آرشیو شهریور ماه 1404

خیلی از ما فکر می‌کردیم که ساکنان کشورهای پیشرفته به این دلیل وضعشان بهتر است که دولت‌های قوی‌تری دارند ولی یکی از دلایل آن می‌تواند استفاده درست از بیمه باشد. 

بیمه می‌تواند به محافظت از آنچه برای شما مهم‌تر است کمک کند، چه صاحبخانه‌ای باشید که نیاز به بیمه کردن ملک اجاره‌ای دارد و چه صاحب حیوان خانگی که به دنبال کمک برای هزینه‌های دامپزشکی است. در حال خرید یک ماشین جدید هستید؟ ایده خوبی است که انواع مختلف پوشش بیمه خودرو را بررسی کنید. در حال برنامه‌ریزی یک سفر بزرگ هستید؟ ممکن است بخواهید بیمه مسافرتی را بررسی کنید. یا شاید در حال خرید یک موتورسیکلت هستید. احتمالاً قبل از اینکه موتورسیکلت خود را از نمایندگی بیرون بیاورید، ملزم به داشتن بیمه موتورسیکلت خواهید بود.

رایج‌ترین انواع بیمه، بیمه خودرو است. بیمه خودرو برای کمک به محافظت مالی شما در برابر آسیب‌های وسیله نقلیه و جراحات، بسته به پوشش شما، طراحی شده است. اکثر کشور‌ها از شما می‌خواهند که نوعی بیمه خودرو داشته باشید. معمولاً حداقل مسئولیت آسیب بدنی و خسارت مالی را به عهده بگیرید. این به شما کمک می‌کند اگر در یک تصادف مقصر شناخته شوید و مسئول هزینه‌های تعمیر یا صورت‌حساب‌های پزشکی شخص دیگری باشید، آن را بپردازید. پوشش‌هایی مانند تصادف به پوشش خسارت شما به وسیله نقلیه‌تان به دلیل خطرات خاص، آسیب تگرگ، سرقت، خرابکاری، تصادفات و موارد دیگر کمک می‌کنند.

بیمه خانه

بیمه صاحبان خانه به پوشش خانه شما، سازه‌های جداگانه خاص در ملک شما و وسایل شخصی شما کمک می‌کند اگر توسط یک خطر تحت پوشش، مانند آتش‌سوزی یا سرقت، آسیب ببینند. همچنین می‌تواند به پوشش هزینه‌ها کمک کند اگر به طور تصادفی به ملک شخص دیگری آسیب برسانید یا اگر کسی در ملک شما آسیب ببیند و شکایت کند. بیمه خانه طبق قانون الزامی نیست، اما وام‌دهندگان رهنی معمولاً از صاحبان خانه می‌خواهند که آن را داشته باشند.

در ایران بیمه آتش سوزی آپارتمان‌ها برای مدیر آپارتمان اجباری است. بیمه عمر مانده بدهکار برای وام گیرنده برای خرید خانه لازم است. همچنین بیمه مسئولیت برای جبران خسارت آسیب به کسانی که در پارتمان شما تردد می‌کنند لازم است.

بیمه عمر

معمولاً دو نوع کلی بیمه عمر وجود دارد: بیمه عمر مدت‌دار و بیمه عمر دائمی. بیمه عمر مدت‌دار شما را برای مدت زمان مشخصی، معمولاً از یک تا 40 سال، پوشش می‌دهد. این بیمه با پرداخت مزایای فوت به ذینفعان شما در صورت فوت شما کمک می‌کند. بیمه عمر دائمی تا زمانی که شما فوت کنید فعال باقی می‌ماند. اکثر بیمه‌نامه‌های دائمی شامل ارزش نقدی نیز می‌شوند، که بخشی از بیمه‌نامه شما است که با گذشت زمان سود کسب می‌کند و ممکن است بتوانید در مواقع اضطراری از آن وام بگیرید. برای خرید بیمه عمر حتماً مشاوره بگیرید و با  ذهن باز انتخاب کنید. 

انواع اضافی بیمه و محافظت

بیمه موتورسیکلت

بیمه موتورسیکلت شبیه بیمه خودرو است، به این معنی که بسته به پوشش‌هایی که دارید، به محافظت از مسئولیت شما و موتورسیکلت شما کمک می‌کند.

بیمه قایق

یک بیمه‌نامه قایق به پوشش صورت‌حساب‌های پزشکی یا تعمیرات برای جراحات یا خسارت مالی که مسئول آن هستید به علاوه خسارت به قایق یا تریلر شما در صورت آسیب دیدن یا سرقت کمک می‌کند.

بیمه سیل

بیمه سیل به پوشش خسارت فیزیکی به خانه و وسایل شما ناشی از سیل یا خسارات مرتبط با بالا آمدن آب کمک می‌کند. در ایران این یک پوشش اضافی بیمه آتش سوزی است. 

حفاظت از هویت

پوشش حفاظت از هویت به شما کمک می‌کند اطلاعات شخصی خود را نظارت کنید و در صورت قربانی شدن کلاهبرداری یا سرقت هویت، هویت خود را بازیابی کنید. پوشش‌های رایج شامل نظارت مالی، حریم خصوصی، داده‌ها و اعتبار، حفاظت سایبری، هشدارهای بلادرنگ، و بازپرداخت وجوه سرقت شده برای افراد و خانواده‌ها است.

حفاظت از تلفن

این پوشش برای صفحه‌های ترک‌خورده، آسیب مایعات و خرابی باتری ارائه می‌شود.

بیمه مسافرتی

بیمه مسافرتی به شما کمک می‌کند تا هزینه‌های غیرقابل استرداد و سایر هزینه‌های مربوط به تعطیلات خود را در صورت بروز مشکل، مانند گم شدن یا سرقت چمدان، یا هزینه‌های پزشکی غیرمنتظره، بازپرداخت کنید.

پوشش سلامت تکمیلی

پوشش سلامت تکمیلی می‌تواند به ارائه حمایت مالی برای شما یا خانواده‌تان کمک کند، بسته به نوع حمایت‌هایی که انتخاب می‌کنید. راه‌حل‌ها می‌توانند از پوشش‌های پزشکی، حوادث یا بیماری‌های بحرانی متغیر باشند.

پس‌انداز بازنشستگی

راه‌حل‌های بازنشستگی و مالی برای کمک به شما در آماده شدن برای آینده و دستیابی به اهداف مالی شخصی است. در تمام دنیا نسل در حال پیر شدن است پس بهتر است که به جز پرداخت دولتی روی طرح دیگر هم فکر کرد.

شریک شرکت بیمه شوید. اگر ادعای خسارت بیمه دارید، ممکن است اصطلاح "جانشینی" را بشنوید. در اینجا مقدمه‌ای بر اینکه جانشینی چیست و چگونه می‌تواند به شما و بیمه‌گرتان در بازیابی هزینه‌های پس از حادثه کمک کند، آورده شده است.

جانشینی چیست؟ جانشینی (گاهی اوقات به اختصار "سابرو" نامیده می‌شود) راهی برای محافظت از شما و شرکت بیمه‌تان در برابر پرداخت هزینه تصادف رانندگی است که تقصیر شما نبوده است.

چرا جانشینی اتفاق می‌افتد؟ اگر در تصادفی باشید و مشخص شود که مقصر نیستید، بیمه‌گر راننده مقصر، که به عنوان "حامل شخص ثالث" (TPC) نیز شناخته می‌شود، موظف است به پرداخت هزینه‌های تعمیر و صورت‌حساب‌های پزشکی شما کمک کند. اگر بازیابی هزینه‌ها از شرکت بیمه راننده دیگر به هر دلیلی به تأخیر بیفتد، بیمه شما اغلب برای کمک به پرداخت هزینه‌های تعمیر و سایر صورت‌حساب‌های شما وارد عمل می‌شود.

جانشینی به بیمه‌گر شما اجازه می‌دهد تا هزینه‌ها (پرداخت‌های پزشکی، تعمیرات و غیره)، از جمله فرانشیز شما را، از شرکت بیمه راننده مقصر، در صورتی که تصادف تقصیر شما نبوده است، بازپس گیرد.

یک جانشینی موفق به معنای بازپرداخت برای شما و بیمه‌گرتان است.

چه اتفاقی می‌افتد وقتی تقصیر به وضوح تعریف نشده است؟ اگر کاملاً مقصر نیستید، بسته به کشور شما، ممکن است کاملاً مسئول پرداخت هزینه‌های تعمیر خود نباشید.

ممکن است تصمیم بگیرید که ادعایی را با بیمه‌گر خود ثبت کنید، فرانشیز خود را بپردازید و اجازه دهید بیمه‌گرتان بقیه کارها را انجام دهد. از آنجایی که در این وضعیت کاملاً مقصر نیستید، شرکت بیمه شما می‌تواند انتخاب کند که طرف دیگر را برای بازیابی تمام (یا بخشی) از هزینه‌های حادثه جانشین کند. اگر این اتفاق بیفتد، ممکن است تمام (یا بخشی) از فرانشیز خود را پس بگیرید. میزان بازپرداخت شما به قوانین هر کشور و حقایق تصادف رانندگی بستگی دارد.

تجزیه و تحلیل فرآیند جانشینی در طول جانشینی، شما، بیمه‌گذار، مجبور نیستید کارهای زیادی انجام دهید. جانشینی معمولاً در پشت صحنه با شرکت‌های بیمه اتفاق می‌افتد که تعیین می‌کنند چه کسی چه چیزی را پرداخت می‌کند.

همیشه حوادث را به بیمه‌گر خود گزارش دهید و به آن اطلاع دهید که آیا قصد اقدام قانونی یا توافق برای تسویه حساب را دارید (به خصوص اگر شامل چشم‌پوشی از جانشینی باشد).

چشم‌پوشی از جانشینی چیست؟ چشم‌پوشی از جانشینی توافقی است که شرکت بیمه شما را از اقدام از طرف شما برای بازپس‌گیری هزینه‌ها از طرف مقصر بازمی‌دارد.

چشم‌پوشی از جانشینی زمانی مطرح می‌شود که راننده مقصر می‌خواهد تصادف را تسویه کند اما بدون دخالت بیمه‌گر شما. قبل از امضای این نوع چشم‌پوشی، مطمئن شوید که آن را کاملاً درک کرده‌اید.

هنگامی که چشم‌پوشی امضا شد، شرکت بیمه شما نمی‌تواند در صورت بروز مشکل از شما حمایت کند، زیرا شما حق آن را سلب کرده‌اید.

اکثر شرکت‌های بیمه از شما می‌خواهند که قبل از امضای چشم‌پوشی از جانشینی به آنها اطلاع دهید.

با نماینده ادعای خود در مورد جانشینی صحبت کنید. با بیمه‌گر خود در تماس نزدیک باشید و در صورت جانشینی ادعای شما، از پرسیدن هر تعداد سوال که می‌خواهید دریغ نکنید.

بعضی فکر می‌کنند که صدور بیمه نامه پایان کار است ولی برعکس است. این تازه شروع کار است. شما می‌خواهید در صورت وقوع حادثه خسارت دریافت کنید. پس باید اطلاعاتی به شرکت بیمه بدهید.

هنگامی که برای بیمه خودرو، مستأجران یا صاحبان خانه درخواست نرخ می‌کنید، یک بیمه‌گر معمولاً اطلاعات اولیه را که احتمالاً از قبل در اختیار دارید، از شما می‌خواهد. با این حال، اگر بیمه عمر خریداری می‌کنید، ممکن است لازم باشد اطلاعات گسترده‌تری ارائه دهید.

بیمه خودرو

اگر از قبل بیمه خودرو دارید، ممکن است بخواهید هنگام درخواست نرخ از شرکت دیگر، صفحه اطلاعات بیمه‌نامه را در مقابل خود داشته باشید. این صفحه احتمالاً شامل اطلاعاتی است که برای دریافت نرخ بیمه خودرو باید ارائه دهید. به عنوان مثال، ممکن است از شما خواسته شود:

مدل و شماره شناسایی خودرو

برای هر خودرویی که نیاز به بیمه آن دارید. نام رانندگان تحت پوشش بیمه‌نامه. پوشش‌ها و محدودیت‌های فعلی شما. برای ارائه نرخ بیمه خودرو، نماینده احتمالاً موارد زیر را نیز از شما خواهد پرسید:

اطلاعات شخصی

این ممکن است شامل تاریخ تولد، شماره تأمین اجتماعی و شماره گواهینامه رانندگی برای هر یک از اعضای خانواده باشد که در بیمه‌نامه قرار خواهند گرفت.

سابقه رانندگی

این یک نمای کلی از هرگونه جریمه یا تصادف رانندگی گذشته است که توسط اعضای خانواده‌ای که می‌خواهید در بیمه‌نامه پوشش دهید، متحمل شده‌اند.

اطلاعات بیشتر

نماینده شما ممکن است بپرسد که آیا خانه خود را اجاره می‌کنید یا مالک آن هستید، و کمی در مورد دارایی‌ها و درآمد شما. این اطلاعات می‌تواند در انتخاب محدودیت‌های پوشش مسئولیت شما مفید باشد. انواع پوششی که انتخاب می‌کنید و محدودیت‌ها و فرانشیزهایی که برای هر نوع پوشش انتخاب می‌کنید، در هزینه بیمه‌نامه نقش خواهند داشت.

بیمه مستأجران

برای دریافت نرخ بیمه مستأجران، احتمالاً باید نام، شماره تأمین اجتماعی، آدرس خانه اجاره‌ای و تعداد اتاق‌ها را ارائه دهید.

نماینده همچنین در مورد وسایل شما سؤالاتی خواهد پرسید. شما محدودیت پوشش اموال شخصی خود را بر اساس ارزش وسایلی که دارید انتخاب خواهید کرد، و میزان پوششی که درخواست می‌کنید، عاملی در نرخ دریافتی شما خواهد بود.

بیمه صاحبان خانه

برای دریافت نرخ بیمه صاحبان خانه، معمولاً از شما خواسته می‌شود اطلاعات شناسایی مانند تاریخ تولد و شماره تأمین اجتماعی، و همچنین آدرس خانه‌ای که می‌خواهید بیمه کنید، را ارائه دهید.

پوشش‌ها و محدودیت‌هایی که درخواست می‌کنید، به تعیین میزان پرداختی شما برای بیمه‌نامه کمک خواهد کرد. یک نماینده ممکن است در مورد موارد زیر نیز سؤال کند:

بازسازی و تعمیرات

آیا شما یا صاحب خانه فعلی اخیراً سقف را تعویض کرده‌اید یا بازسازی‌های عمده‌ای انجام داده‌اید؟ اگر خانه برای شما جدید است، نماینده شما ممکن است بتواند برخی از این اطلاعات را با بررسی مجوزهای ساختمانی محلی به دست آورد. وضعیت فعلی و امکانات

آبگرمکن شما چند سال دارد؟ آخرین بار چه زمانی کار عمده‌ای روی لوله‌کشی خود انجام داده‌اید؟ آیا شومینه دارید؟ حمام مستر سفارشی؟ جزئیاتی مانند اینها به تعیین وضعیت فعلی خانه و میزان هزینه‌ای که ممکن است برای تعمیر یا بازسازی آن در صورت آسیب دیدن توسط یک خطر تحت پوشش لازم باشد، کمک می‌کند.

بیمه عمر

یک نماینده ممکن است قبل از ارائه نرخ بیمه عمر، سؤالات نسبتاً شخصی بپرسد، بنابراین برنامه‌ریزی کنید که به صورت خصوصی صحبت کنید (نه در محل کار خود که همکاران می‌توانند بشنوند).

همراه با اطلاعات شناسایی اولیه، نماینده ممکن است در مورد موارد زیر سؤال کند:

سابقه سلامتی

آیا بیماری مزمن دارید؟ آیا در پنج تا 10 سال گذشته جراحی‌های عمده یا تصادف داشته‌اید؟ بخش پذیره‌نویسی شرکت بیمه ممکن است از شما بخواهد که اجازه انتشار سوابق پزشکی خود را بدهید.

سلامت فعلی

قبل از دریافت نرخ نهایی بیمه، ممکن است از شما خواسته شود که تحت معاینه پزشکی قرار بگیرید – شامل آزمایش خون، ادرار و احتمالاً آزمایش قلبی عروقی.

اهداف بیمه

نماینده احتمالاً در مورد هدف بیمه‌نامه عمر سؤال خواهد کرد. آیا از آن برای پرداخت وام مسکن شما در صورت فوت استفاده می‌شود؟ جایگزینی درآمد شما تا زمانی که همسرتان بتواند تأمین اجتماعی دریافت کند؟ کمک به پرداخت هزینه تحصیلات دانشگاهی فرزند؟ شما باید در هنگام تعیین نوع و میزان پوشش مناسب برای خود، در نظر بگیرید که می‌خواهید پوشش برای چه چیزی استفاده شود.

درآمد و دارایی‌ها

این اطلاعات مالی، همراه با اهداف بیمه شما، به شما کمک می‌کند میزان پوشش ایده‌آل و مدت زمان بیمه‌نامه خود را تعیین کنید. اگر از چندین شرکت بیمه درخواست قیمت می‌کنید، مهم است که اطلاعات یکسانی را به هر یک ارائه دهید تا بتوانید مقایسه‌های دقیقی انجام دهید. کمی آمادگی می‌تواند به شما کمک کند تا به راحتی به اطلاعاتی که برای دریافت قیمت بیمه نیاز دارید، دسترسی داشته باشید.

عصر جدید خودروها شروع شده است. تقاضای در حال تحول بیمه خودرو، عصر جدیدی از استارت‌آپ‌های بیمه را هم به وجود خواهد آورد.

شی جین پینگ، رئیس‌جمهور چین، در سخنرانی سال 2014 خود گفت که مسیر تبدیل شدن به یک کشور قدرتمند خودروساز، در توسعه وسایل نقلیه با انرژی جدید نهفته است.

این شاید یکی از لحظات تعیین‌کننده برای صنعت خودرو آسیا در دهه گذشته بود، زیرا به جهان نشان داد که چین در گذار به ساخت و استفاده از "خودروهای آینده" پیشتاز است. از منظر منطقه‌ای گسترده‌تر، تخمین‌ها نشان می‌دهد که آسیا به زودی در فروش خودروهای الکتریکی (EV) پیشتاز جهان خواهد شد، زیرا انتظار می‌رود بیش از 60% از خودروهای الکتریکی جدید فروخته شده در پنج سال آینده در آسیا ساخته شوند.

تقاطع نوآوری تکنولوژیکی، چارچوب‌های نظارتی حمایتی، و ابتکارات جهانی برای مقابله با تغییرات آب و هوایی، شتابی برای پذیرش خودروهای الکتریکی، خودروهای خودران (AVs)، و راه‌حل‌های حمل و نقل نسل بعدی در آسیا ایجاد کرده است. به ویژه، ظهور اخیر هوش مصنوعی مولد، سرعت رسیدن خودروهای آینده را بسیار زودتر از آنچه قبلاً تصور می‌شد، تسریع می‌کند.

کشورهای مختلف در آسیا در گذار صنعت خودرو پیشرفت‌های چشمگیری داشته‌اند.

در چین، جایی که بازار داخلی یک دهه پیش تحت سلطه تولیدکنندگان بین‌المللی بود، امروز بزرگترین بازار خودرو جهان را دارد. چین اکنون بیش از هر کشور دیگری خودروی الکتریکی می‌فروشد و در سال 2024 تعداد 12.9 میلیون خودروی خیره‌کننده تحویل داده است.

در سنگاپور، محققان تشویق شده‌اند تا از شهر و مناطق اطراف آن به عنوان آزمایشگاهی برای آزمایش خودروهای خودران استفاده کنند. در حالی که در استرالیا، نفوذ فروش خودروهای الکتریکی در سال 2024 از کمتر از 1% پنج سال پیش به 9.5% رسیده است.

با توجه به تحولات اخیر، مسلم است که تغییرات بزرگی رخ خواهد داد، به ویژه ملاحظات مربوط به مسئولیت و ایمنی، که بیمه خودرو را به طور اساسی تغییر خواهد داد.

تا سال 2030، تخمین زده می‌شود که حق بیمه برای پوشش خودروی شخصی سنتی به بیش از میزان فعلی برسد. در همین دوره، انتظار می‌رود مدل‌های بیمه جدیدی ظهور کنند که از تلماتیک قیمت‌گذاری پیچیده برای ارائه پوشش برای انواع جدید خودروهای خودران و الکتریکی استفاده می‌کنند، که تا همین اواخر بسیار پیچیده بود.

در این عصر جدید، شرکت‌های بیمه برای انطباق با این گذار به محصولات جدید، دانش فنی و تاکتیک‌های توزیع نیاز خواهند داشت.

ارزیابی ریسک و مسئولیت در عصر خودروهای الکتریکی و خودران

ریسک‌های در حال تحول و هزینه‌های تعمیر مرتبط با خودروهای الکتریکی و خودران، به عنوان مثال، اقتصاد صنعت بیمه را به چالش می‌کشند.

در چین، متوسط حق بیمه برای خودروهای الکتریکی در سال 2023، 81% بیشتر از خودروهای ICE (موتور احتراق داخلی) بود. با این وجود، ارائه‌دهندگان بیمه خودروهای الکتریکی چینی نسبت ترکیبی بالای 100% را گزارش کردند. نتایج مشابهی در بریتانیا مشاهده شده است، با تخمین هزینه‌های تعمیر خودروهای الکتریکی 25% بیشتر از خودروهای ICE معادل و زمان تعمیر ~10-15% طولانی‌تر.

یکی از دلایل این امر این است که هزینه‌های باتری بخش قابل توجهی از ارزش کل یک خودروی الکتریکی را تشکیل می‌دهد و در برخی بازارها، این امر منجر به جایگزینی خودرو توسط بیمه‌گران به جای فقط جایگزینی بسته‌های باتری شده است. تأخیر در تأمین قطعات و کمبود تعمیرکاران باتجربه نیز به موارد فوق کمک کرده است.

انتظار می‌رود که با کاهش هزینه‌های باتری و کلی خودروهای الکتریکی، و بلوغ و ثبات زنجیره‌های تأمین، هم هزینه و هم تأخیرهای مشاهده شده در گذشته به طور قابل توجهی کاهش یابد. در این میان، بیمه‌گران می‌توانند به دنبال توسعه شبکه‌های تعمیر ترجیحی باشند که در آن بتوانند ظرفیت تعمیر کافی را تأمین کنند.

از منظر مسئولیت، آینده بیمه خودرو ممکن است از رانندگان به خودروسازان و ارائه‌دهندگان فناوری منتقل شود. انجام این کار پیچیده است و باید با دقت انجام شود.

این اتکا به هوش مصنوعی و یادگیری ماشین پیچیدگی‌های جدیدی را در تخصیص مسئولیت ایجاد می‌کند.

به عنوان مثال، اگر هشدار خروج از خط کار نکند یا نادیده گرفته شود، چه کسی باید مسئول یک تصادف باشد؟ به همین ترتیب،خودروهای برقی در مقایسه با خودروهای سنتی ممکن است بیشتر در معرض خطرات امنیت سایبری و نرم‌افزاری باشند؛ در صورت وقوع یک هک، چه کسی باید مسئول باشد؟

برای حل این مشکل، چندین شرکت بیمه در آسیا با شرکت‌های فناوری همکاری کرده‌اند تا خطرات خودروهای خودران را بهتر درک کنند و در حال حاضر بیمه رانندگی خودکار را برای آزمایش‌های آزمایشی ارائه می‌دهند. با رسیدن خودروها به سطوح بالاتر خودمختاری (L4 یا L5)، انتقال مسئولیت‌ها به تولیدکنندگان تجهیزات اصلی و ارائه‌دهندگان فناوری احتمالاً آشکارتر خواهد شد.

مذاکره برای چنین انتقالی نیازمند همکاری نزدیک با نهادهای نظارتی، گروه‌های صنعتی و مصرف‌کنندگان خواهد بود. اگر چنین تغییری رخ دهد، می‌تواند تقاضا برای حق بیمه‌های خودروهای تجاری را تحریک کند و مسیرهای سودآوری را برای بیمه‌گران اتکایی ایجاد نماید.

از منظر ایمنی، انتظار می‌رود ادغام هوش مصنوعی و یادگیری ماشین ایمنی کلی سرنشینان را افزایش دهد، زیرا کامپیوترها هنگام رانندگی حواسشان پرت نمی‌شود. با این حال، اگرچه خودروهای برقی و خودران ممکن است فراوانی تصادفات را کاهش دهند، اما هزینه‌های تعمیر ممکن است به طور قابل توجهی افزایش یابد. در حال حاضر تعویض یک شیشه جلوی معمولی چند صد دلار هزینه دارد؛ این هزینه برای شیشه‌ای که با حسگرها ترکیب شده باشد، به طور قابل توجهی بیشتر خواهد بود.

عصر جدیدی برای بیمه خودرو

تقاضای یک چشم‌انداز در حال تحول بیمه خودرو، عصر جدیدی از استارتاپ‌های بیمه را به وجود خواهد آورد. استارتاپ‌های اینشورتک و خودروسازان – مجهز به داده‌های ارزشمند خودرو – قادر خواهند بود وارد بازار شوند و احتمالاً بیمه را با فروش ترکیب کنند.

اگرچه بیمه‌گران فعلی ممکن است مزایایی مانند اعتماد به برند و روابط با مشتری را حفظ کنند، اما مشارکت‌های استراتژیک با شرکت‌های بیمه ممکن است به عنوان یک مسیر کلیدی برای رشد در این چشم‌انداز پویا و در حال تحول ظاهر شود.

اما عدم قطعیت و اختلال می‌تواند دری را به روی فرصت باز کند. واقعیت ساده این است که انواع مختلف تحرک به انواع مختلف بیمه نیاز خواهد داشت.

شرکت‌های بیمه‌ای که بهترین حس جهت‌گیری و مهارت‌های لازم برای انطباق با تغییر را توسعه دهند، خود را در بهترین موقعیت قرار خواهند داد تا با اطمینان به سوی آینده حرکت کنند.

هوش مصنوعی دستاورد مهم این روزهاست. بعضی می‌توانند از این دستاورد برای پیشرفت بیمه استفاده کنند.

صنعت اینشورتک در حال تحول است. هوش مصنوعی می‌تواند به بیمه‌گران پیشرو کمک کند تا به مناطق کم‌بیمه رسیدگی کرده و بهتر از خطرات جلوگیری کنند.

 Insurtech به نوآوری و فناوری در صنعت بیمه اشاره دارد. این حوزه شامل استفاده از تکنولوژی‌های مختلف برای بهبود کارایی، کاهش هزینه‌ها و ارائه خدمات بهتر به مشتریان در صنعت بیمه است. به عبارت دیگر،  insurtech به معنای استفاده از فناوری برای مدرن‌سازی و بهینه‌سازی تمام جنبه‌های صنعت بیمه، از طراحی محصول و صدور بیمه‌نامه گرفته تا مدیریت ادعاها و خدمات مشتریان است.

https://content.naic.org/insurance-topics/insurtech

صنعت اینشورتک در دهه گذشته به دلیل پیشرفت‌های تکنولوژیکی، تغییر انتظارات مصرف‌کننده و سرمایه‌گذاری‌ها به سرعت تکامل یافته است. با ظهور خطرات جدید در زمینه آب و هوا، امنیت سایبری و مراقبت‌های بهداشتی، هوش مصنوعی به عنوان ابزاری حیاتی ظاهر شده است که می‌تواند فرآیندهای بیمه را مدرن کرده و فرصت‌هایی برای بهبود کارایی، دقت و تعامل با مشتری ارائه دهد.

در این محیط در حال تغییر، شرکت‌های اینشورتک می‌توانند شکاف‌هایی را که صنعت هنوز به آن‌ها رسیدگی نکرده است، شناسایی کرده و با گنجاندن فناوری‌های جدید، به ویژه هوش مصنوعی، در عملیات خود، از این فرصت بهره‌برداری کنند.

صنعت اینشورتک در حال تثبیت است. نوسانات کلان اقتصادی و ژئوپلیتیکی بر همه صنایع تأثیر گذاشته است، اما صنعت اینشورتک با این حال نشانه‌هایی از تثبیت را نشان می‌دهد. سرمایه‌گذاری‌های جهانی سرمایه خطرپذیر در شرکت‌های اینشورتک به سطوح قبل از COVID-19 (5. میلیارد دلار در هر سه ماهه) بازگشته است، با افزایش دورهای تأمین مالی در مراحل مختلف رشد. با این حال، بازار تقسیم شده باقی مانده است: در حالی که برخی از شرکت‌های اینشورتک با موفقیت در حال مقیاس‌بندی هستند، برخی دیگر همچنان برای یافتن مدل‌های کسب و کار پایدار تلاش می‌کنند.

در این زمینه، چشم‌انداز تأمین مالی تغییر کرده است، با کاهش دورهای بزرگ و تمرکز فزاینده بر سرمایه‌گذاری‌های کوچک‌تر در مراحل پایانی. به ویژه دورهای تأمین مالی سری C+ رشد قابل توجهی را تجربه کرده‌اند، که از 100 دور در سال 2023 به 150 دور در سال 2024 افزایش یافته است.

در طول هشت سال گذشته، شرکت‌های اینشورتک اروپایی انعطاف‌پذیری عملیاتی قابل توجهی از خود نشان داده‌اند. از حدود 800 شرکت اینشورتک که بین سال‌های 2015 تا 2023 در سراسر اروپا تأسیس شده‌اند، 85 درصد فعال باقی مانده‌اند، 10 درصد خریداری شده‌اند و تنها 5 درصد فعالیت خود را متوقف کرده‌اند. در میان آن‌هایی که هنوز فعال هستند، تقریباً نیمی به استخدام بیش از ده نفر رسیده‌اند که نشان‌دهنده گذار به مرحله مقیاس‌بندی است. این پیشرفت و این انعطاف‌پذیری، ظرفیت قوی منطقه را برای پیشبرد رشد و نوآوری در این بخش برجسته می‌کند.

شرکت‌های اینشورتک در حال بررسی منابع و استراتژی‌های سرمایه‌گذاری جدید برای حرکت در چشم‌انداز بازار در حال تحول هستند. در آینده، شرکت‌های اینشورتک که از هوش مصنوعی و سایر فناوری‌های پیشرفته برای پیشبرد نوآوری و رشد استفاده می‌کنند، ممکن است برای سرمایه‌گذاران جذاب‌تر باشند.

نوآوری در بیمه باید خطرات جدید و نوظهور را در نظر بگیرد. خطرات نوظهور در زمینه‌هایی مانند امنیت سایبری، تغییرات آب و هوایی و بیمه سلامت، شکاف‌های گسترده‌ای را در پوشش بیمه آشکار می‌کنند.

بیمه سایبری: بازار جهانی بیمه سایبری رشد سریعی را تجربه کرده است، با دو برابر شدن حق بیمه‌ها از سال 2022 تا رسیدن به بیش از میلیارد دلار در سال 2024. تقاضای بازار برای بیمه سایبری چندین برابر بیشتر از خط پایه 2024 است، اما تمایل شرکت‌های بیمه به پذیرش ریسک کم است. فرصت‌های قابل توجهی در زمینه‌هایی مانند تحلیل ریسک سایبری، بیمه سایبری وسایل نقلیه و پیشگیری از حملات سایبری وجود دارد.

خطرات آب و هوایی: تأثیر تغییرات آب و هوایی در حال تشدید است. خسارات بیمه‌شده جهانی ناشی از بلایای طبیعی از میانگین بیش از میلیارد دلار در سال در2000 به بیش از میلیارد دلار در سال در 2009 دو برابر شده است. داده‌های بازار نشان می‌دهد که حداقل دو سوم ریسک آب و هوایی جهانی در حال حاضر بیمه نشده است (احتمالاً بیشتر).

بیمه سلامت: تغییرات جمعیتی، مانند پیری جمعیت جهانی، در حال تغییر شکل چشم‌انداز بیمه سلامت است. بیمه‌گران فرصت‌هایی در پوشش بیماری‌های بحرانی، مراقبت‌های بهداشتی پیشگیرانه، مراقبت‌های بهداشتی از راه دور، برنامه‌های باروری و خانواده و موارد دیگر دارند. بخش‌های بزرگ و رو به رشد مانند بیماران مزمن و سالمندان در حال حاضر غیرقابل بیمه تلقی می‌شوند و شایسته محصولات نوآورانه هستند.

با وجود نیاز فزاینده به رسیدگی به این خطرات سیستمی، تنها حدود 5 درصد از شرکت‌های اینشورتک بر روی آن‌ها تمرکز دارند. طبق تحلیل مک‌کینزی، این مناطق در سال 2023 کمتر از میلیارد دلار حق بیمه ناخالص (GWP) را به خود اختصاص داده‌اند، در مقایسه با 1. تریلیون دلار کل GWP.که نشان‌دهنده یک شکاف حفاظتی جهانی قابل توجه و یک فرصت بزرگ برای صنعت است.

شرکت‌های بیمه و اینشورتک‌ها همچنان بر پوشش ریسک‌های سنتی تمرکز دارند و به دلیل چالش‌هایی در مدل‌سازی و قیمت‌گذاری، نوسانات بالا، داده‌های محدود و عدم قطعیت‌های نظارتی، بازارهای ریسک نوظهور را بررسی نمی‌کنند. در نتیجه، هیچ اینشورتکی هنوز موفق به ایجاد یک بازار کاملاً جدید نشده است که به این ریسک‌های نوظهور بپردازد، که این امر مانع از رسیدن شرکت‌های برتر به ارزش‌گذاری تریلیون دلاری شده است، برخلاف سایر صنایعی که شکل‌دهندگان فناوری قوانین بازی را تغییر دادند. حتی شرکت‌های بیمه سنتی نیز از این نقطه عطف بسیار دور هستند. بدون استفاده از این فرصت‌ها برای ایجاد تحول در بازار، حداکثر ارزش بازار شرکت‌های بیمه سنتی کمتر از میلیارد دلار است. با این حال، پیشرفت‌ها در هوش مصنوعی در حال پرداختن به این چالش‌ها هستند و نقش محوری در کاهش شکاف بیمه ناکافی ایفا می‌کنند.

هوش مصنوعی با اینشورتک‌ها ملاقات می‌کند. اینشورتک‌ها به طور منحصر به فردی برای ایجاد تحول در بازار با پرداختن به ریسک‌های نوظهور و بیمه نشده موقعیت‌یابی شده‌اند. با استفاده از فناوری‌های پیشرفته، مانند هوش مصنوعی و تحلیل داده‌ها، اینشورتک‌ها در حال توسعه محصولات نوآورانه متناسب با این ریسک‌های جدید هستند. چابکی و انعطاف‌پذیری اینشورتک‌ها به آن‌ها اجازه می‌دهد تا راه‌حل‌ها را به سرعت تکرار و مقیاس‌بندی کنند، که آن‌ها را برای مقابله با این چالش‌های پیچیده و استفاده از فرصت‌های بازار دست‌نخورده مناسب می‌سازد.

هوش مصنوعی با خودکارسازی پذیره‌نویسی، شناسایی ادعاهای کلاهبرداری و پیش‌بینی رفتار مشتری، صنعت بیمه را متحول می‌کند. اینشورتک‌ها از هوش مصنوعی برای ایجاد راه‌حل‌های نوآورانه استفاده می‌کنند که ارزیابی ریسک را بهبود می‌بخشد، مدیریت ادعاها را ساده می‌کند و تعامل با مشتری را افزایش می‌دهد. در بریتانیا، تقریباً 70 درصد از شرکت‌های اینشورتک در حال حاضر پروژه‌های آزمایشی هوش مصنوعی را اجرا می‌کنند یا فراتر از آن‌ها پیش رفته‌اند، و بیش از 90 درصد انتظار دارند در 12 ماه آینده از هوش مصنوعی مولد در عملیات خود استفاده کنند، طبق تحلیل مک‌کینزی.

هوش مصنوعی همچنین می‌تواند به متحول کردن معیارهای مهم بیمه کمک کند. به عنوان مثال، شرکت‌های بیمه می‌توانند با استفاده از هوش مصنوعی برای پیشگیری فعالانه از ریسک‌ها، امتیازات رضایت مشتری خود را به طور چشمگیری افزایش دهند. اتوماسیون مبتنی بر هوش مصنوعی همچنین می‌تواند GWP را به ازای هر کارمند تمام وقت با به حداقل رساندن نیاز به مداخله انسانی سه برابر کند. علاوه بر این، استفاده از قابلیت‌های پیشرفته ارزیابی ریسک قبل از پذیره‌نویسی می‌تواند منجر به بهبود 40 تا 50 درصدی در نسبت خسارت شود، که کارایی و سودآوری بیشتری را در سراسر زنجیره ارزش بیمه به همراه دارد.

هوش مصنوعی استفاده مقیاس‌پذیر از داده‌ها را امکان‌پذیر می‌سازد، که برای افزایش اهرم فعلی در بازارهای سرمایه برای به دست آوردن ظرفیت ریسک مورد نیاز (به عنوان مثال، از طریق اوراق بهادار مرتبط با بیمه) کلیدی است.

در این چشم‌انداز متحول‌کننده، شرکت‌های موجود پتانسیل بازسازی عملیات خود را با انجام چهار اقدام دارند:

غلبه بر مقاومت در برابر تغییر و توسعه توانایی ادغام این ابزارها از طریق برنامه‌های مدیریت تغییر مؤثر. استفاده از مشارکت‌های استراتژیک برای عبور از عدم قطعیت‌های نظارتی و پیچیدگی‌های انطباق. مدیریت سیستم‌های قدیمی با رویکردهای مرحله‌ای و خودکار برای ادغام داده‌ها و مهاجرت‌های فناوری اطلاعات. کاهش ریسک‌ها و جلوگیری از اختلال در کسب‌وکار اصلی از طریق یک استراتژی دو سرعته که نوآوری و ثبات عملیاتی را متعادل می‌کند. صنعت اینشورتک در یک دوراهی قرار دارد، با فرصت‌های قابل توجهی برای رشد و تحول. انتظار می‌رود هوش مصنوعی و فناوری‌های پیشرفته عوامل کلیدی در بستن شکاف حفاظتی و پرداختن به نیازهای در حال تحول بازار بیمه باشند. اینشورتک‌هایی که می‌توانند به طور مؤثر از این فناوری‌ها استفاده کنند و مشارکت‌های استراتژیک با شرکت‌های موجود تشکیل دهند، برای موفقیت در آینده موقعیت خوبی خواهند داشت.