی از آن

اعمال مجرمانه

فوت بیمه‌شده براثر حادثه عمدی

خسارات ناشی از زلزله، طوفان، سیل، انقلاب، انفجار یا هرگونه اقدام تروریستی

دیسک یا فتق بیمه‌شده

مقایسه بیمه عمر و تأمین اجتماعی

بیمه‌های تأمین اجتماعی ماهیتی درمانی دارند و البته تفاوت‌های زیادی با بیمه‌های عمر دارند. اما می‌توان گفت، بیمه‌های عمر می‌تواند مکمل بیمه تأمین اجتماعی باشد. برای مثال، بیمه تأمین اجتماعی در صورت فوت فرد مبلغ بسیار ناچیزی در حدود ۲۰۰ هزار تومان به بازماندگان وی پرداخت می‌کند درصورتی‌که در بیمه عمر در صورت فوت فرد حتی اگر یک قسط از حق‌بیمه را پرداخت کرده باشد، به‌غیراز پرداخت سرمایه فوت، اگر فوت براثر حادثه باشد (در صورت خرید پوشش فوت براثر حادثه) تا ۳ برابر سرمایه فوت را به بازماندگان وی پرداخت می‌کند.

البته لازم است ذکر شود در بیمه تأمین اجتماعی بازماندگان فرد فوت شده می‌توانند مستمری دریافت کنند که این امکان در بیمه‌های عمر به شکل مستمری تأمین اجتماعی وجود ندارد. همسر به‌صورت نامحدود و فرزند دختر تا زمانی که مجرد باشد و فرزند پسر تا ۱۸ سالگی می‌توانند حقوق و مستمری معادل قانون کار دریافت کنند.

آشنایی با اصطلاحات بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

بیمه‌گر: شرکتی که فرد متقاضی (بیمه‌گذار) را تحت پوشش بیمه عمر قرار می‌دهد.

بیمه‌گذار: فردی که خرید بیمه عمر را انجام داده و طبق قرارداد حق بیمه را پرداخت می‌کند. شخص بیمه‌گذار می‌تواند در طول مدت قرارداد بیمه عمر تغییر کند.

بیمه‌شده: فردی که تحت پوشش بیمه عمر قرار دارد و فوت یا حیاتش شرط اصلی برقرار بودن بیمه عمر می‌باشد. بیمه‌شونده و بیمه‌گذار می‌توانند یک نفر باشند، اما این امکان وجود دارد که شخصی فرد دیگری را بیمه کند. برای نمونه فردی فرزند خردسال خود را بیمه عمر و پس‌انداز و آتیه کرده و حق بیمه‌هایش را پرداخت می‌کند.

ذینفع: شخصی که از سوی بیمه‌گذار تعیین می‌شود تا پس از فوت بیمه‌شده، سرمایه بیمه عمر را دریافت نماید.

سرمایه فوت: مبلغی است که در صورت فوت بیمه‌شده، شرکت بیمه متعهد می‌شود به ذی‌نفعان بیمه عمر پرداخت نماید.

سرمایه حادثه (سرمایه فوت ناشی از حادثه): در صورتی که فرد بیمه‌شده بر اثر حادثه فوت کند، سرمایه‌ای بیشتر از سرمایه فوت به ذی‌نفعان او تعلق می‌گیرد.

ضریب تشکیل سرمایه: این ضریب در شرکت‌های مختلف متفاوت می‌باشد. ضریب تشکیل سرمایه، بر حق بیمه سالیانه اعمال شده و سرمایه فوت را تعیین می‌کند. به عنوان مثال اگر سالیانه ۶۰۰ هزار تومان حق بیمه عمر پرداخت شده و ضریب تشکیل سرمایه ۲۵ برابر باشد، سرمایه فوت بیمه گذار ۱۵ میلیون تومان خواهد بود. این عدد به صورت میانگین ۲۵ بوده و بسته به سن بیمه شده می‌تواند از ۲۵ تا ۴۰ برابر باشد.

شرایطی که در این نوشته ذکر شد مربوط به کشور ایران است و شرایط شرکتهای مختلف متفاوت است پس قبل از خرید بیمه‌نامه به این شرایط توجه کنید.

بیمه خودرو

بیمه خودرو  (به انگلیسی: Vehicle insurance) بیمه خریداری شده برای خودرو، کامیون، موتورسیکلت و دیگر وسایل نقلیه جاده‌ای است، که به‌طور کلی جبران‌کننده خسارت‌های ناشی از حوادث رانندگی وارد به خودرو و نیز اشخاص ثالث می‌باشد. با توجه به شرایط خاص بیمه‌های خودرو، از نظر حقوقی، در مناطق مختلف، مقررات آن، متفاوت از یکدیگر تعریف می‌شود.

تاریخچه

استفاده گسترده از خودرو در شهرها، پس از جنگ جهانی اول آغاز شد. با توجه به اینکه خودروها از هر وسیله نقلیه‌ای که تا آن زمان در مناطق مسکونی استفاده می‌شد، سریع‌تر و خطرناک‌تر بود، با این حال در هیچ کشوری، بیمه خودرو به صورت اجباری در نیامده بود و رانندگان و دارندگان خودرو، اغلب هزینه‌های قابل توجهی را در تصادفات متحمل می‌شدند.

طرح بیمه اجباری خودرو، برای اولین بار در بریتانیا به اجرا درآمد، که به موجب قانون ترافیک جاده‌ای 1930 کلیه صاحبان خودروها و رانندگان در جاده‌های عمومی، برای هرگونه تصادف، آسیب یا مرگ اشخاص ثالث، بیمه شدند. در سال 1939 آلمان نیز قانون مشابهی را به تصویب رساند.

سیاست‌های عمومی

نمونه ای از کارت بیمه بین المللی خودرو ملقب به کارت سبز در بسیاری از حوزه‌های قضایی، بیمه خودرو یا هر وسیله نقلیه موتوری، قبل از استفاده در جاده‌های عمومی، اجباری است، همچنین در اغلب مناطق، بیمه‌های خودرو و راننده آن، مرتبط به هم بوده و با هم صادر می‌گردد، گرچه در قوانین مناطق مختلف، تا حد زیادی متفاوت است.

هم‌اکنون در چندین حوزه قضایی با طرح "pay-as-you-drive" بیمه خودرو و راننده، به صورت خودکار، از طریق مالیات بر بنزین پرداخت می‌شود. در این طرح شارژ بیمه، بر پایه کارکرد کیلومتر طی شده در هر خودرو انجام می‌پذیرد، که این امر به لحاظ نظری می‌تواند به افزایش بهره‌وری بیانجامد.

بیمه خودرو در ایران

 بیمه‌های خودرو در ایران، به سه گروه تقسیم می‌شود:

بیمه شخص ثالث: جبران خسارت وارده به اشخاص ثالث، شامل خسارت‌های مالی و خسارت‌های جانی.

بیمه حوادث سرنشین: جبران خسارت وارده به سرنشینان خودرو مورد بیمه.  این بیمه‌نامه در واقع ترکیبی از دو بیمه مسئولیت و حوادث است. یعنی دارنده این بیمه‌نامه مسئولیت خودش را در قبال خسارات احتمالی وارده به اشخاص ثالث و هزینه‌های صدمات احتمالی وارده به سرنشینان خودرو از جمله خودش را بیمه می‌کند.

بیمه بدنه خودرو: جبران خسارات وارد به خودرو مورد بیمه

بیمه شخص ثالث

 بیمه شخص ثالث یا بیمه‌نامه مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی درقبال اشخاص ثالث وحوادث سرنشین است.همانگونه که از نام آن مشخص است، خسارت‌های وارد به اشخاص ثالث را پوشش می‌دهد و چون با عنوان آن مطرح می‌شود، خسارت‌هایی که رانندگان خودرو به افراد ثالث و اموال آن‌ها وارد می‌نمایند، بیمه مسئولیت مدنی در قبال اشخاص ثالث وسائل نقلیه موتوری زمینی می‌نامند.

شخص ثالث به کلیه افراد حادثه دیده به جز راننده مسبب حادثه اطلاق می‌شود. طبق ماده 1 قانون شخص ثالث همه کسانی که اقدام به رانندگی می‌نمایند ملزم به خرید بیمه شخص ثالث می‌باشند. در این نوع بیمه نامه 2 نوع خسارت جبران می‌شود؛ خسارت‌های وارد به اموال افراد ثالث که خسارت مالی نامیده می‌شود و خسارت‌های وارد به جان افراد ثالث که خسارت جانی یا بدنی نامیده می‌شود و شامل فوت، نقص عضو و هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه با مورد بیمه می‌باشد.

بیمه حوادث سرنشین

سرنشین شخصی است که در زمان حادثه داخل خودرو بیمه شده باشد، اعم از اینکه خودرو در حال حرکت باشد یا در حال توقف. سرنشین وسیله نقلیه به معنی عام شامل راننده، کمک راننده و مسافر وسیله نقلیه است.

این بیمه نامه به عنوان پوشش تکمیلی همراه بیمه نامه‌های شخص ثالث و مازاد ارائه می‌شود و به موجب آن، راننده و آن دسته از سرنشینان وسیله نقلیه بیمه شده که شخص ثالث محسوب نمی‌شوند و در اثر حوادث رانندگی مصدوم می‌شوند، می‌توانند از پوشش مذکور استفاده کنند.

 

براساس این بیمه نامه هزینه‌های پزشکی، غرامت فوت و نقص عضو سرنشینان وسیله نقلیه مشمول بیمه، تا سقف مشخص شده در بیمه نامه، در اثر حوادث قابل جبران است. همچنین چنانچه راننده وسیله نقلیه بیمه شده دراثر حادثه رانندگی محکوم به پرداخت دیه سرنشینان خودرو خود شود، ولی دیه متعلقه ایشان بیش از سقف تعهدات بیمه نامه شخص ثالث باشد، مابه التفاوت آن با رعایت سقف و شرایط مربوط از محل پوشش حوادث سرنشین جبران می‌شود.

سلامت شما و خانواده‌تان بی‌قیمت است. اما بازگشت سلامت شما، به‌ویژه زمانی که صدمات غیرمنتظره‌ای رخ می‌دهد، می‌تواند هزینه‌ای به طرز شگفت‌آور بالا داشته باشد. یک قبض پزشکی غیرمنتظره می‌تواند شما و خانواده‌تان را به طور مالی به عقب برگرداند.

در واقع، یک نظرسنجی نشان داد که کمتر از 50% بزرگسالان آمریکایی سه ماه پس‌انداز برای هزینه اضطراری — مانند یک مراجعه غیرمنتظره به بیمارستان — دارند. یکی از راه‌هایی که می‌توانید برای حوادث یا صدمات بهتر آماده شوید، بیمه حوادث است.

پرداخت حق بیمه ماهانه، بیمه حوادث می‌تواند وجوهی برای کمک به پرداخت هزینه‌های غیرمنتظره پس از یک صدمه تصادفی مانند شکستگی یا ضربه مغزی فراهم کند. یک طرح پزشکی ممکن است هزینه‌های اضافی برای پوشش باقی بگذارد که برنامه بیمه حوادث می‌تواند به پرداخت آن کمک کند. هر آنچه که در حین بهبودی از یک حادثه یا صدمه نیاز دارید، چه این که وسیله نقلیه دیگری برای رفتن به محل کار باشد یا کمک برای پرداخت اجاره در حین بیکاری، بیمه حوادث می‌تواند کمک کند.

بیمه حوادث به طور معمول چگونه کار می‌کند؟ 

هنگامی که یک حادثه تحت پوشش اتفاق می‌افتد، شما یک ادعای خسارت ارائه می‌دهید. سپس، یک کارشناس خسارت آن را بررسی می‌کند و اگر تایید شد، پرداختی به‌طور مستقیم به شما ارسال می‌شود تا به دلخواه خود آن را استفاده کنید.

در صورت فوت تصادفی دارنده بیمه، مزایا به ذینفع مشخص شده پرداخت خواهد شد.

چرا بیمه حوادث می‌تواند گزینه خوبی باشد؟ 

هیچ‌کس نمی‌داند که چه زمانی یک حادثه ممکن است رخ دهد، به همین دلیل هر کسی می‌تواند از بیمه حوادث بهره‌مند شود. این بیمه می‌تواند به ویژه مفید باشد اگر:

شما و خانواده‌تان سبک زندگی فعالی دارید که ممکن است خطر حوادث را افزایش دهد.

شما مرخصی پرداخت‌شده، روزهای بیماری یا غرامت کارگران دریافت نمی‌کنید و در صورت بیکاری به دلیل یک حادثه، حقوقی نخواهید داشت.

بیمه حوادث به طور کلی چه چیزی را پوشش می‌دهد؟ 

یک بیمه‌نامه حوادث ممکن است هزینه‌های ناشی از:

خدمات و درمان‌های پزشکی 

صدمات 

بستری شدن در بیمارستان 

فوت تصادفی 

قطع عضو و فلج را پوشش دهد.

پوشش شما به بیمه‌نامه خاص شما بستگی خواهد داشت. برای فهرست کامل آنچه تحت پوشش قرار دارد، با فروشنده بیمه خود تماس بگیرید.

آیا بیمه حوادث ارزشش را دارد؟ 

هزینه‌ها می‌توانند به سرعت پس از یک حادثه جمع شوند. برای مثال، درمان یک پای شکسته می‌تواند تا 5,000 دلار هزینه داشته باشد. اگر شما به سقف کسر یا حداکثر هزینه‌های خود نرسیده‌اید، ممکن است بخشی بزرگ از آن هزینه را خود بپردازید.

 چهار دلیل دیگر که چرا بیمه حوادث ممکن است برای شما ارزشمند باشد.

سایر بیمه‌های مکمل 

زندگی پر از ناامیدی‌های غیرمنتظره است. و گاهی، این می‌تواند بر خانواده و کیف‌پول شما فشار وارد کند. خوشبختانه، طرح‌های بیمه مکمل می‌توانند به پوشش برخی هزینه‌ها کمک کنند تا شما بتوانید بر بهبودی تمرکز کنید.

بیمه بستری در بیمارستان 

در حالی که بیمه حوادث ممکن است برای پوشش یک انتقال سریع به اتاق اورژانس مناسب باشد، بیمه بستری در بیمارستان گزینه دیگری است که می‌تواند به پوشش هزینه‌ها کمک کند. اگر به مدت طولانی‌تری نیاز به بستری شدن یا بازدیدهای مکرر، مانند توانبخشی بستری مربوط به حادثه، داشته باشید، شما یک ادعای خسارت را ارائه می‌دهید و اگر تایید شد، یک چک به‌طور مستقیم دریافت می‌کنید.

بیمه بیماری‌های بحرانی 

مشابه شیوه‌ای که بیمه حوادث کار می‌کند، بیمه بیماری‌های بحرانی طراحی شده است تا به شما کمک کند هزینه‌های خارج از جیب مرتبط با بیماری‌های تحت پوشش — که ممکن است شامل سکته، سرطان و پیوند اعضا شود — را بپردازید. این بیمه‌نامه مکمل ممکن است یک پرداخت یکجا را فراهم کند که می‌توانید هنگام بروز هزینه‌ها از آن استفاده کنید.

خدمات ناتوانی و غیبت 

اگر یک ناتوانی تحت پوشش اتفاق بیفتد و شما نتوانید در محل کار حقوق خود را دریافت کنید، بیمه ناتوانی کوتاه‌مدت و بلندمدت — به‌علاوه مرخصی پرداخت‌شده خانواده و هزینه های پزشکی — می‌تواند به‌طور مالی از شما پشتیبانی کند. شما ممکن است قادر باشید بسته به بیمه‌نامه شما برای سه ماه تا یک سال، پرداخت‌های هفتگی دریافت کنید .

انتخاب طرح‌های بیمه حوادث 

هنگام انتخاب یک طرح بیمه حوادث، چند سوال وجود دارد که باید بپرسید تا مطمئن شوید که پوشش مناسبی برای شما دریافت می‌شود:

چه چیزی تحت پوشش طرح است و چه چیزی نیست؟چگونه پرداخت‌ها را دریافت می‌کنید (یعنی یک پرداخت یا چندین پرداخت)؟

بیمه سایبری یک محصول بیمه تخصصی است که برای محافظت از مشاغل در برابر خطرات مبتنی بر اینترنت و به طور کلی از خطرات مربوط به زیرساخت‌ها و فعالیت‌های فناوری اطلاعات در نظر گرفته شده است. خطراتی از این دست معمولاً از بیمه‌های مسئولیت عمومی تجاری سنتی مستثنی هستند یا حداقل به طور خاص در محصولات بیمه سنتی تعریف نشده‌اند. پوشش ارائه شده توسط بیمه‌های سایبری ممکن است شامل پوشش اشخاص ثالث و اول در برابر خساراتی مانند تخریب داده‌ها، اخاذی، سرقت، هک و حملات انکار سرویس؛ پوشش مسئولیت جبران خسارت شرکت‌ها برای خسارات وارده به دیگران ناشی از خطاها و حذفیات، عدم محافظت از داده‌ها یا افترا؛ و سایر مزایا از جمله ممیزی امنیتی منظم، روابط عمومی پس از حادثه و هزینه‌های تحقیقاتی و صندوق‌های پاداش کیفری باشد.

مزایا

از آنجا که بازار بیمه سایبری در بسیاری از کشورها در مقایسه با سایر محصولات بیمه نسبتاً کوچک است، تعیین تأثیر کلی آن بر تهدیدات سایبری نوظهور دشوار است. از آنجایی که تأثیر تهدیدات سایبری بر افراد و مشاغل در مقایسه با دامنه محافظت ارائه شده توسط محصولات بیمه نیز نسبتاً گسترده است، شرکت‌های بیمه به توسعه خدمات خود ادامه می‌دهند. بیمه سایبری علاوه بر بهبود مستقیم امنیت، در صورت وقوع نقض امنیتی در مقیاس بزرگ نیز مفید است. بیمه یک مکانیسم تأمین مالی روان برای بازیابی از ضررهای بزرگ فراهم می‌کند و به کسب‌وکارها کمک می‌کند تا به حالت عادی برگردند و نیاز به کمک دولت را کاهش می‌دهد.

به عنوان یک مزیت جانبی، بسیاری از بیمه‌های سایبری، نهادهایی را که سعی در تهیه بیمه‌نامه‌های سایبری دارند، ملزم به شرکت در ممیزی امنیت فناوری اطلاعات قبل از الزام شرکت بیمه به صدور بیمه‌نامه می‌کنند. این امر به شرکت‌ها کمک می‌کند تا آسیب‌پذیری‌های فعلی خود را تعیین کنند و به شرکت بیمه اجازه می‌دهد تا ریسکی را که با ارائه بیمه‌نامه به نهاد متحمل می‌شوند، ارزیابی کند. با تکمیل ممیزی امنیت فناوری اطلاعات، نهادی که بیمه‌نامه را تهیه می‌کند، در برخی موارد، موظف است قبل از تهیه بیمه‌نامه سایبری، بهبودهای لازم را در آسیب‌پذیری‌های امنیت فناوری اطلاعات خود ایجاد کند. این امر به نوبه خود به کاهش خطر جرایم سایبری علیه شرکت تهیه‌کننده بیمه سایبری کمک می‌کند.

در نهایت، بیمه اجازه می‌دهد تا خطرات امنیت سایبری به طور عادلانه توزیع شوند و هزینه حق بیمه متناسب با میزان ضرر مورد انتظار از چنین خطراتی باشد. این امر از تمرکز بالقوه خطرناک ریسک جلوگیری می‌کند و در عین حال از سوءاستفاده نیز جلوگیری می‌کند.

تاریخچه

طبق تحقیقات ژوزفین ولف در مورد تاریخچه بیمه سایبری، ریشه‌های آن به کنوانسیون انجمن بین‌المللی مدیریت ریسک در آوریل 1997 برمی‌گردد که در آن استیون هاس از اولین محصول بیمه سایبری، شامل پوشش‌های شخص ثالث و اول، رونمایی کرد. هاس برای اولین بار چند سال قبل مفهوم بیمه سایبری را مطرح کرد و بارها در مورد آن با همکاران مختلف خود در صنعت بحث کرده بود، اما این رویداد در سال 1997 نقطه عطفی بود که اولین بیمه‌نامه سایبری و پلتفرم بیمه‌گری در واقع راه‌اندازی شدند. این رویداد منجر به ایجاد اولین بیمه‌نامه‌ای شد که برای تمرکز بر خطرات تجارت اینترنتی طراحی شده بود، که بیمه‌نامه مسئولیت امنیت اینترنت (ISL) بود که توسط هاس توسعه داده شد و توسط AIG بیمه‌گری شد. تقریباً در همین زمان، در سال 1999، دیوید والش CFC Underwriting را در بریتانیا تأسیس کرد، شرکتی که فضای سایبری را به عنوان یکی از حوزه‌های اصلی تمرکز خود در نظر می‌گیرد. کریس کاترل تقریباً در همان زمان Safeonline را تأسیس کرد که به زودی به یکی دیگر از بازیگران مهم در فضای بیمه سایبری تبدیل شد.  جلسه اولیه بین هاسه و 20 همکار صنعتی در هاوایی اکنون معمولاً به عنوان "نقض در ساحل" شناخته می‌شود و لحظه‌ای محوری در نظر گرفته می‌شود که در آن بیمه سایبری برای اولین بار به رسمیت شناخته شد و مورد تجلیل قرار گرفت. با این حال، پس از یک حادثه بدافزاری قابل توجه در سال 2017، رکیت بنکیزر اطلاعاتی در مورد میزان تأثیر حمله سایبری بر عملکرد مالی منتشر کرد و برخی از تحلیلگران را به این باور رساند که روند به سمت شفافیت بیشتر شرکت‌ها در مورد داده‌های حوادث سایبری است. خرید بیمه سایبری به دلیل افزایش حملات مبتنی بر اینترنت، مانند حملات باج‌افزاری، افزایش یافته است. دفتر پاسخگویی دولت اعلام کرد مشتریان بیمه در حال انتخاب پوشش سایبری هستند. از 26٪ در سال 2016 به 47٪ در سال 2020. در همین زمان، شرکت‌های بیمه ایالات متحده شاهد دو برابر شدن هزینه‌های حملات سایبری بین سال‌های 2016 تا 2019 بودند. در نتیجه، حق بیمه نیز شاهد افزایش قابل توجهی بود. نیاز فعلی یک حوزه کلیدی برای مدیریت ریسک، تعیین ریسک قابل قبول برای هر سازمان یا «امنیت معقول» برای محیط کاری خاص آنها است. عمل به «وظیفه مراقبت» به محافظت از همه طرف‌های ذینفع مانند مدیران، تنظیم‌کنندگان، قضات، عموم مردم که می‌توانند تحت تأثیر این خطرات قرار گیرند، کمک می‌کند. استاندارد تحلیل ریسک وظیفه مراقبت شیوه‌ها و اصولی را برای کمک به ایجاد تعادل بین انطباق، امنیت و کسب‌وکارها ارائه می‌دهد.

اهداف هنگام توسعه کنترل‌های امنیتی.

قانون‌گذاری

در سال 2022، کنتاکی و مریلند قانون امنیت داده‌های بیمه را بر اساس قانون مدل امنیت داده‌های بیمه انجمن ملی کمیسرهای بیمه ("NAIC") (MDL-668) تصویب کردند که در مریلند از اول اکتبر 2023 لازم‌الاجرا می‌شود. لایحه 474 مجلس کنتاکی از اول ژانویه 2023 لازم‌الاجرا می‌شود.

مسائل موجود

در طول سال 2005، "نسل دوم" ادبیات بیمه سایبری با هدف مدیریت ریسک شبکه‌های سایبری فعلی ظهور کرد. نویسندگان چنین ادبیاتی، شکست بازار را با ویژگی‌های اساسی فناوری اطلاعات، به‌ویژه عدم تقارن اطلاعات ریسک همبسته بین بیمه‌گران و بیمه‌شدگان و وابستگی‌های متقابل، مرتبط می‌دانند.

به گفته ژوزفین ولف، بیمه سایبری «در مهار ضررهای امنیت سایبری بی‌اثر بوده است زیرا پرداخت باج‌های آنلاین را عادی می‌کند، در حالی که هدف امنیت سایبری برعکس است. جلوگیری از چنین پرداخت‌هایی برای کاهش سودآوری باج‌افزار لازم است.

ابهام در اصطلاحات

FM Global در سال 2019 یک نظرسنجی از مدیران ارشد مالی در شرکت‌هایی با گردش مالی بیش از 1 میلیارد دلار انجام داد. این نظرسنجی نشان داد که 71٪ از مدیران ارشد مالی معتقد بودند که ارائه دهنده بیمه آنها «بیشتر یا همه» ضررهایی را که شرکت آنها در یک حمله یا جرم امنیت سایبری متحمل می‌شود، پوشش می‌دهد. با این وجود، بسیاری از این مدیران ارشد مالی گزارش دادند که انتظار خساراتی مرتبط با حملات سایبری را دارند که تحت پوشش سیاست‌های معمول حمله سایبری نیستند. به طور خاص، 50٪ از مدیران ارشد مالی ذکر کردند که پس از یک حمله سایبری، کاهش ارزش برند شرکت خود را پیش‌بینی می‌کنند، در حالی که بیش از 30٪ انتظار کاهش درآمد را داشتند.

بندهای استثنای جنگ

مانند سایر بیمه‌نامه‌ها، بیمه سایبری معمولاً شامل یک بند استثنای جنگ است - که به صراحت خسارت ناشی از اقدامات جنگی را مستثنی می‌کند. در حالی که اکثر ادعاهای بیمه سایبری مربوط به رفتارهای مجرمانه ساده است، شرکت‌ها به طور فزاینده‌ای احتمالاً قربانی حملات سایبری توسط دولت‌ها یا سازمان‌های تروریستی می‌شوند. چه به طور خاص هدف باشند و چه صرفاً خسارات جانبی داشته باشند. پس از ایالات متحده و بریتانیا، دولت‌ها حمله نات‌پتیا را به عنوان یک حمله سایبری نظامی روسیه توصیف کردند. بیمه‌گران استدلال می‌کنند که چنین رویدادهایی را پوشش نمی‌دهند.

اوراق بهادار مرتبط با بیمه برای مدیریت ریسک سایبری

در یک تلاش دانشگاهی اخیر، محققان پال، مدنیک و سیگل از دانشکده مدیریت اسلون در موسسه فناوری ماساچوست اولین کسانی بودند که امکان‌سنجی اقتصادی بازارهای اوراق قرضه سایبری-CAT را تجزیه و تحلیل کردند. آنها از نظریه اقتصادی و علم داده برای پیشنهاد شرایطی استفاده کردند که تحت آن از نظر اقتصادی کارآمد است که بازارهای بیمه اتکایی ریسک را منتقل کنند. بدون وجود بازارهای اوراق قرضه CAT)، بازارهای اوراق قرضه CAT ریسک را منتقل کنند (در حضور بازارهای بیمه اتکایی) یا بازارهای خودبیمه در غیاب بازارهای بیمه اتکایی و اوراق قرضه  CATبرای پوشش ریسک سایبری باقیمانده.

تا سال ۲۰۱۹، میانگین هزینه بیمه مسئولیت سایبری در ایالات متحده برای پوشش مسئولیت ۱ میلیون دلاری، ۱۵۰۱ دلار در سال با فرانشیز ۱۰۰۰۰ دلار تخمین زده شده است. میانگین حق بیمه سالانه برای سقف مسئولیت سایبری ۵۰۰۰۰۰ دلار با فرانشیز ۵۰۰۰ دلار، ۱۱۴۶ دلار و میانگین حق بیمه سالانه برای سقف مسئولیت سایبری ۲۵۰۰۰۰ دلار با فرانشیز ۲۵۰۰ دلار، ۷۳۹ دلار بوده است. علاوه بر مکان، عوامل اصلی هزینه بیمه سایبری شامل نوع کسب و کار، تعداد تراکنش‌های کارت اعتباری/دبیت انجام شده و ذخیره اطلاعات شخصی حساس مانند تاریخ تولد و شماره‌های تأمین اجتماعی است.

 

 

گاه ممکن است خودرو بر اثر حوادث طبیعی همچون طوفان و سیل دچار آسیب شود. به همین جهت، تمامی خریداران خودرو می‌خواهند وسیله نقلیه‌شان را در برابر حوادث انسانی و غیر انسانی بیمه کنند.

بیمه بدنه خودرو چیست؟

بیمه بدنه قرار است هزینه‌های مربوط به خسارت وارد شده به خودرو طرف بیمه‌شده را جبران کند. چه او مقصر تصادف باشد یا خیر. این خسارت می‌تواند در تصادف اتفاق بیفتد یا یک حادثه مثل سقوط درخت روی کاپوت ماشین در طوفان باشد. درواقع بیمه بدنه مکملی برای بیمه اجباری شخص ثالث است و با تهیه آن خسارت‌های ناشی از هر گونه تصادف، آتش‌سوزی و حتی سرقت که به بدنه خودرو وارد می‌شود؛ برعهده (بیمه‌گر) شرکت بیمه خواهد بود. با این تفاوت که بیمه شخص ثالث یک بیمه مسئولیت است و اجباری ولی بیمه بدنه بیمه اموال است و اختیاری.

همچنین در صورتی که حد پوشش مالی بیمه شخص ثالث مقصر، کافی نباشد؛ برای جبران خسارت می‌توان از محل بیمه بدنه فرد زیان‌دیده، باقی خسارت را دریافت کرد.

بیمه بدنه چه خطرات و حوادثی را پوشش می دهد؟

به حوادثی که بیمه بدنه برای آن خسارت پرداخت می‌کند، پوشش بیمه بدنه گفته می‌شود. به طور کلی در بیمه بدنه دو نوع پوشش وجود دارد؛ پوشش اصلی و پوشش اضافی که در ادامه همه این پوشش‌ها را توضیح می‌دهیم.

پوشش‌های اصلی

پوشش‌های اصلی بیمه بدنه پوشش‌هایی هستند که که در حداقل‎ترین حالت ممکن ارائه می‌شوند. این پوشش‌ها در تمامی شرکت‌ها یکسان و با قیمت پایه بیمه بدنه قابل خریداری هستند.

حوادث

پوشش حوادث به معنای پوشش هرگونه تصادف ناشی از برخورد خودرو به اجسام ثابت یا متحرک، سقوط یا واژگونی خودرو است.

آتش‌سوزی

این پوشش خودرو را در برابر آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار بیمه می‌کند.

سرقت کلی

سرقت کلی به معنای سرقت کامل خودرو به همراه تمام قطعات و لوازم آن است. در این شرایط باید حداقل 1ماه از زمان سرقت گذشته باشد تا در صورت یافت نشدن خودرو، بیمه خسارت بدهد.

خسارات ناشی از انتقال و نجات خودرو

اگر در جریان انتقال و نجات خودرو از شرایط خطرناک، خسارتی به خودرو وارد شود، بیمه این خسارت را تا سقف معینی پوشش می‌دهد.

خسارت باتری و لاستیک

خسارت باتری و لاستیک در اثر حادثه یا موارد دیگر تا سقف معین (به طور معمول 50% قیمت نو) توسط بیمه بدنه جبران می‌شود.

پوشش‌های فرعی

شرکت بیمه این پوشش‌های الحاقی بیمه بدنه را با پرداخت حق بیمه اضافی بسته به پوشش انتخابی ارائه خواهد کرد:

جبران خسار‌ت‌ وسیله‌نقلیه در برابر حوادث طبیعی مانند سیل، زلزله و فوران آتش‌فشان

سرقت لوازم و قطعات خودرو. سعی کنید قطعات مورد علاقه سارقان را بیمه کنید.

پاشش رنگ و اسید بر روی خودرو

شکست شیشه

پرداخت هزینه ایاب‌ و ذهاب

نوسانات بازار

نوسان قیمت (پوشش نوسان خودرو)

افت قیمت خودرو

پوشش کشیده شدن میخ(یا اشیای نوک‌تیز) در بیمه بدنه

خسارت‌های ناشی از کاهش ارزش خودرو

خسارت خواب خودرو در زمان بروز حادثه

پوشش حذف استهلاک

پوشش حذف فرانشیز

خسارت‌ به خودروهای خارج از مرز‌های کشور

خسارت‌های وارد شده بر بدنه خودرو بر اثر آزمایش سرعت و حمل مواد منفجره

تزانزیت (پوشش ترانزیت با بیمه خودروی بین الملل متفاوت است.)

پوشش هزینه ایاب و ذهاب یک نوع پوشش بیمه‌ای است که شما می‌توانید به دلیل غیرقابل استفاده شدن خودروی خود، پس از وقوع حادثه از آن استفاده نمایید. این نوع پوشش بیمه زمانی کاربرد دارد که اگر شما خدایی ناکرده دچار حادثه تصادف شدید یا اگر ماشین شما به دلیل خسارات در تعمیرگاه باشد، با انتخاب پوشش ایاب و ذهاب بیمه بدنه خودرو، به ازای تعداد روزهایی که ماشین در تعمیرگاه است، بیمه بدنه مبلغ مشخصی را به عنوان هزینه رفت و آمد به مالک خودرو پرداخت می‌کند.

 مزایای بیمه بدنه خودرو

اولین و مهمترین مزیت بیمه بدنه این مورد می‌باشد که اگر حتی خود فرد مقصر حادثه باشد و خودرو آسیب ببیند با داشتن بیمه بدنه می‌تواند خسارت اتفاق افتاده را از طریق بیمه نامه بدنه جبران کند. این پوشش مخصوصا بعد از تصویب قانون خودروی نامتعارف برای خودروهای گران قیمت بسیار ارزشمند است.

دوم این که پوشش هایی بیمه بدنه دارد در بیمه ثالث وجود نداشته و همه خسارات تحت پوشش، جزء خسارات احتمالی هستند که ممکن است برای هر ماشینی اتفاق بیافتد حتی افتادن شاخه درخت روی اتومبیل.

امکان استفاده از تخفیفات مختلف در خرید بیمه بدنه.

امکان انتقال بیمه بدنه به سایر افراد درجه یک.

معایب بیمه بدنه خودرو

با همه مزایایی که بیمه بدنه دارد، برخی محدودیت‌ها با توجه به شرایط این بیمه نامه در همه شرکت های بیمه وجود دارد

این که بیمه های بدنه معمولا پوشش ۱۰۰ درصدی را جبران نمی‌کند و فرانشیز ۱۰ درصدی در پرداخت خسارت برای بیمه نامه وجود دارد.

بیمه بدنه برای خودروهای فرسوده ارائه نمی‌شود. خودروهایی که سن بالای ۱۰ تا ۱۵ سال دارند، در بسیاری از شرکت ها بیمه بدنه برایشان صادر نمی‌شود.

فرانشیز در همه پوشش های بیمه ای وجود دارد و برای استفاده از پوشش های بیمه ای فرد بیمه گذار باید درصدی از خسارت را جبران نماید.

لحاظ شدن استهلاک برای خودرو در پرداخت خسارت: تقریبا همه شرکت های بیمه برای خودروهای بالای ۵ سال درصدی را به عنوان استهلاک محاسبه می‌کنند. البته درصد استهلاک محاسبه شده در شرکت های بیمه متفاوت می‌باشد. میزان محاسبه استهلاکی برای هر سال ۵ درصد و نهایتا ۲۵ درصد از کل خسارت پرداختی به بیمه شده می‌باشد.

همچنین برای قطعات مصرفی مثل لاستیک و باطری میزان ۵ درصد از مبلغ خسارت تعیین شده می‌باشد.

بیمه بدنه اتومبیل چه خسارت هایی را پوشش نمی دهد؟

در بیمه بدنه هم مانند بقیه بیمه‌­ها، برخی خطرها بیمه نمی‌شوند (به جز مواردی که با پرداخت حق بیمه اضافی تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرند)

اغتشاش، انقلاب، جنگ، شورش، اعتصاب، تهاجم و ….

زلزله، سیل و آتش فشان هم جزو مواردی است که فقط بعضی از شرکت‌ها پوشش می‌دهند.

خسارت­‌هایی که بیمه­‌گذار یا هر فردی که وسیله نقلیه به او سپرده شده وارد آورد.

خسارت­‌های ناشی از توقیف و مصادره خودرو توسط ماموران انتظامی.

بقیه خسارت‌‌‌هایی که بیمه بدنه پوشش نمی‌دهد، شامل موارد زیر است:

وقتی که راننده وسیله نقلیه زمان حادثه گواهینامه نداشته باشد یا از تاریخ انقضای گواهینامه او گذشته باشد.

اگر ثابت شود که حادثه به دلیل مصرف مشروبات الکلی و یا مصرف مواد مخدر بوده و راننده در حالت عادی نبوده است.

خسارت­‌هایی که در جریان مسابقات اتومبیل‌رانی، شرط بندی و آموزش رانندگی اتفاق می‌افتد (مگر آنکه توافق خاصی در این زمینه صورت گرفته باشد).

خسارت­‌هایی که به­‌دلیل حمل مواد مواد منفجره و سریع الاشتعال روی دهد به جز موادی که برای سوخت وسیله نقلیه لازم است.

خسارت­‌های وارد شده به وسیله نقلیه که در اثر بارگیری اضافه، اضافه مسافر و یا در حین بارگیری و باراندازی اتفاق می‌افتد.

خسارت‌های ناشی از استفاده وسیله نقلیه در غیر از مواردی که در جدول مشخصات بیمه­‌نامه تصریح شده است.

خسارت‌هایی که متوجه کالاهای وسیله نقلیه شود.

 عوامل تأثیرگذار بر انتخاب بیمه بدنه کدامند؟

به طور کلی هنگام انتخاب بهترین بیمه بدنه بهتر است شرکت‌های مختلف بیمه را از نظر سطح پوشش خسارت، میزان فروش، سطح توانگری مالی، پوشش‌های ارائه شده، تخفیفات ویژه، سهولت در صدور بیمه‌نامه و درصد فرانشیز کسر شده در خسارت قابل پرداخت با یکدیگر مقایسه کرد.

بیمه بدنه چه میزان از هزینه خسارت را پرداخت می‌کند؟

بیمه بدنه معمولا پرداخت کامل خسارت وارده به خودرو را پوشش نمی‌دهد. در بیمه‌نامه‌های بدنه خودرو مبلغی به‌عنوان فرانشیر تعیین می‌شود که درواقع درصدی از خسارت است که خود بیمه‌گذار باید پرداخت کند.

فرانشیز به این معناست که شرکت بیمه تنها بخشی از خسارت را پرداخت می‌کند و درصدی از آن به عهده فرد است. در خسارت خودرو، شرکت بیمه متعهد است درصد مشخصی را پرداخت کند. به طور مثال اگر در اثر خطرات اصلی ( تصادف، آتش سوزی، سرقت کلی و … ) صدمه‌ای به خودرو وارد شود، فرانشیز اولین حادثه، 10%، حادثه دوم 20% و حادثه سوم به بعد 30% است.

اگر قطعات خودرو مثل سیستم صوتی، لاستیک یا باطری سرقت شود، شرکت بیمه تنها 50% خسارت را پرداخت می‌کند.

میزان فرانشیز برای موارد مختلف و بسته به میزان خسارت‌ها متفاوت است. مثلا در مورد خسارات کلی، فرانشیز سرقت 20% و فرانشیز آتش‌سوزی 10% محاسبه می‌شود. یعنی در نهایت پرداخت 20% از خسارت واردشده همچنان با خود بیمه‌گزار خواهد بود و شرکت بیمه تنها 80% ارزش خودرو را به بیمه‌گزار پرداخت می‌کند. به‌طور کلی معمولا در خسارت سرقت کلی بیمه بدنه شما می‌تواند 80% و در موارد دیگر 90% ارزش خودروی بیمه‌شده را به شما برگرداند. البته می‌توانید از پوشش کسر فرانشیز استفاده کنید و با پرداخت حق بیمه کمی بیشتر یک بیمه‌نامه بدون فرانشیز خریداری کنید.

تخفیف‌های بیمه بدنه خودرو به چه صورت است؟

یکسال عدم پرداخت: ۲۵% تخفیف

دو سال عدم پرداخت: ۳۵% تخفیف

سه سال عدم پرداخت: ۴۵% تخفیف

چهار سال عدم پرداخت یا بیشتر: ۶۰% تخفیف

 تخفیفات بیمه بدنه در شرکت‌های مختلف می‌تواند متفاوت باشد برای مثال برخی شرکت‌ها برای سال دوم ۴۰% تخفیف و برای سال سوم ۵۰% را در نظر می‌گیرند.

بر روی بیمه بدنه توسط برخی از شرکت‌های بیمه برای گروه های خاص تخفیفاتی در نظر می‌گیرند که درصد تخفیف‌های انجام شده توسط شرکت‌های مختلف، متفاوت می‌باشد، برخی از این موارد که این تخفیف اعمال می‌شود به شرح زیر است:

تخفیف صفر کیلومتر

تخفیف منطقه آزاد

دارندگان حساب بلند مدت

هیات علمی

بیمه عمر یکسان

بیمه شخص ثالث یکسان

تخفیف صفر کیلومتر بر روی خودروهای صفر کیلومتر انجام می شود. کلیه خوروهایی که بیش از سه ماه از تاریخ شماره‌گذاری و تحویل‌شان سپری نشده باشد شامل این تخفیف هستند. تخفیف منطقه آزاد هم برای خودروهایی که پلاک منطقه آزاد دارند می‌باشد. برخی از شرکت‌های بیمه برای افرادی که بیمه عمر و ثالث را از شرکت بیمه یکسان دارند تخفیف قائل می‌شوند.

بیشترین تخفیف بیمه بدنه ( حداکثر تخفیف بیمه بدنه) متعلق به کدام شرکت است؟ برخی از شرکت‌های بیمه تسهیلاتی را در اختیار بیمه‌گزاران قرار می‌دهند. در واقع علاوه بر پرداخت نقدی حق بیمه، پرداخت قسطی نیز برای آن‌ها فراهم خواهد بود. همچنین برای افرادی که حق‌بیمه خود را نقدی پرداخت می‌کنند تا ۱۰ درصد تخفیف درنظر گرفته می‌شود. بیمه پاسارگاد، شرکت بیمه ایران، پارسیان، دانا، البرز و آسیا از جمله شرکت‌هایی هستند که بابت دریافت نقدی حق‌بیمه تخفیف قابل توجهی درنظر می‌گیرند.

 

یاد بگیرید چگونه محافظت از حمل و نقل می‌تواند به حفظ امنیت کسب و کارتان کمک کند. کاهش خطرات مرتبط با بسته‌ها در حین حمل و نقل می‌تواند به شما آرامش خاطر بیشتری بدهد.

بیمه حمل و نقل ارزش کالاها در حین حمل و نقل را محافظت می‌کند. چه محصولات را به طور جهانی حمل کنید یا محلی حمل کنید، این پوشش کمک می‌کند. اگر کسی بسته شما را گم کند، آسیب بزند یا دزدیده شده باشد، شما پرداختی برابر با ارزش آن را دریافت خواهید کرد. برای کسب و کارهای تجارت الکترونیک، ارائه بیمه حمل و نقل می‌تواند هم برای فروشندگان و هم برای خریداران آرامش خاطر فراهم کند.

چرا بیمه حمل و نقل مهم است؟

هر بار در معرض خطرات است. بسته‌ها می‌توانند با بسیاری از مشکلات مواجه شوند، از شرایط آب و هوایی غیرمنتظره گرفته تا رفتار نادرست در حین حمل و نقل.

مسئولیت حمل‌کننده ممکن است مقداری حفاظت ارائه دهد، اما معمولاً محدود است. به عنوان مثال، حمل‌کنندگان ممکن است فقط بخشی از ارزش واقعی یک محموله را پوشش دهند. همچنین ممکن است موافقت نکنند که به شما غرامت دهند.

اینجا است که بیمه حمل و نقل وارد عمل می‌شود. پوشش حمل و نقل تضمین می‌کند که شما مجبور نیستید خسارت‌ها را از جیب خود بپردازید. برای کسب و کارهای تجارت الکترونیک، بیمه حمل و نقل از کسب و کار شما محافظت کرده و اعتماد مشتری را حفظ می‌کند. پس از همه، یک محموله آسیب دیده یا گمشده تنها بر پایان کار شما تأثیر نمی‌گذارد؛ بلکه می‌تواند به شهرت شما آسیب برساند.

بیمه حمل و نقل چگونه کار می‌کند؟

بیمه حمل و نقل جبران مالی فراهم می‌کند اگر کسی بسته شما را در حین حمل و نقل گم کند، بدزدد یا آسیب بزند. در اینجا یک فرایند ساده شده است:

خرید پوشش: می‌توانید بیمه حمل و نقل را از حمل‌کننده یا تأمین‌کنندگان شخص ثالث مانند بیمه حمل و نقل خریداری کنید.

اعلام ارزش: هنگام خرید پوشش، باید ارزش محموله را اعلام کنید.
ارسال درخواست غرامت: اگر با مسائل حمل و نقل مواجه شدید، باید درخواست غرامت را به تأمین‌کننده بیمه حمل و نقل ارسال کنید. باید مدارکی مانند اثبات ارزش و شواهدی از خسارت یا آسیب ارائه دهید.

دریافت غرامت: پس از تأیید درخواست شما، غرامتی برابر با ارزش اعلام شده دریافت خواهید کرد.

کسب و کارهای تجارت الکترونیک می‌توانند با ارائه بیمه حمل و نقل در حین پرداخت، آرامش خاطر به مشتریان خود بدهند. این از کسب و کار در برابر خسارات مالی محافظت می‌کند و به حفظ خط پایانی شما کمک خواهد کرد.

تفاوت بین مسئولیت حمل‌کننده و بیمه حمل و نقل چیست؟

بسیاری از افراد مسئولیت حمل‌کننده را با بیمه حمل و نقل اشتباه می‌گیرند، اما آنها یکسان نیستند. مسئولیت حمل‌کننده به مسئولیت یک حمل‌کننده در قبال محموله‌هایی که حمل می‌کند اشاره دارد.

با این حال، شرکت‌ها معمولاً این مسئولیت را بر اساس وزن یا ارزش اعلام شده محدود می‌کنند و معمولاً شرایط سختی را برای آن اضافه می‌کنند. به عنوان مثال، اگر شما مایل به حمل اقلام با ارزش یا شکننده هستید، در این صورت مسئولیت حمل‌کننده ممکن است هزینه‌های جایگزینی محصولات آسیب دیده را به طور کامل پوشش ندهد.

از طرف دیگر، بیمه حمل و نقل محافظت جامع‌تری ارائه می‌دهد. این پوشش ارزش اعلام شده کامل بسته را بدون توجه به محدودیت‌های حمل‌کننده پوشش می‌دهد. این آن را به گزینه‌ای هوشمند برای کسب و کارهایی که اقلام با ارزش یا شکننده ارسال می‌کنند تبدیل می‌کند.

چه کسی به بیمه حمل و نقل نیاز دارد؟

در حالی که هر کسی که کالاهایی را ارسال می‌کند می‌تواند از بیمه حمل و نقل بهره‌مند شود، این برای گروه‌های خاصی حیاتی است:

کسب و کارهای تجارت الکترونیک: پوشش حمل و نقل برای خرده‌فروشان آنلاین مهم است. این کمک می‌کند تا کسب و کارشان از هزینه‌های کالاهای گمشده یا آسیب‌دیده محافظت شود. ارائه این گزینه در هنگام پرداخت می‌تواند اعتماد مشتری را نیز بهبود بخشد.

کسب و کارهای کوچک: حتی یک محموله گمشده می‌تواند تأثیر مالی بزرگی بر کسب و کارهای کوچک داشته باشد. بیمه حمل و نقل به کاهش آن خطر کمک می‌کند.

ارسال کنندگان اقلام با ارزش: اگر شما اقلام ارزشمندی مانند جواهرات، لوازم الکترونیکی یا آثار هنری را ارسال می‌کنید، هزینه‌های بیمه کم است. با این حال، این هزینه در مقایسه با آنچه ممکن است از دست بدهید کم است.

ارسال کنندگان مکرر: شرکت‌ها یا افرادی که اغلب بسته‌ها را ارسال می‌کنند، با دانستن اینکه محموله‌هایشان در امان هستند احساس امنیت می‌کنند.

مزایای بیمه حمل و نقل برای حمل و نقل تجارت الکترونیک

برای کسب و کارهای تجارت الکترونیک، بیمه حمل و نقل چندین مزیت کلیدی ارائه می‌دهد:

از کسب و کار خود محافظت کنید: از خسارات مالی ناشی از محموله‌های گمشده یا آسیب دیده جلوگیری کنید.این موضوع به ویژه برای کسب‌وکارهای کوچک که حاشیه‌های سود می‌توانند کم باشند، بسیار مهم است.

اعتماد مشتری را تقویت کنید: ارائه پوشش حمل و نقل به مشتریان این پیام را منتقل می‌کند که شما تجربه خرید و حمل و نقل آن‌ها را ارزشمند می‌دانید. این نشان‌دهنده تعهد شماست و اینکه شما آماده‌اید برای آن‌ها زحمت بکشید.

ادعای ساده: بسیاری از شرکت‌های بیمه حمل و نقل، فرآیندهای ادعای آسانی دارند. این کار بازپس‌گیری خسارات را سریع و ساده می‌کند.

آرامش خاطر را افزایش دهید: شما و مشتریانتان می‌توانید آرامش داشته باشید، زیرا می‌دانید که حمل و نقل‌ها شامل رویدادهای غیرمنتظره می‌شوند.

چگونه تامین کننده بیمه حمل و نقل مناسب را انتخاب کنیم

تمام بیمه‌های حمل و نقل یکسان نیستند. هنگام انتخاب یک تامین کننده، موارد زیر را در نظر بگیرید:

پوشش جامع: اطمینان حاصل کنید که بیمه نامه شامل سناریوهای مختلف، از جمله سرقت، آسیب و گم‌شدگی باشد.

فرآیند ادعای آسان: به دنبال تامین کننده ای باشید که فرآیند مناسبی برای ثبت و حل ادعاها دارند.

صرفه‌جویی اقتصادی: هزینه بیمه را با ریسک مالی بالقوه حمل و نقل‌های بدون پوشش مقایسه کنید.

شهرت: یک تامین کننده با نظرات مثبت مشتریان و شناخته شده در صنعت را انتخاب کنید.

انتخاب شرکتهای با رتبه‌بندی‌های بالا و فرآیند یکپارچه‌سازی آسان، یک راه بدون درز برای حفاظت از کسب‌وکار شماست.

افسانه‌های رایج در مورد بیمه حمل و نقل

برخی از کسب‌وکارهای تجارت الکترونیک از محافظت در حمل و نقل پرهیز می‌کنند زیرا در مورد آن اشتباه می‌کنند. بیایید چند مورد را روشن کنیم:

"این خیلی هزینه‌بر است": بیمه حمل و نقل معمولاً مقرون به صرفه است. هزینه آن بسیار کمتر از جایگزینی اشیاء گم‌شده یا آسیب‌دیده است.

"مسئولیت حامل کافی است": همان‌طور که قبلاً ذکر شد، مسئولیت حامل محدود است و ممکن است به‌طور کامل به شما غرامت ندهد.

"این خیلی پیچیده است": بسیاری از تامین کننده ها، خرید پوشش و ثبت ادعاها را آسان می‌کنند.

حفاظت از کسب‌وکار خود با بیمه حمل و نقل

بیمه حمل و نقل یک سرمایه‌گذاری هوشمند برای هر کسی است که به دنبال حفاظت از حمل و نقل‌های خود است. برای کسب‌وکارهای تجارت الکترونیک، این ابزار ضروری برای حفاظت از کسب‌وکار آن‌ها و خوشحال نگه‌داشتن مشتریانشان است. با دانستن مزایا و انتخاب‌های موجود، می‌توانید تصمیمات هوشمندانه‌ای اتخاذ کنید که به شما آرامش خاطر می‌دهد و به رشد کسب‌وکارتان کمک می‌کند.

زمانی که آماده‌اید تا اطمینان حاصل کنید حمل و نقل‌های شما تحت پوشش کامل قرار می‌گیرند، به تامین کننده معتبر فکر کنید. با پوشش جامع حمل و نقل و فرآیند ادعای آسان، یکی از نگرانی‌هایتان را کمتر خواهید کرد، در حالی که کسب‌وکارتان را رشد می‌دهید.

بیمه مسئولیت، صاحبان کسب‌وکار، حرفه‌ای‌های مستقل و افراد خوداشتغال را در برابر هزینه‌های جبران خسارت ناشی از قصور در قبال ادعاهایی که توسط کارمندان، مشتریان، سهامداران، سرمایه‌گذاران یا اشخاص ثالث علیه آنان مطرح می‌شود، تحت پوشش قرار می‌دهد.

بیمه مسئولیت معمولاً هزینه جبران خسارت به شخص ثالث را برای:

آسیب‌های جسمی یا از دست دادن یا آسیب به اموال جبران می‌کند.

تعهدات قانونی

اگر شما یک کارفرما هستید، به لحاظ قانونی موظف به داشتن بیمه مسئولیت کارفرما هستید. سایر انواع بیمه مسئولیت اختیاری هستند.

انواع اصلی بیمه مسئولیت عبارتند از:

مسئولیت کارفرما

که بر اساس قانون در صورتی که کارمند داشته باشید الزامی است - هزینه جبران خسارت کارمندان آسیب‌دیده در محل کار یا بیمار شده به خاطر کار را تحت پوشش قرار می‌دهد.

مسئولیت عمومی

هزینه ادعاهایی که توسط اعضای جامعه به خاطر حوادث مرتبط با فعالیت‌های کسب‌وکار شما مطرح می‌شود را تحت پوشش قرار می‌دهد.

مسئولیت محصول

هزینه جبران خسارت به هر کسی که به خاطر استفاده از یک محصول معیوب که کسب‌وکار شما طراحی، تولید یا تأمین کرده است، آسیب می‌بیند را تحت پوشش قرار می‌دهد.

ضمانت حرفه‌ای

هزینه جبران خسارت به مشتریان به خاطر از دست دادن یا آسیب ناشی از خدمات یا مشاوره‌ای که توسط یک کسب‌وکار یا فرد ارائه شده است را تحت پوشش قرار می‌دهد.

مسئولیت مدیران

هزینه ادعاهای جبران خسارت مطرح شده علیه مدیران کسب‌وکار شما به خاطر اعمال نادرست ادعا شده را تحت پوشش قرار می‌دهد.

خرید بیمه مسئولیت

شما می‌توانید بیمه مسئولیت را مستقیماً از یک شرکت بیمه یا از یک کارگزار یا نماینده خریداری کنید.

شرکت بیمه شما هزینه پوشش شما را با استفاده از یک ' جدول نرخ ' محاسبه می‌کند. این نرخ بر اساس:

نوع بیمه مسئولیتی که خریداری می‌کنید:

تاریخچه اعلام خسارت شرکت‌های دیگر با اندازه و نوع مشابه

عوامل خاص کسب‌وکار شما از جمله:

تعداد افرادی که استخدام کرده‌اید (برای بیمه مسئولیت کارفرما)

گردش مالی سالانه شما (برای بیمه مسئولیت عمومی و بیمه مسئولیت محصول)

هزینه‌های حقوقی

بیمه مسئولیت برخی از هزینه‌های حقوقی ناشی از ادعاهای جبران خسارت را تحت پوشش قرار می‌دهد، اما تمام هزینه‌های حقوقی شما توسط بیمه‌نامه شما پوشش داده نمی‌شود. شما می‌توانید بیمه هزینه‌های حقوقی را به همراه بیمه مسئولیت خود خریداری کنید تا هزینه‌های پیگیری اقدامات قانونی یا دفاع از کسب‌وکار خود در برابر ادعاها را تحت پوشش قرار دهید.

تامین هزینه های درمانی یکی از مشکلات جوامع امروزی است به طوریکه حتی کشور های توسعه یافته که از سطح رفاه اجتماعی مقبولی برخوردارند از این امر مستثنی نیستند. در کشور ما مانند بسیاری دیگر از کشورها،  تامین هزینه های درمانی به موجب قوانین و مقررات مرتبط بر عهده سازمان های خدمات اجتماعی مانند تامین اجتماعی، خدمات درمانی، سازمان بیمه سلامت و ... است و شاغلین بخش های دولتی، خصوصی، نظامی، انتظامی، مشاغل آزاد و افراد تحت تکفل آنان نزد یکی از ارائه دهندگان خدمات پایه درمانی تحت پوشش قرار می گیرند. اگر چه بیمه های درمان پایه، بخشی از هزینه های درمانی افراد جامعه را جبران می کند ولی امروزه با پیشرفت علم پزشکی و افزایش هزینه های درمانی شکاف بزرگی بین هزینه های درمان بیماری ها و تعهدات بیمه گران پایه بوجود آمده است.

با عنایت به مراتب فوق از اوایل دهه ۷۰ این امکان برای شرکت های بیمه بازرگانی فراهم شد که به عنوان بیمه گر تکمیلی وارد عرصه بیمه درمانی شوند و با ارائه پوشش بیمه درمان تکمیلی آن بخش از هزینه های درمان بیماری ها را که در تعهد بیمه گر پایه نیست تحت پوشش قرار دهند. با توجه به جوان بودن این رشته از بیمه های بازرگانی در کشور ما، شرکت های بیمه ابتدا فروش بیمه درمان تکمیلی را به صورت گروهی آغاز نمودند. بنابر این کارکنان واحد های بازرگانی، صنعتی و خدماتی و افراد خانواده آنها مخاطب اصلی پوشش های ارائه شده قرار داشتند و با گذشت زمان و افزایش تجارب به دست آمده امکان ارائه این پوشش به خانواده ها نیز به صورت محدود فراهم شده است.

موارد تحت پوشش بیمه درمان تکمیلی

در بیمه های درمان تکمیلی که هم اکنون از سوی شرکت های بیمه بازرگانی ارائه می شود پوشش هزینه های بستری و جراحی در بیمارستان ها و مراکز درمانی مجاز به عنوان پوشش اصلی در نظر گرفته شده است به این معنا که قرارداد بیمه درمان تکمیلی بر پایه این پوشش قابل ارائه است و سپس در صورت تمایل بیمه گذار و موافقت بیمه گر، سایر پوشش های اضافی متناسب با سقف تعهد پوشش اصلی و به شرح زیر قابل ارائه می باشد:

-         زایمان اعم از طبیعی و سزارین

-         افزایش سقف تعهد برای اعمال جراحی تخصصی

-         هزینه های پارکلینیکی (اقدامات تشخیصی، که برای سنجش میزان پیشرفت یا بهبود بیماری و اطمینان از احیای سلامتی بیمار انجام می شود) از جمله سونوگرافی، ماموگرافی، انواع اسکن، انواع اندوسکوپی، ام آر آی، اکوکاردیوگرافی، دانسیتومتری، تست ورزش، تست آلرژی، نوار عضله، نوار عصب، شنوایی سنجی، بینایی سنجی و ....

-         درمان نازایی و ناباروری

-         ویزیت و دارو                               

-         خدمات آزمایشگاهی

-         دندانپزشکی                               

-         خرید عینک طبی،  لنز طبی و سمعک

-         جراحی های مرتبط با رفع عیوب انکساری چشم   

-         اعمال مجاز سرپایی

-         تهیه اعضای طبیعی بدن                         

-          تهیه اروتز

-         تشخیص بیماری ها و ناهنجاری های جنین