بیمه چی

بیمه سایبری یک محصول بیمه تخصصی است که برای محافظت از مشاغل در برابر خطرات مبتنی بر اینترنت و به طور کلی از خطرات مربوط به زیرساخت‌ها و فعالیت‌های فناوری اطلاعات در نظر گرفته شده است. خطراتی از این دست معمولاً از بیمه‌های مسئولیت عمومی تجاری سنتی مستثنی هستند یا حداقل به طور خاص در محصولات بیمه سنتی تعریف نشده‌اند. پوشش ارائه شده توسط بیمه‌های سایبری ممکن است شامل پوشش اشخاص ثالث و اول در برابر خساراتی مانند تخریب داده‌ها، اخاذی، سرقت، هک و حملات انکار سرویس؛ پوشش مسئولیت جبران خسارت شرکت‌ها برای خسارات وارده به دیگران ناشی از خطاها و حذفیات، عدم محافظت از داده‌ها یا افترا؛ و سایر مزایا از جمله ممیزی امنیتی منظم، روابط عمومی پس از حادثه و هزینه‌های تحقیقاتی و صندوق‌های پاداش کیفری باشد.

مزایا

از آنجا که بازار بیمه سایبری در بسیاری از کشورها در مقایسه با سایر محصولات بیمه نسبتاً کوچک است، تعیین تأثیر کلی آن بر تهدیدات سایبری نوظهور دشوار است. از آنجایی که تأثیر تهدیدات سایبری بر افراد و مشاغل در مقایسه با دامنه محافظت ارائه شده توسط محصولات بیمه نیز نسبتاً گسترده است، شرکت‌های بیمه به توسعه خدمات خود ادامه می‌دهند. بیمه سایبری علاوه بر بهبود مستقیم امنیت، در صورت وقوع نقض امنیتی در مقیاس بزرگ نیز مفید است. بیمه یک مکانیسم تأمین مالی روان برای بازیابی از ضررهای بزرگ فراهم می‌کند و به کسب‌وکارها کمک می‌کند تا به حالت عادی برگردند و نیاز به کمک دولت را کاهش می‌دهد.

به عنوان یک مزیت جانبی، بسیاری از بیمه‌های سایبری، نهادهایی را که سعی در تهیه بیمه‌نامه‌های سایبری دارند، ملزم به شرکت در ممیزی امنیت فناوری اطلاعات قبل از الزام شرکت بیمه به صدور بیمه‌نامه می‌کنند. این امر به شرکت‌ها کمک می‌کند تا آسیب‌پذیری‌های فعلی خود را تعیین کنند و به شرکت بیمه اجازه می‌دهد تا ریسکی را که با ارائه بیمه‌نامه به نهاد متحمل می‌شوند، ارزیابی کند. با تکمیل ممیزی امنیت فناوری اطلاعات، نهادی که بیمه‌نامه را تهیه می‌کند، در برخی موارد، موظف است قبل از تهیه بیمه‌نامه سایبری، بهبودهای لازم را در آسیب‌پذیری‌های امنیت فناوری اطلاعات خود ایجاد کند. این امر به نوبه خود به کاهش خطر جرایم سایبری علیه شرکت تهیه‌کننده بیمه سایبری کمک می‌کند.

در نهایت، بیمه اجازه می‌دهد تا خطرات امنیت سایبری به طور عادلانه توزیع شوند و هزینه حق بیمه متناسب با میزان ضرر مورد انتظار از چنین خطراتی باشد. این امر از تمرکز بالقوه خطرناک ریسک جلوگیری می‌کند و در عین حال از سوءاستفاده نیز جلوگیری می‌کند.

تاریخچه

طبق تحقیقات ژوزفین ولف در مورد تاریخچه بیمه سایبری، ریشه‌های آن به کنوانسیون انجمن بین‌المللی مدیریت ریسک در آوریل 1997 برمی‌گردد که در آن استیون هاس از اولین محصول بیمه سایبری، شامل پوشش‌های شخص ثالث و اول، رونمایی کرد. هاس برای اولین بار چند سال قبل مفهوم بیمه سایبری را مطرح کرد و بارها در مورد آن با همکاران مختلف خود در صنعت بحث کرده بود، اما این رویداد در سال 1997 نقطه عطفی بود که اولین بیمه‌نامه سایبری و پلتفرم بیمه‌گری در واقع راه‌اندازی شدند. این رویداد منجر به ایجاد اولین بیمه‌نامه‌ای شد که برای تمرکز بر خطرات تجارت اینترنتی طراحی شده بود، که بیمه‌نامه مسئولیت امنیت اینترنت (ISL) بود که توسط هاس توسعه داده شد و توسط AIG بیمه‌گری شد. تقریباً در همین زمان، در سال 1999، دیوید والش CFC Underwriting را در بریتانیا تأسیس کرد، شرکتی که فضای سایبری را به عنوان یکی از حوزه‌های اصلی تمرکز خود در نظر می‌گیرد. کریس کاترل تقریباً در همان زمان Safeonline را تأسیس کرد که به زودی به یکی دیگر از بازیگران مهم در فضای بیمه سایبری تبدیل شد.  جلسه اولیه بین هاسه و 20 همکار صنعتی در هاوایی اکنون معمولاً به عنوان "نقض در ساحل" شناخته می‌شود و لحظه‌ای محوری در نظر گرفته می‌شود که در آن بیمه سایبری برای اولین بار به رسمیت شناخته شد و مورد تجلیل قرار گرفت. با این حال، پس از یک حادثه بدافزاری قابل توجه در سال 2017، رکیت بنکیزر اطلاعاتی در مورد میزان تأثیر حمله سایبری بر عملکرد مالی منتشر کرد و برخی از تحلیلگران را به این باور رساند که روند به سمت شفافیت بیشتر شرکت‌ها در مورد داده‌های حوادث سایبری است. خرید بیمه سایبری به دلیل افزایش حملات مبتنی بر اینترنت، مانند حملات باج‌افزاری، افزایش یافته است. دفتر پاسخگویی دولت اعلام کرد مشتریان بیمه در حال انتخاب پوشش سایبری هستند. از 26٪ در سال 2016 به 47٪ در سال 2020. در همین زمان، شرکت‌های بیمه ایالات متحده شاهد دو برابر شدن هزینه‌های حملات سایبری بین سال‌های 2016 تا 2019 بودند. در نتیجه، حق بیمه نیز شاهد افزایش قابل توجهی بود. نیاز فعلی یک حوزه کلیدی برای مدیریت ریسک، تعیین ریسک قابل قبول برای هر سازمان یا «امنیت معقول» برای محیط کاری خاص آنها است. عمل به «وظیفه مراقبت» به محافظت از همه طرف‌های ذینفع مانند مدیران، تنظیم‌کنندگان، قضات، عموم مردم که می‌توانند تحت تأثیر این خطرات قرار گیرند، کمک می‌کند. استاندارد تحلیل ریسک وظیفه مراقبت شیوه‌ها و اصولی را برای کمک به ایجاد تعادل بین انطباق، امنیت و کسب‌وکارها ارائه می‌دهد.

اهداف هنگام توسعه کنترل‌های امنیتی.

قانون‌گذاری

در سال 2022، کنتاکی و مریلند قانون امنیت داده‌های بیمه را بر اساس قانون مدل امنیت داده‌های بیمه انجمن ملی کمیسرهای بیمه ("NAIC") (MDL-668) تصویب کردند که در مریلند از اول اکتبر 2023 لازم‌الاجرا می‌شود. لایحه 474 مجلس کنتاکی از اول ژانویه 2023 لازم‌الاجرا می‌شود.

مسائل موجود

در طول سال 2005، "نسل دوم" ادبیات بیمه سایبری با هدف مدیریت ریسک شبکه‌های سایبری فعلی ظهور کرد. نویسندگان چنین ادبیاتی، شکست بازار را با ویژگی‌های اساسی فناوری اطلاعات، به‌ویژه عدم تقارن اطلاعات ریسک همبسته بین بیمه‌گران و بیمه‌شدگان و وابستگی‌های متقابل، مرتبط می‌دانند.

به گفته ژوزفین ولف، بیمه سایبری «در مهار ضررهای امنیت سایبری بی‌اثر بوده است زیرا پرداخت باج‌های آنلاین را عادی می‌کند، در حالی که هدف امنیت سایبری برعکس است. جلوگیری از چنین پرداخت‌هایی برای کاهش سودآوری باج‌افزار لازم است.

ابهام در اصطلاحات

FM Global در سال 2019 یک نظرسنجی از مدیران ارشد مالی در شرکت‌هایی با گردش مالی بیش از 1 میلیارد دلار انجام داد. این نظرسنجی نشان داد که 71٪ از مدیران ارشد مالی معتقد بودند که ارائه دهنده بیمه آنها «بیشتر یا همه» ضررهایی را که شرکت آنها در یک حمله یا جرم امنیت سایبری متحمل می‌شود، پوشش می‌دهد. با این وجود، بسیاری از این مدیران ارشد مالی گزارش دادند که انتظار خساراتی مرتبط با حملات سایبری را دارند که تحت پوشش سیاست‌های معمول حمله سایبری نیستند. به طور خاص، 50٪ از مدیران ارشد مالی ذکر کردند که پس از یک حمله سایبری، کاهش ارزش برند شرکت خود را پیش‌بینی می‌کنند، در حالی که بیش از 30٪ انتظار کاهش درآمد را داشتند.

بندهای استثنای جنگ

مانند سایر بیمه‌نامه‌ها، بیمه سایبری معمولاً شامل یک بند استثنای جنگ است - که به صراحت خسارت ناشی از اقدامات جنگی را مستثنی می‌کند. در حالی که اکثر ادعاهای بیمه سایبری مربوط به رفتارهای مجرمانه ساده است، شرکت‌ها به طور فزاینده‌ای احتمالاً قربانی حملات سایبری توسط دولت‌ها یا سازمان‌های تروریستی می‌شوند. چه به طور خاص هدف باشند و چه صرفاً خسارات جانبی داشته باشند. پس از ایالات متحده و بریتانیا، دولت‌ها حمله نات‌پتیا را به عنوان یک حمله سایبری نظامی روسیه توصیف کردند. بیمه‌گران استدلال می‌کنند که چنین رویدادهایی را پوشش نمی‌دهند.

اوراق بهادار مرتبط با بیمه برای مدیریت ریسک سایبری

در یک تلاش دانشگاهی اخیر، محققان پال، مدنیک و سیگل از دانشکده مدیریت اسلون در موسسه فناوری ماساچوست اولین کسانی بودند که امکان‌سنجی اقتصادی بازارهای اوراق قرضه سایبری-CAT را تجزیه و تحلیل کردند. آنها از نظریه اقتصادی و علم داده برای پیشنهاد شرایطی استفاده کردند که تحت آن از نظر اقتصادی کارآمد است که بازارهای بیمه اتکایی ریسک را منتقل کنند. بدون وجود بازارهای اوراق قرضه CAT)، بازارهای اوراق قرضه CAT ریسک را منتقل کنند (در حضور بازارهای بیمه اتکایی) یا بازارهای خودبیمه در غیاب بازارهای بیمه اتکایی و اوراق قرضه  CATبرای پوشش ریسک سایبری باقیمانده.

تا سال ۲۰۱۹، میانگین هزینه بیمه مسئولیت سایبری در ایالات متحده برای پوشش مسئولیت ۱ میلیون دلاری، ۱۵۰۱ دلار در سال با فرانشیز ۱۰۰۰۰ دلار تخمین زده شده است. میانگین حق بیمه سالانه برای سقف مسئولیت سایبری ۵۰۰۰۰۰ دلار با فرانشیز ۵۰۰۰ دلار، ۱۱۴۶ دلار و میانگین حق بیمه سالانه برای سقف مسئولیت سایبری ۲۵۰۰۰۰ دلار با فرانشیز ۲۵۰۰ دلار، ۷۳۹ دلار بوده است. علاوه بر مکان، عوامل اصلی هزینه بیمه سایبری شامل نوع کسب و کار، تعداد تراکنش‌های کارت اعتباری/دبیت انجام شده و ذخیره اطلاعات شخصی حساس مانند تاریخ تولد و شماره‌های تأمین اجتماعی است.

 

 

گاه ممکن است خودرو بر اثر حوادث طبیعی همچون طوفان و سیل دچار آسیب شود. به همین جهت، تمامی خریداران خودرو می‌خواهند وسیله نقلیه‌شان را در برابر حوادث انسانی و غیر انسانی بیمه کنند.

بیمه بدنه خودرو چیست؟

بیمه بدنه قرار است هزینه‌های مربوط به خسارت وارد شده به خودرو طرف بیمه‌شده را جبران کند. چه او مقصر تصادف باشد یا خیر. این خسارت می‌تواند در تصادف اتفاق بیفتد یا یک حادثه مثل سقوط درخت روی کاپوت ماشین در طوفان باشد. درواقع بیمه بدنه مکملی برای بیمه اجباری شخص ثالث است و با تهیه آن خسارت‌های ناشی از هر گونه تصادف، آتش‌سوزی و حتی سرقت که به بدنه خودرو وارد می‌شود؛ برعهده (بیمه‌گر) شرکت بیمه خواهد بود. با این تفاوت که بیمه شخص ثالث یک بیمه مسئولیت است و اجباری ولی بیمه بدنه بیمه اموال است و اختیاری.

همچنین در صورتی که حد پوشش مالی بیمه شخص ثالث مقصر، کافی نباشد؛ برای جبران خسارت می‌توان از محل بیمه بدنه فرد زیان‌دیده، باقی خسارت را دریافت کرد.

بیمه بدنه چه خطرات و حوادثی را پوشش می دهد؟

به حوادثی که بیمه بدنه برای آن خسارت پرداخت می‌کند، پوشش بیمه بدنه گفته می‌شود. به طور کلی در بیمه بدنه دو نوع پوشش وجود دارد؛ پوشش اصلی و پوشش اضافی که در ادامه همه این پوشش‌ها را توضیح می‌دهیم.

پوشش‌های اصلی

پوشش‌های اصلی بیمه بدنه پوشش‌هایی هستند که که در حداقل‎ترین حالت ممکن ارائه می‌شوند. این پوشش‌ها در تمامی شرکت‌ها یکسان و با قیمت پایه بیمه بدنه قابل خریداری هستند.

حوادث

پوشش حوادث به معنای پوشش هرگونه تصادف ناشی از برخورد خودرو به اجسام ثابت یا متحرک، سقوط یا واژگونی خودرو است.

آتش‌سوزی

این پوشش خودرو را در برابر آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار بیمه می‌کند.

سرقت کلی

سرقت کلی به معنای سرقت کامل خودرو به همراه تمام قطعات و لوازم آن است. در این شرایط باید حداقل 1ماه از زمان سرقت گذشته باشد تا در صورت یافت نشدن خودرو، بیمه خسارت بدهد.

خسارات ناشی از انتقال و نجات خودرو

اگر در جریان انتقال و نجات خودرو از شرایط خطرناک، خسارتی به خودرو وارد شود، بیمه این خسارت را تا سقف معینی پوشش می‌دهد.

خسارت باتری و لاستیک

خسارت باتری و لاستیک در اثر حادثه یا موارد دیگر تا سقف معین (به طور معمول 50% قیمت نو) توسط بیمه بدنه جبران می‌شود.

پوشش‌های فرعی

شرکت بیمه این پوشش‌های الحاقی بیمه بدنه را با پرداخت حق بیمه اضافی بسته به پوشش انتخابی ارائه خواهد کرد:

جبران خسار‌ت‌ وسیله‌نقلیه در برابر حوادث طبیعی مانند سیل، زلزله و فوران آتش‌فشان

سرقت لوازم و قطعات خودرو. سعی کنید قطعات مورد علاقه سارقان را بیمه کنید.

پاشش رنگ و اسید بر روی خودرو

شکست شیشه

پرداخت هزینه ایاب‌ و ذهاب

نوسانات بازار

نوسان قیمت (پوشش نوسان خودرو)

افت قیمت خودرو

پوشش کشیده شدن میخ(یا اشیای نوک‌تیز) در بیمه بدنه

خسارت‌های ناشی از کاهش ارزش خودرو

خسارت خواب خودرو در زمان بروز حادثه

پوشش حذف استهلاک

پوشش حذف فرانشیز

خسارت‌ به خودروهای خارج از مرز‌های کشور

خسارت‌های وارد شده بر بدنه خودرو بر اثر آزمایش سرعت و حمل مواد منفجره

تزانزیت (پوشش ترانزیت با بیمه خودروی بین الملل متفاوت است.)

پوشش هزینه ایاب و ذهاب یک نوع پوشش بیمه‌ای است که شما می‌توانید به دلیل غیرقابل استفاده شدن خودروی خود، پس از وقوع حادثه از آن استفاده نمایید. این نوع پوشش بیمه زمانی کاربرد دارد که اگر شما خدایی ناکرده دچار حادثه تصادف شدید یا اگر ماشین شما به دلیل خسارات در تعمیرگاه باشد، با انتخاب پوشش ایاب و ذهاب بیمه بدنه خودرو، به ازای تعداد روزهایی که ماشین در تعمیرگاه است، بیمه بدنه مبلغ مشخصی را به عنوان هزینه رفت و آمد به مالک خودرو پرداخت می‌کند.

 مزایای بیمه بدنه خودرو

اولین و مهمترین مزیت بیمه بدنه این مورد می‌باشد که اگر حتی خود فرد مقصر حادثه باشد و خودرو آسیب ببیند با داشتن بیمه بدنه می‌تواند خسارت اتفاق افتاده را از طریق بیمه نامه بدنه جبران کند. این پوشش مخصوصا بعد از تصویب قانون خودروی نامتعارف برای خودروهای گران قیمت بسیار ارزشمند است.

دوم این که پوشش هایی بیمه بدنه دارد در بیمه ثالث وجود نداشته و همه خسارات تحت پوشش، جزء خسارات احتمالی هستند که ممکن است برای هر ماشینی اتفاق بیافتد حتی افتادن شاخه درخت روی اتومبیل.

امکان استفاده از تخفیفات مختلف در خرید بیمه بدنه.

امکان انتقال بیمه بدنه به سایر افراد درجه یک.

معایب بیمه بدنه خودرو

با همه مزایایی که بیمه بدنه دارد، برخی محدودیت‌ها با توجه به شرایط این بیمه نامه در همه شرکت های بیمه وجود دارد

این که بیمه های بدنه معمولا پوشش ۱۰۰ درصدی را جبران نمی‌کند و فرانشیز ۱۰ درصدی در پرداخت خسارت برای بیمه نامه وجود دارد.

بیمه بدنه برای خودروهای فرسوده ارائه نمی‌شود. خودروهایی که سن بالای ۱۰ تا ۱۵ سال دارند، در بسیاری از شرکت ها بیمه بدنه برایشان صادر نمی‌شود.

فرانشیز در همه پوشش های بیمه ای وجود دارد و برای استفاده از پوشش های بیمه ای فرد بیمه گذار باید درصدی از خسارت را جبران نماید.

لحاظ شدن استهلاک برای خودرو در پرداخت خسارت: تقریبا همه شرکت های بیمه برای خودروهای بالای ۵ سال درصدی را به عنوان استهلاک محاسبه می‌کنند. البته درصد استهلاک محاسبه شده در شرکت های بیمه متفاوت می‌باشد. میزان محاسبه استهلاکی برای هر سال ۵ درصد و نهایتا ۲۵ درصد از کل خسارت پرداختی به بیمه شده می‌باشد.

همچنین برای قطعات مصرفی مثل لاستیک و باطری میزان ۵ درصد از مبلغ خسارت تعیین شده می‌باشد.

بیمه بدنه اتومبیل چه خسارت هایی را پوشش نمی دهد؟

در بیمه بدنه هم مانند بقیه بیمه‌­ها، برخی خطرها بیمه نمی‌شوند (به جز مواردی که با پرداخت حق بیمه اضافی تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرند)

اغتشاش، انقلاب، جنگ، شورش، اعتصاب، تهاجم و ….

زلزله، سیل و آتش فشان هم جزو مواردی است که فقط بعضی از شرکت‌ها پوشش می‌دهند.

خسارت­‌هایی که بیمه­‌گذار یا هر فردی که وسیله نقلیه به او سپرده شده وارد آورد.

خسارت­‌های ناشی از توقیف و مصادره خودرو توسط ماموران انتظامی.

بقیه خسارت‌‌‌هایی که بیمه بدنه پوشش نمی‌دهد، شامل موارد زیر است:

وقتی که راننده وسیله نقلیه زمان حادثه گواهینامه نداشته باشد یا از تاریخ انقضای گواهینامه او گذشته باشد.

اگر ثابت شود که حادثه به دلیل مصرف مشروبات الکلی و یا مصرف مواد مخدر بوده و راننده در حالت عادی نبوده است.

خسارت­‌هایی که در جریان مسابقات اتومبیل‌رانی، شرط بندی و آموزش رانندگی اتفاق می‌افتد (مگر آنکه توافق خاصی در این زمینه صورت گرفته باشد).

خسارت­‌هایی که به­‌دلیل حمل مواد مواد منفجره و سریع الاشتعال روی دهد به جز موادی که برای سوخت وسیله نقلیه لازم است.

خسارت­‌های وارد شده به وسیله نقلیه که در اثر بارگیری اضافه، اضافه مسافر و یا در حین بارگیری و باراندازی اتفاق می‌افتد.

خسارت‌های ناشی از استفاده وسیله نقلیه در غیر از مواردی که در جدول مشخصات بیمه­‌نامه تصریح شده است.

خسارت‌هایی که متوجه کالاهای وسیله نقلیه شود.

 عوامل تأثیرگذار بر انتخاب بیمه بدنه کدامند؟

به طور کلی هنگام انتخاب بهترین بیمه بدنه بهتر است شرکت‌های مختلف بیمه را از نظر سطح پوشش خسارت، میزان فروش، سطح توانگری مالی، پوشش‌های ارائه شده، تخفیفات ویژه، سهولت در صدور بیمه‌نامه و درصد فرانشیز کسر شده در خسارت قابل پرداخت با یکدیگر مقایسه کرد.

بیمه بدنه چه میزان از هزینه خسارت را پرداخت می‌کند؟

بیمه بدنه معمولا پرداخت کامل خسارت وارده به خودرو را پوشش نمی‌دهد. در بیمه‌نامه‌های بدنه خودرو مبلغی به‌عنوان فرانشیر تعیین می‌شود که درواقع درصدی از خسارت است که خود بیمه‌گذار باید پرداخت کند.

فرانشیز به این معناست که شرکت بیمه تنها بخشی از خسارت را پرداخت می‌کند و درصدی از آن به عهده فرد است. در خسارت خودرو، شرکت بیمه متعهد است درصد مشخصی را پرداخت کند. به طور مثال اگر در اثر خطرات اصلی ( تصادف، آتش سوزی، سرقت کلی و … ) صدمه‌ای به خودرو وارد شود، فرانشیز اولین حادثه، 10%، حادثه دوم 20% و حادثه سوم به بعد 30% است.

اگر قطعات خودرو مثل سیستم صوتی، لاستیک یا باطری سرقت شود، شرکت بیمه تنها 50% خسارت را پرداخت می‌کند.

میزان فرانشیز برای موارد مختلف و بسته به میزان خسارت‌ها متفاوت است. مثلا در مورد خسارات کلی، فرانشیز سرقت 20% و فرانشیز آتش‌سوزی 10% محاسبه می‌شود. یعنی در نهایت پرداخت 20% از خسارت واردشده همچنان با خود بیمه‌گزار خواهد بود و شرکت بیمه تنها 80% ارزش خودرو را به بیمه‌گزار پرداخت می‌کند. به‌طور کلی معمولا در خسارت سرقت کلی بیمه بدنه شما می‌تواند 80% و در موارد دیگر 90% ارزش خودروی بیمه‌شده را به شما برگرداند. البته می‌توانید از پوشش کسر فرانشیز استفاده کنید و با پرداخت حق بیمه کمی بیشتر یک بیمه‌نامه بدون فرانشیز خریداری کنید.

تخفیف‌های بیمه بدنه خودرو به چه صورت است؟

یکسال عدم پرداخت: ۲۵% تخفیف

دو سال عدم پرداخت: ۳۵% تخفیف

سه سال عدم پرداخت: ۴۵% تخفیف

چهار سال عدم پرداخت یا بیشتر: ۶۰% تخفیف

 تخفیفات بیمه بدنه در شرکت‌های مختلف می‌تواند متفاوت باشد برای مثال برخی شرکت‌ها برای سال دوم ۴۰% تخفیف و برای سال سوم ۵۰% را در نظر می‌گیرند.

بر روی بیمه بدنه توسط برخی از شرکت‌های بیمه برای گروه های خاص تخفیفاتی در نظر می‌گیرند که درصد تخفیف‌های انجام شده توسط شرکت‌های مختلف، متفاوت می‌باشد، برخی از این موارد که این تخفیف اعمال می‌شود به شرح زیر است:

تخفیف صفر کیلومتر

تخفیف منطقه آزاد

دارندگان حساب بلند مدت

هیات علمی

بیمه عمر یکسان

بیمه شخص ثالث یکسان

تخفیف صفر کیلومتر بر روی خودروهای صفر کیلومتر انجام می شود. کلیه خوروهایی که بیش از سه ماه از تاریخ شماره‌گذاری و تحویل‌شان سپری نشده باشد شامل این تخفیف هستند. تخفیف منطقه آزاد هم برای خودروهایی که پلاک منطقه آزاد دارند می‌باشد. برخی از شرکت‌های بیمه برای افرادی که بیمه عمر و ثالث را از شرکت بیمه یکسان دارند تخفیف قائل می‌شوند.

بیشترین تخفیف بیمه بدنه ( حداکثر تخفیف بیمه بدنه) متعلق به کدام شرکت است؟ برخی از شرکت‌های بیمه تسهیلاتی را در اختیار بیمه‌گزاران قرار می‌دهند. در واقع علاوه بر پرداخت نقدی حق بیمه، پرداخت قسطی نیز برای آن‌ها فراهم خواهد بود. همچنین برای افرادی که حق‌بیمه خود را نقدی پرداخت می‌کنند تا ۱۰ درصد تخفیف درنظر گرفته می‌شود. بیمه پاسارگاد، شرکت بیمه ایران، پارسیان، دانا، البرز و آسیا از جمله شرکت‌هایی هستند که بابت دریافت نقدی حق‌بیمه تخفیف قابل توجهی درنظر می‌گیرند.

 

یاد بگیرید چگونه محافظت از حمل و نقل می‌تواند به حفظ امنیت کسب و کارتان کمک کند. کاهش خطرات مرتبط با بسته‌ها در حین حمل و نقل می‌تواند به شما آرامش خاطر بیشتری بدهد.

بیمه حمل و نقل ارزش کالاها در حین حمل و نقل را محافظت می‌کند. چه محصولات را به طور جهانی حمل کنید یا محلی حمل کنید، این پوشش کمک می‌کند. اگر کسی بسته شما را گم کند، آسیب بزند یا دزدیده شده باشد، شما پرداختی برابر با ارزش آن را دریافت خواهید کرد. برای کسب و کارهای تجارت الکترونیک، ارائه بیمه حمل و نقل می‌تواند هم برای فروشندگان و هم برای خریداران آرامش خاطر فراهم کند.

چرا بیمه حمل و نقل مهم است؟

هر بار در معرض خطرات است. بسته‌ها می‌توانند با بسیاری از مشکلات مواجه شوند، از شرایط آب و هوایی غیرمنتظره گرفته تا رفتار نادرست در حین حمل و نقل.

مسئولیت حمل‌کننده ممکن است مقداری حفاظت ارائه دهد، اما معمولاً محدود است. به عنوان مثال، حمل‌کنندگان ممکن است فقط بخشی از ارزش واقعی یک محموله را پوشش دهند. همچنین ممکن است موافقت نکنند که به شما غرامت دهند.

اینجا است که بیمه حمل و نقل وارد عمل می‌شود. پوشش حمل و نقل تضمین می‌کند که شما مجبور نیستید خسارت‌ها را از جیب خود بپردازید. برای کسب و کارهای تجارت الکترونیک، بیمه حمل و نقل از کسب و کار شما محافظت کرده و اعتماد مشتری را حفظ می‌کند. پس از همه، یک محموله آسیب دیده یا گمشده تنها بر پایان کار شما تأثیر نمی‌گذارد؛ بلکه می‌تواند به شهرت شما آسیب برساند.

بیمه حمل و نقل چگونه کار می‌کند؟

بیمه حمل و نقل جبران مالی فراهم می‌کند اگر کسی بسته شما را در حین حمل و نقل گم کند، بدزدد یا آسیب بزند. در اینجا یک فرایند ساده شده است:

خرید پوشش: می‌توانید بیمه حمل و نقل را از حمل‌کننده یا تأمین‌کنندگان شخص ثالث مانند بیمه حمل و نقل خریداری کنید.

اعلام ارزش: هنگام خرید پوشش، باید ارزش محموله را اعلام کنید.
ارسال درخواست غرامت: اگر با مسائل حمل و نقل مواجه شدید، باید درخواست غرامت را به تأمین‌کننده بیمه حمل و نقل ارسال کنید. باید مدارکی مانند اثبات ارزش و شواهدی از خسارت یا آسیب ارائه دهید.

دریافت غرامت: پس از تأیید درخواست شما، غرامتی برابر با ارزش اعلام شده دریافت خواهید کرد.

کسب و کارهای تجارت الکترونیک می‌توانند با ارائه بیمه حمل و نقل در حین پرداخت، آرامش خاطر به مشتریان خود بدهند. این از کسب و کار در برابر خسارات مالی محافظت می‌کند و به حفظ خط پایانی شما کمک خواهد کرد.

تفاوت بین مسئولیت حمل‌کننده و بیمه حمل و نقل چیست؟

بسیاری از افراد مسئولیت حمل‌کننده را با بیمه حمل و نقل اشتباه می‌گیرند، اما آنها یکسان نیستند. مسئولیت حمل‌کننده به مسئولیت یک حمل‌کننده در قبال محموله‌هایی که حمل می‌کند اشاره دارد.

با این حال، شرکت‌ها معمولاً این مسئولیت را بر اساس وزن یا ارزش اعلام شده محدود می‌کنند و معمولاً شرایط سختی را برای آن اضافه می‌کنند. به عنوان مثال، اگر شما مایل به حمل اقلام با ارزش یا شکننده هستید، در این صورت مسئولیت حمل‌کننده ممکن است هزینه‌های جایگزینی محصولات آسیب دیده را به طور کامل پوشش ندهد.

از طرف دیگر، بیمه حمل و نقل محافظت جامع‌تری ارائه می‌دهد. این پوشش ارزش اعلام شده کامل بسته را بدون توجه به محدودیت‌های حمل‌کننده پوشش می‌دهد. این آن را به گزینه‌ای هوشمند برای کسب و کارهایی که اقلام با ارزش یا شکننده ارسال می‌کنند تبدیل می‌کند.

چه کسی به بیمه حمل و نقل نیاز دارد؟

در حالی که هر کسی که کالاهایی را ارسال می‌کند می‌تواند از بیمه حمل و نقل بهره‌مند شود، این برای گروه‌های خاصی حیاتی است:

کسب و کارهای تجارت الکترونیک: پوشش حمل و نقل برای خرده‌فروشان آنلاین مهم است. این کمک می‌کند تا کسب و کارشان از هزینه‌های کالاهای گمشده یا آسیب‌دیده محافظت شود. ارائه این گزینه در هنگام پرداخت می‌تواند اعتماد مشتری را نیز بهبود بخشد.

کسب و کارهای کوچک: حتی یک محموله گمشده می‌تواند تأثیر مالی بزرگی بر کسب و کارهای کوچک داشته باشد. بیمه حمل و نقل به کاهش آن خطر کمک می‌کند.

ارسال کنندگان اقلام با ارزش: اگر شما اقلام ارزشمندی مانند جواهرات، لوازم الکترونیکی یا آثار هنری را ارسال می‌کنید، هزینه‌های بیمه کم است. با این حال، این هزینه در مقایسه با آنچه ممکن است از دست بدهید کم است.

ارسال کنندگان مکرر: شرکت‌ها یا افرادی که اغلب بسته‌ها را ارسال می‌کنند، با دانستن اینکه محموله‌هایشان در امان هستند احساس امنیت می‌کنند.

مزایای بیمه حمل و نقل برای حمل و نقل تجارت الکترونیک

برای کسب و کارهای تجارت الکترونیک، بیمه حمل و نقل چندین مزیت کلیدی ارائه می‌دهد:

از کسب و کار خود محافظت کنید: از خسارات مالی ناشی از محموله‌های گمشده یا آسیب دیده جلوگیری کنید.این موضوع به ویژه برای کسب‌وکارهای کوچک که حاشیه‌های سود می‌توانند کم باشند، بسیار مهم است.

اعتماد مشتری را تقویت کنید: ارائه پوشش حمل و نقل به مشتریان این پیام را منتقل می‌کند که شما تجربه خرید و حمل و نقل آن‌ها را ارزشمند می‌دانید. این نشان‌دهنده تعهد شماست و اینکه شما آماده‌اید برای آن‌ها زحمت بکشید.

ادعای ساده: بسیاری از شرکت‌های بیمه حمل و نقل، فرآیندهای ادعای آسانی دارند. این کار بازپس‌گیری خسارات را سریع و ساده می‌کند.

آرامش خاطر را افزایش دهید: شما و مشتریانتان می‌توانید آرامش داشته باشید، زیرا می‌دانید که حمل و نقل‌ها شامل رویدادهای غیرمنتظره می‌شوند.

چگونه تامین کننده بیمه حمل و نقل مناسب را انتخاب کنیم

تمام بیمه‌های حمل و نقل یکسان نیستند. هنگام انتخاب یک تامین کننده، موارد زیر را در نظر بگیرید:

پوشش جامع: اطمینان حاصل کنید که بیمه نامه شامل سناریوهای مختلف، از جمله سرقت، آسیب و گم‌شدگی باشد.

فرآیند ادعای آسان: به دنبال تامین کننده ای باشید که فرآیند مناسبی برای ثبت و حل ادعاها دارند.

صرفه‌جویی اقتصادی: هزینه بیمه را با ریسک مالی بالقوه حمل و نقل‌های بدون پوشش مقایسه کنید.

شهرت: یک تامین کننده با نظرات مثبت مشتریان و شناخته شده در صنعت را انتخاب کنید.

انتخاب شرکتهای با رتبه‌بندی‌های بالا و فرآیند یکپارچه‌سازی آسان، یک راه بدون درز برای حفاظت از کسب‌وکار شماست.

افسانه‌های رایج در مورد بیمه حمل و نقل

برخی از کسب‌وکارهای تجارت الکترونیک از محافظت در حمل و نقل پرهیز می‌کنند زیرا در مورد آن اشتباه می‌کنند. بیایید چند مورد را روشن کنیم:

"این خیلی هزینه‌بر است": بیمه حمل و نقل معمولاً مقرون به صرفه است. هزینه آن بسیار کمتر از جایگزینی اشیاء گم‌شده یا آسیب‌دیده است.

"مسئولیت حامل کافی است": همان‌طور که قبلاً ذکر شد، مسئولیت حامل محدود است و ممکن است به‌طور کامل به شما غرامت ندهد.

"این خیلی پیچیده است": بسیاری از تامین کننده ها، خرید پوشش و ثبت ادعاها را آسان می‌کنند.

حفاظت از کسب‌وکار خود با بیمه حمل و نقل

بیمه حمل و نقل یک سرمایه‌گذاری هوشمند برای هر کسی است که به دنبال حفاظت از حمل و نقل‌های خود است. برای کسب‌وکارهای تجارت الکترونیک، این ابزار ضروری برای حفاظت از کسب‌وکار آن‌ها و خوشحال نگه‌داشتن مشتریانشان است. با دانستن مزایا و انتخاب‌های موجود، می‌توانید تصمیمات هوشمندانه‌ای اتخاذ کنید که به شما آرامش خاطر می‌دهد و به رشد کسب‌وکارتان کمک می‌کند.

زمانی که آماده‌اید تا اطمینان حاصل کنید حمل و نقل‌های شما تحت پوشش کامل قرار می‌گیرند، به تامین کننده معتبر فکر کنید. با پوشش جامع حمل و نقل و فرآیند ادعای آسان، یکی از نگرانی‌هایتان را کمتر خواهید کرد، در حالی که کسب‌وکارتان را رشد می‌دهید.

بیمه مسئولیت، صاحبان کسب‌وکار، حرفه‌ای‌های مستقل و افراد خوداشتغال را در برابر هزینه‌های جبران خسارت ناشی از قصور در قبال ادعاهایی که توسط کارمندان، مشتریان، سهامداران، سرمایه‌گذاران یا اشخاص ثالث علیه آنان مطرح می‌شود، تحت پوشش قرار می‌دهد.

بیمه مسئولیت معمولاً هزینه جبران خسارت به شخص ثالث را برای:

آسیب‌های جسمی یا از دست دادن یا آسیب به اموال جبران می‌کند.

تعهدات قانونی

اگر شما یک کارفرما هستید، به لحاظ قانونی موظف به داشتن بیمه مسئولیت کارفرما هستید. سایر انواع بیمه مسئولیت اختیاری هستند.

انواع اصلی بیمه مسئولیت عبارتند از:

مسئولیت کارفرما

که بر اساس قانون در صورتی که کارمند داشته باشید الزامی است - هزینه جبران خسارت کارمندان آسیب‌دیده در محل کار یا بیمار شده به خاطر کار را تحت پوشش قرار می‌دهد.

مسئولیت عمومی

هزینه ادعاهایی که توسط اعضای جامعه به خاطر حوادث مرتبط با فعالیت‌های کسب‌وکار شما مطرح می‌شود را تحت پوشش قرار می‌دهد.

مسئولیت محصول

هزینه جبران خسارت به هر کسی که به خاطر استفاده از یک محصول معیوب که کسب‌وکار شما طراحی، تولید یا تأمین کرده است، آسیب می‌بیند را تحت پوشش قرار می‌دهد.

ضمانت حرفه‌ای

هزینه جبران خسارت به مشتریان به خاطر از دست دادن یا آسیب ناشی از خدمات یا مشاوره‌ای که توسط یک کسب‌وکار یا فرد ارائه شده است را تحت پوشش قرار می‌دهد.

مسئولیت مدیران

هزینه ادعاهای جبران خسارت مطرح شده علیه مدیران کسب‌وکار شما به خاطر اعمال نادرست ادعا شده را تحت پوشش قرار می‌دهد.

خرید بیمه مسئولیت

شما می‌توانید بیمه مسئولیت را مستقیماً از یک شرکت بیمه یا از یک کارگزار یا نماینده خریداری کنید.

شرکت بیمه شما هزینه پوشش شما را با استفاده از یک ' جدول نرخ ' محاسبه می‌کند. این نرخ بر اساس:

نوع بیمه مسئولیتی که خریداری می‌کنید:

تاریخچه اعلام خسارت شرکت‌های دیگر با اندازه و نوع مشابه

عوامل خاص کسب‌وکار شما از جمله:

تعداد افرادی که استخدام کرده‌اید (برای بیمه مسئولیت کارفرما)

گردش مالی سالانه شما (برای بیمه مسئولیت عمومی و بیمه مسئولیت محصول)

هزینه‌های حقوقی

بیمه مسئولیت برخی از هزینه‌های حقوقی ناشی از ادعاهای جبران خسارت را تحت پوشش قرار می‌دهد، اما تمام هزینه‌های حقوقی شما توسط بیمه‌نامه شما پوشش داده نمی‌شود. شما می‌توانید بیمه هزینه‌های حقوقی را به همراه بیمه مسئولیت خود خریداری کنید تا هزینه‌های پیگیری اقدامات قانونی یا دفاع از کسب‌وکار خود در برابر ادعاها را تحت پوشش قرار دهید.

تامین هزینه های درمانی یکی از مشکلات جوامع امروزی است به طوریکه حتی کشور های توسعه یافته که از سطح رفاه اجتماعی مقبولی برخوردارند از این امر مستثنی نیستند. در کشور ما مانند بسیاری دیگر از کشورها،  تامین هزینه های درمانی به موجب قوانین و مقررات مرتبط بر عهده سازمان های خدمات اجتماعی مانند تامین اجتماعی، خدمات درمانی، سازمان بیمه سلامت و ... است و شاغلین بخش های دولتی، خصوصی، نظامی، انتظامی، مشاغل آزاد و افراد تحت تکفل آنان نزد یکی از ارائه دهندگان خدمات پایه درمانی تحت پوشش قرار می گیرند. اگر چه بیمه های درمان پایه، بخشی از هزینه های درمانی افراد جامعه را جبران می کند ولی امروزه با پیشرفت علم پزشکی و افزایش هزینه های درمانی شکاف بزرگی بین هزینه های درمان بیماری ها و تعهدات بیمه گران پایه بوجود آمده است.

با عنایت به مراتب فوق از اوایل دهه ۷۰ این امکان برای شرکت های بیمه بازرگانی فراهم شد که به عنوان بیمه گر تکمیلی وارد عرصه بیمه درمانی شوند و با ارائه پوشش بیمه درمان تکمیلی آن بخش از هزینه های درمان بیماری ها را که در تعهد بیمه گر پایه نیست تحت پوشش قرار دهند. با توجه به جوان بودن این رشته از بیمه های بازرگانی در کشور ما، شرکت های بیمه ابتدا فروش بیمه درمان تکمیلی را به صورت گروهی آغاز نمودند. بنابر این کارکنان واحد های بازرگانی، صنعتی و خدماتی و افراد خانواده آنها مخاطب اصلی پوشش های ارائه شده قرار داشتند و با گذشت زمان و افزایش تجارب به دست آمده امکان ارائه این پوشش به خانواده ها نیز به صورت محدود فراهم شده است.

موارد تحت پوشش بیمه درمان تکمیلی

در بیمه های درمان تکمیلی که هم اکنون از سوی شرکت های بیمه بازرگانی ارائه می شود پوشش هزینه های بستری و جراحی در بیمارستان ها و مراکز درمانی مجاز به عنوان پوشش اصلی در نظر گرفته شده است به این معنا که قرارداد بیمه درمان تکمیلی بر پایه این پوشش قابل ارائه است و سپس در صورت تمایل بیمه گذار و موافقت بیمه گر، سایر پوشش های اضافی متناسب با سقف تعهد پوشش اصلی و به شرح زیر قابل ارائه می باشد:

-         زایمان اعم از طبیعی و سزارین

-         افزایش سقف تعهد برای اعمال جراحی تخصصی

-         هزینه های پارکلینیکی (اقدامات تشخیصی، که برای سنجش میزان پیشرفت یا بهبود بیماری و اطمینان از احیای سلامتی بیمار انجام می شود) از جمله سونوگرافی، ماموگرافی، انواع اسکن، انواع اندوسکوپی، ام آر آی، اکوکاردیوگرافی، دانسیتومتری، تست ورزش، تست آلرژی، نوار عضله، نوار عصب، شنوایی سنجی، بینایی سنجی و ....

-         درمان نازایی و ناباروری

-         ویزیت و دارو                               

-         خدمات آزمایشگاهی

-         دندانپزشکی                               

-         خرید عینک طبی،  لنز طبی و سمعک

-         جراحی های مرتبط با رفع عیوب انکساری چشم   

-         اعمال مجاز سرپایی

-         تهیه اعضای طبیعی بدن                         

-          تهیه اروتز

-         تشخیص بیماری ها و ناهنجاری های جنین

بیمه سایبری (بیمه اینترنتی) محصولی است که به کسب‌وکارها این امکان را می‌دهد تا خطر فعالیت‌های جرم سایبری مانند حملات سایبری و نقض‌های داده را کاهش دهند. این بیمه سازمان‌ها را از هزینه‌های تهدیدهای مبتنی بر اینترنت که بر زیرساخت‌های فناوری اطلاعات، حکمرانی اطلاعات و بیمه‌نامه‌های اطلاعاتی تأثیر می‌گذارد، که معمولاً تحت پوشش بیمه‌نامه‌های مسئولیت تجاری و محصولات بیمه سنتی نیستند، محافظت می‌کند.

پوشش بیمه سایبری به همین شکل عمل می‌کند که کسب‌وکارها بیمه‌ای علیه خطرات فیزیکی و بلایای طبیعی خریداری می‌کنند. این بیمه خساراتی را که یک بنگاه ممکن است در پی یک حمله سایبری متحمل شود، پوشش می‌دهد.

چرا بیمه سایبری مهم است؟

بیمه سایبری به طور فزاینده‌ای برای تمامی شرکت‌ها ضروری است زیرا خطر حملات سایبری علیه برنامه‌ها، دستگاه‌ها، شبکه‌ها و کاربران در حال افزایش است. این به این دلیل است که آسیب، از دست دادن یا سرقت داده‌ها می‌تواند تأثیر قابل توجهی بر یک کسب‌وکار بگذارد، از از دست دادن مشتریان گرفته تا کاهش شهرت و درآمد.

بنگاه‌ها همچنین ممکن است در قبال خسارت‌های ناشی از از دست دادن یا سرقت داده‌های شخص ثالث مسئول باشند. یک بیمه‌نامه بیمه سایبری می‌تواند بنگاه را در برابر رویدادهای سایبری، از جمله اعمال تروریسم سایبری محافظت کرده و به بهبود حوادث امنیتی کمک کند.

به عنوان مثال، هکرها در سال ۲۰۱۱ به شبکه پلی‌استیشن سونی نفوذ کردند و داده‌های ۷۷ میلیون کاربر را فاش کردند. این حمله همچنین مانع از دسترسی کاربران شبکه پلی‌استیشن به سرویس برای ۲۳ روز شد. سونی هزینه‌هایی بالغ بر ۱۷۱ میلیون دلار را متحمل شد که می‌توانست توسط بیمه سایبری پوشش داده شود. با این حال، این شرکت بیمه‌ای نداشت، بنابراین مجبور شد تمام هزینه‌های خسارت سایبری را خود پرداخت کند.
چگونه کار می‌کند؟بیمه سایبری

فرایند بیمه سایبری به شیوه‌ای مشابه سایر اشکال بیمه کار می‌کند. بیمه‌نامه‌ها توسط بسیاری از تأمین‌کنندگان که سایر اشکال بیمه کسب و کار را ارائه می‌دهند، مانند بیمه خطاها و اشتباهات، بیمه مسئولیت و بیمه املاک، فروخته می‌شوند. بیمه‌نامه‌های بیمه سایبری معمولاً شامل پوشش‌های طرف اول است، به این معنی که خساراتی که به‌طور مستقیم بر یک سازمان تأثیر می‌گذارد و پوشش‌های طرف سوم، به این معنی که خساراتی که سازمان‌های دیگر به دلیل داشتن رابطه تجاری با سازمان متأثر متحمل می‌شوند، می‌باشد.

یک بیمه‌نامه بیمه سایبری به یک سازمان کمک می‌کند تا هرگونه خسارت مالی که ممکن است در صورت حمله سایبری یا نشت داده‌ها متحمل شود، پرداخت کند. همچنین به آن‌ها کمک می‌کند تا هرگونه هزینه‌های مربوط به فرایند بهبودی، مانند پرداخت برای تحقیقات، ارتباطات بحران، خدمات حقوقی و بازپرداخت به مشتریان را پوشش دهند.

بیمه سایبری چه خطراتی را پوشش می‌دهد؟

بیمه برای امنیت سایبری معمولاً شامل پوشش‌های طرف اول برای خسارات متحمل شده به دلیل تخریب داده‌ها، هک، اخاذی داده‌ها و سرقت داده‌ها می‌باشد. بیمه‌نامه‌ها ممکن است همچنین پوشش هزینه‌های قانونی و هزینه‌های مرتبط را فراهم کنند. اگرچه بیمه‌نامه‌ها ممکن است بر اساس تأمین‌کننده و طرح متفاوت باشند، اما زمینه‌های اصلی که بیمه سایبری پوشش می‌دهد شامل موارد زیر است:

اعلام مشتریان: سازمان‌ها معمولاً ملزم به اطلاع‌رسانی به مشتریان خود در مورد نشت داده‌ها هستند، به‌ویژه اگر شامل از دست دادن یا سرقت اطلاعات شناسایی شخصی (PII) باشد. بیمه سایبری معمولاً به کسب‌وکارها کمک می‌کند تا هزینه‌های این فرایند را پوشش دهند.

بازگردانی هویت‌های شخصی: پوشش بیمه سایبری به سازمان‌ها کمک می‌کند تا هویت‌های شخصی مشتریان متأثر خود را بازگردانی کنند.

نشت داده‌ها: حوادثی که در آن اطلاعات شخصی سرقت یا بدون مجوز مناسب دسترسی پیدا می‌شود.

بازیابی داده‌ها: یک بیمه‌نامه بیمه مسئولیت سایبری معمولاً به کسب‌وکارها امکان پرداخت برای بازیابی هر داده‌ای که توسط یک حمله درگیر شده است را می‌دهد.

تعمیر صدمات سیستمی: هزینه تعمیر سیستم‌های کامپیوتری که بر اثر حمله سایبری آسیب دیده‌اند نیز تحت پوشش یک بیمه‌نامه بیمه سایبری خواهد بود.

تقاضای باج: حملات باج‌افزاری اغلب باعث می‌شوند که حمله‌کنندگان از قربانیان خود هزینه‌ای برای باز کردن یا بازیابی داده‌های درگیر شده درخواست کنند. پوشش بیمه سایبری می‌تواند به سازمان‌ها کمک کند تا هزینه‌های برآورده‌سازی چنین درخواست‌های اخاذانه‌ای را پوشش دهند، اگرچه برخی از دستگاه‌های دولتی توصیه می‌کنند که از پرداخت باج‌ها خودداری شود، چراکه این کار تنها به سودآور شدن این حملات برای مجرمان می‌انجامد.

بهبودی حمله: یک بیمه‌نامه بیمه سایبری به یک سازمان کمک می‌کند تا هزینه‌های حقوقی ناشی از نقض قوانین و بیمه‌نامه‌های مختلف حریم خصوصی را پرداخت کند. همچنین به آن‌ها کمک می‌کند تا از کارشناسان امنیتی یا دادستانی رایانه‌ای استخدام کنند که به آن‌ها در بهبود حمله یا بازیابی داده‌های درگیر شده کمک کنند.

مسئولیت برای خسارات متحمل شده توسط شرکای تجاری با دسترسی به داده‌های تجاری.

خطرات سایبری مستثنی از پوشش بیمه سایبری

یک بیمه‌نامه بیمه سایبری معمولاً مسائلی را که قابل پیشگیری یا ناشی از خطای انسانی یا سهل‌انگاری بودند، مستثنی می‌کند، مانند:

فرایندهای امنیتی ضعیف: اگر حمله‌ای به دلیل مدیریتی نادرست یا فرایندهای امنیتی ناکارآمد در یک سازمان رخ دهد.

نشت‌های قبلی: نشت‌ها یا حوادثی که قبل از خرید بیمه‌نامه توسط یک سازمان رخ داده‌اند.

خطای انسانی: هر حمله سایبری ناشی از خطای انسانی توسط کارکنان یک سازمان.

حملات داخلی: از دست دادن یا سرقت داده‌ها به دلیل یک حمله داخلی، به این معنی که یک کارمند مسئول این حادثه بوده است.

آسیب‌پذیری‌های قبلی: اگر یک سازمان به دلیل عدم رسیدگی یا اصلاح یک آسیب‌پذیری که قبلاً شناخته شده بود، دچار نشت داده‌ها شود.

بهبودهای سیستم فناوری: هرگونه هزینه مرتبط با بهبود سیستم‌های فناوری، مانند تقویت برنامه‌ها و شبکه‌ها.

آیا بیمه سایبری به معنای دفاع سایبری است؟

بیمه سایبری نباید به‌عنوان جایگزینی برای مدیریت مؤثر و قوی ریسک سایبری در نظر گرفته شود. همه شرکت‌ها باید بیمه سایبری خریداری کنند اما باید فقط آن را برای کاهش آسیب‌های ناشی از یک حمله سایبری بالقوه مد نظر قرار دهند.بیمه‌نامه بیمه سایبری آنها باید با فرآیندها و فناوری‌های امنیتی که به عنوان بخشی از برنامه مدیریت ریسک خود پیاده‌سازی می‌کنند، تکمیل شود.

تأمین‌کنندگان بیمه سایبری در فرآیند صدور یک بیمه‌نامه، وضعیت امنیت سایبری یک سازمان را تحلیل می‌کنند. داشتن وضعیت امنیتی قوی به یک شرکت اجازه می‌دهد تا پوشش بهتری را بدست آورد. در مقابل، وضعیت امنیتی ضعیف باعث می‌شود که برای یک بیمه‌گر درک رویکرد آنها دشوارتر شود و منجر به خرید بیمه ناکارآمد گردد.

علاوه بر این، عدم سرمایه‌گذاری در راه‌حل‌های امنیت سایبری مناسب یا مؤثر می‌تواند منجر به عدم صلاحیت شرکت‌ها برای دریافت بیمه سایبری یا پرداخت هزینه بیشتر برای آن شود.

چگونه می‌توان بیمه‌نامه بیمه سایبری مناسب را انتخاب کرد؟

قیمت‌گذاری ریسک سایبری معمولاً به درآمد یک سازمان و صنعتی که در آن فعالیت می‌کند، وابسته است. برای واجد شرایط بودن، احتمالاً نیاز خواهند داشت تا به یک بیمه‌گر اجازه دهند تا یک ممیزی امنیتی انجام دهد یا مستندات مربوطه را با استفاده از یک ابزار ارزیابی تأیید شده فراهم کنند. اطلاعات جمع‌آوری شده از یک ممیزی راهنمای نوع بیمه‌ای است که تأمین‌کننده می‌تواند ارائه دهد و هزینه هر حق بیمه را تعیین می‌کند.

بیمه‌نامه‌ها غالباً بین تأمین‌کنندگان مختلف متفاوت هستند. بنابراین، بهتر است که هر جزئیات را به دقت بررسی کنید تا اطمینان حاصل شود که حمایت‌ها و مقررات مورد نیاز توسط بیمه‌نامه پیشنهادی پوشش داده شده‌اند. همچنین، بیمه‌نامه باید حفاظت در برابر خطرات سایبری شناخته شده و در حال ظهور را فراهم کند.

سه مرحله برای کاهش ریسک سایبری

ریسک سایبری یک نگرانی جدی برای شرکت‌ها در هر اندازی و در تمام صنایع است. سازمان‌ها باید اقدامات قاطعانه‌ای برای تقویت دفاع سایبری خود و مدیریت ریسک سایبری خود از طریق ترکیبی از بیمه سایبری، دستگاه‌های ایمن، تخصص در زمینه و فناوری انجام دهند.

گام ۱—ارزیابی: اولین گام در کاهش ریسک سایبری، ارزیابی آمادگی سایبری با یک سازمان خدمات حرفه‌ای معتبر است. این فرآیند شامل انجام یک ممیزی امنیتی قبل از ارائه بیمه سایبری مناسب است.

گام ۲—اجرا: گام بعدی اجرای فناوری‌ای است که المان‌هایی را که یک سازمان قصد دارد برای آنها بیمه سایبری بگیرد، محافظت می‌کند. این می‌تواند شامل یک راه‌حل ضد بدافزار برای محافظت از شرکت در برابر تهدید نرم‌افزارهای مخرب باشد.

گام ۳—بیمه: دو گام اول به یک سازمان امکان می‌دهد تا ثابت کند که فرآیندها و فناوری‌های لازم را برای واجد شرایط شدن برای بیمه سایبری از یک تأمین‌کننده در اختیار دارد.

بیمه موبایل هزینه جایگزینی یا تعمیر موبایل شما را در صورت سرقت، گم شدن یا آسیب دیدن پوشش می‌دهد. اما چگونه می‌توانید بفهمید آیا به آن نیاز دارید و آیا این بیمه‌نامه‌ها ارزش خوبی دارند؟ در اینجا به مبانی آن می‌پردازیم تا بتوانید انتخاب آگاهانه‌ای درباره بیمه موبایل داشته باشید.  

آیا بیمه موبایل ضروری است؟  

دلایل بسیاری وجود دارد که ممکن است بیمه موبایل ایده خوبی به نظر برسد. به عنوان مثال، اگر:  

شما سابقه‌ای از تلفن‌های گمشده، دزدیده شده یا خراب دارید. 
شما یک گوشی هوشمند گران‌قیمت دارید و/یا در یک قرارداد بلندمدت قفل شده‌اید. 
شما نمی‌توانید هزینه جایگزینی موبایل را بپردازید و نمی‌خواهید آن را به مدل ارزانتری تغییر دهید.
شما به موبایل خود تکیه دارید و در صورت گم شدن، سرقت یا آسیب دیدن به یک جایگزین فوری نیاز دارید (به خاطر داشته باشید که باید یک بیمه‌نامه را انتخاب کنید که خدمات جایگزینی سریع ارائه می‌دهد – همه آن‌ها اینطور نیستند).  

اما در حالی که همه این‌ها ممکن است درست باشد، بیمه موبایل لزوماً پاسخ شما نیست. به عنوان مثال:  

این بیمه نامه معمولاً نسبتاً گران است.

گزینه‌های جایگزین با ارزش بهتری موجود است. 

بسیاری از بیمه‌نامه‌ها استثنائاتی دارند که اعلام خسارت بر روی آن‌ها را دشوار می‌کنند. به عنوان مثال، در حالی که معمولاً هزینه جایگزینی اپلیکیشن‌ها و موسیقی را پوشش می‌دهند، بیمه هیچ گونه حفاظتی در برابر از دست دادن داده‌ها ارائه نمی‌دهد.  

بیمه موبایل چه چیزی را برای شما پوشش می‌دهد؟  

در سطح پایه، بیمه، موبایل شما را در صورت گم شدن، دزدیده شدن یا خراب شدن تلفن پوشش می‌دهد.  

برخی از بیمه‌نامه‌ها همچنین پوشش‌هایی برای:  

تماس‌های غیرمجاز  
آسیب‌های تصادفی  
لوازم جانبی تلفن  
حفاظت در حین سفر به خارج یا داخل کشور،   

اپلیکیشن‌ها، بازی‌ها، موسیقی و محتوا ارزش دیگری دارند.  

اما بیمه‌نامه‌ها به طور گسترده‌ای متفاوت هستند، هم در پوششی که ارائه می‌دهند و هم در «استثنائات» آن‌ها (چیزهایی که تحت پوشش نیستید).  

بیمه موبایل چه چیزی را برای شما پوشش نمی‌دهد؟  

در اینجا برخی از استثنائات اصلی که ممکن است در یک بیمه‌نامه ظاهر شوند آورده شده است:  

بی‌احتیاطی  

اگر برای مثال، با تلفن خود بر روی سقف ماشین بروید، بیمه‌کننده شما ممکن است اعلام خسارت را به این دلیل رد کند که شما مراقبت معقولی نکرده‌اید. به همین ترتیب، شما تحت پوشش خسارت ناشی از کار عمدی خود نخواهید بود.  

دزدی در حالی که بی‌توجه هستید  

اگر تلفن خود را روی صندلی ماشین یا روی میزی در یک کافه بگذارید و وقتی برای آن برگردید آنجا نباشد، احتمالاً تحت پوشش نخواهید بود.  

متن بیمه‌نامه خود را بررسی کنید یا از شرکت بیمه‌ خود درخواست روشن‌سازی کنید.  

تاخیر در گزارش گم شدن یا دزدیده شدن تلفن شما  

مطمئن شوید که تلفن گمشده خود را به سرعت گزارش کنید.  

بسیاری از بیمه‌کنندگان اگر بیش از ۲۴ ساعت (یا حتی ۱۲ ساعت برای برخی از بیمه‌کنندگان) پس از واقعه آن را گزارش نکنید  شما را پوشش نمی‌دهند.  

آسیب آب  

اگر به افتادن تلفن خود در توالت یا گذاشتن آن در جیب شلوارتان در حین شستشو عادت دارید، بررسی کنید که آیا بیمه‌نامه شما برای آسیب آب پوشش دارد – برخی ندارند.  

باز هم، ممکن است دریابید که به این دلیل تحت پوشش نیستید که شما «مراقبت معقول» نکرده‌اید.  

عدم وجود سیم‌کارت یا نبود سیم‌کارت اصلی  

ممکن است تحت پوشش نباشید اگر سیم‌کارت اصلی در تلفن خود نداشته باشید – شاید شما تامین‌کننده را تغییر داده‌اید و یک سیم‌کارت جدید قرار داده‌اید، یا به طور موقت از تلفن دیگری استفاده می‌کنید.  

شاید فکر کنید که این مورد برای کشورهای خارجی صادق است و برای شما مصداقی ندارد. ولی با توجه به اهمیت رجیستر کردن، این موضوع در داخل کشور هم مهم است. 

شما ممکن است تلفن جایگزین جدیدی دریافت نکنید.

اگر تلفن شما آسیب ببیند یا خراب شود، برخی بیمه‌کنندگان سعی خواهند کرد آن را تعمیر کنند یا یک تلفن بازسازی شده ارائه دهند تا اینکه به شما جایگزینی دهند.  

اگر اینگونه باشد، باید آماده باشید که در حالی که تلفن شما در حال تعمیر است، بدون تلفن باشید.  

این معمولاً بین چهار تا هفت روز طول می‌کشد.  

جوانان  

شما ممکن است در پیدا کردن پوشش دچار مشکل شوید اگر شما – یا کودکی که برای او این پوشش را دریافت می‌کنید – زیر ۱۶ سال (یا  در برخی موارد ۱۸ سال) باشید.  

بیمه موبایل چقدر هزینه دارد؟  

بیمه موبایل همیشه ارزان نیست و هزینه آن به عواملی مانند برند تلفن، مدل و سطح پوشش بستگی دارد. نحوه پرداخت شما (بیمه‌های سالیانه یا ماهیانه) و هر ویژگی اضافی که در بیمه‌نامه خود قرار می‌دهید نیز می‌تواند بر هزینه تأثیر بگذارد.  

آیا این ارزش هزینه را دارد؟  

ارزش هزینه صرفاً به قیمت مربوط نمی‌شود. همیشه دقیقاً بررسی کنید که چه چیزی را برای هزینه‌تان دریافت می‌کنید و آیا این برای نیازهای شما مناسب است.

اگر به یک دستگاه جایگزین سریع نیاز دارید، به عنوان مثال، مطمئن شوید که بیمه‌نامه‌ای را دریافت می‌کنید که شامل آن باشد.

 ممکن است هنگام خرید یک تلفن جدید یا قرارداد، به بشما بیمه موبایل پیشنهاد شود. بنابراین، قبل از پذیرش، مطمئن شوید که به دنبال معامله بهتری بگردید.

جایگزین‌های بیمه موبایل  
خودبیمه‌گری  

برای خودبیمه‌گری، می‌توانید به سادگی پولی را که می‌خواستید برای بیمه موبایل هزینه کنید پس‌انداز کرده و آن را به یک صندوق روز مبادا یا نقدی اضطراری واریز کنید.

وقتی که یک صندوق ساخته‌اید، پولی خواهید داشت که در صورت نیاز به جایگزین کردن تلفن‌تان یا هر هزینه غیرمنتظره دیگری، از آن استفاده کنید. نکات مهمی وجود دارد که باید در نظر بگیرید:

اگر تلفن‌تان را گم نکنید یا نشکنید، پول در حساب بانکی شما خواهد بود و نه در حساب بیمه.

شما ممکن است تلفن‌تان را قبل از پس‌انداز کردن پول کافی برای پوشش یک تلفن جدید گم کنید یا بشکنید.

یکی از بزرگترین هزینه‌ها زمانی که یک تلفن دزدیده می‌شود، تماس‌های غیرمجاز به شماره‌های نرخ بالا است که در این دوره قبل از گزارش سرقت تلفن انجام می‌شود – شما باید این هزینه‌ها را هم پرداخت کنید. اگر تصمیم به خودبیمه‌گری گرفتید، مطمئن شوید که پول را در یک حساب پس‌انداز واریز کنید که بتوانید به سرعت به پول‌تان دسترسی پیدا کنید.  

موبایل خود را در بیمه خانه‌تان شامل کنید  

شما احتمالاً می‌دانید که بیمه محتوای خانه‌تان، موبایل شما را در صورتی که در طول یک سرقت خانگی دزدیده شود پوشش می‌دهد.

شرکت بیمه شما همچنین ممکن است گزینه‌ای برای افزودن پوشش خسارت تصادفی برای تلفن‌تان در خانه، یا پوشش برای اموال‌تان – از جمله تلفن‌تان – خارج از خانه پیشنهاد کند.

در اینجا چند نکته برای در نظر گرفتن وجود دارد اگر به فکر شامل کردن تلفن‌تان در بیمه خانه‌تان هستید:

این یک روش نسبتاً ارزان برای بیمه کردن موبایل شماست (اما به دو نکته بعدی توجه کنید).

اگر مجبور شوید به خاطر تلفن‌تان در بیمه خانه‌تان اعلام خسارت کنید، ممکن است حق بیمه شما هنگام تجدید افزایش یابد. به همین دلیل، برخی افراد ترجیح می‌دهند بیمه خانه و بیمه موبایل خود را جدا نگه دارند.

دوباره، اگر مجبور به اعلام خسارت شوید، مبلغ اضافی (مقداری که باید برای اعلام خسارت پرداخت کنید) ممکن است در بیمه خانه شما بیشتر از زمانی باشد که بیمه موبایل جداگانه دارید.

اعلام خسارتهای بیمه خانه معمولاً مدتی طول می‌کشد تا پردازش شوند و در این مدت شما بدون موبایل خواهید بود. با این حال، اگر بیمه‌گر موبایل مناسبی را انتخاب کند، باید بتوانید بلافاصله یک دستگاه جدید دریافت کنید.

تماس‌های غیرمجاز احتمالاً پوشش داده نخواهند شد.  

همیشه سطح پوشش را بررسی کنید – آیا نیازهای شما را برآورده می‌کند؟ چقدر سریع تلفن‌تان جایگزین می‌شود؟ آیا برای تماس‌های غیرمجاز پوشش خواهید داشت؟

بیمه آتش‌سوزی نوعی بیمه اموال است که خسارات و ضررهای ناشی از آتش را پوشش می‌دهد. بیشتر بیمه‌نامه‌ها شامل نوعی حفاظت در برابر آتش هستند، اما مالکان خانه ممکن است بتوانند پوشش اضافی خریداری کنند، در صورتی که اموال آنها به دلیل آتش از دست برود یا آسیب ببیند.  

خرید پوشش اضافی آتش‌سوزی به پوشش هزینه‌های جایگزینی، تعمیر یا بازسازی اموال فراتر از حد تعیین‌شده در بیمه‌نامه‌ اموال کمک می‌کند. سیاست‌های بیمه آتش‌سوزی معمولاً شامل استثنائات عمومی مانند جنگ، خطرات هسته‌ای و خطرات مشابه هستند. خسارت ناشی از آتش سوزی عمدی نیز معمولاً پوشش داده نمی‌شود.  

نکات کلیدی  

بیمه آتش‌سوزی بیمه اموالی است که خسارات یا آسیب به سازه‌ای که در آتش آسیب دیده یا نابود شده را پوشش می‌دهد.  

بیمه آتش‌سوزی در یک بیمه‌نامه‌ استاندارد بیمه‌خانه‌ها ممکن است به نرخ کمتری از هزینه خسارات انباشته شده محدود شود.  

بیمه آتش‌سوزی می‌تواند به دارنده بیمه‌نامه‌ بر اساس هزینه جایگزینی یا بر اساس ارزش نقدی واقعی (ACV) برای خسارات پرداخت کند.  اگرچه بسیاری از بیمه‌نامه‌های خانه شامل پوشش آتش هستند، برخی از مالکان خانه ممکن است بخواهند پوشش بیشتری داشته باشند.  

نحوه کار بیمه آتش‌سوزی  

بیمه‌نامه‌های استاندارد خانه معمولاً شامل بیمه آتش‌سوزی است. بیمه‌خانه به دارندگان بیمه‌نامه‌ پوشش در برابر خسارت و آسیب به خانه‌ها و اموالشان، که به عنوان اموال بیمه‌شده نیز شناخته می‌شود، ارائه می‌دهد. اموال بیمه‌شده شامل داخل و خارج خانه و هر دارایی نگه‌داری شده در ملک است.  

خسارت‌ها همچنین می‌توانند شامل آسیب‌هایی باشند که کسی در هنگام حضور در ملک متحمل می‌شود. اگر وام مسکن دارید، وام‌دهنده شما احتمالاً نیاز دارد که شما بیمه‌خانه داشته باشید تا وام را تأیید کند. حتی اگر وام‌دهنده شما این را درخواست نکند، یک بیمه‌نامه‌ خانه می‌تواند حفاظت مفیدی ارائه دهد.  

شما همچنین می‌توانید بیمه آتش‌سوزی را به عنوان یک قرارداد جداگانه خریداری کنید. این بیمه، دارنده را در برابر خسارت یا آسیب ناشی از چندین منبع آتش پوشش می‌دهد. این شامل آتش‌سوزی‌های ناشی از برق، مانند سیم‌کشی معیوب و انفجارهای گاز، و همچنین آتش‌سوزی‌های ناشی از رعد و برق و بلایای طبیعی است. این بیمه‌نامه ممکن است همچنین شامل لوله‌های ترکیده و مخازن آب سرریز شده باشد.  

مثال بیمه آتش‌سوزی  
بیمه آتش سوزی




بیشتر بیمه‌های آتش‌سوزی پوشش را صرف‌نظر از اینکه آتش در داخل یا خارج خانه به وجود آمده باشد، ارائه می‌دهند. حد پوشش به علت آتش بستگی دارد. این بیمه به دارنده، بر اساس هزینه جایگزینی یا بر اساس ارزش نقدی واقعی (ACV) برای خسارات بازپرداخت می‌کند.  

اگر خانه به عنوان یک خسارت کل در نظر گرفته شود، شرکت بیمه ممکن است ارزش بازار کنونی آن را بازپرداخت کند. این بیمه معمولاً جبران خسارت بر اساس ارزش بازار برای اموال گم‌شده را فراهم می‌کند، با کل پرداختی که بر اساس ارزش کلی خانه محدود می‌شود.  

برای مثال، اگر یک بیمه‌نامه برای بیمه یک خانه به مبلغ ۱۰۰,۰۰۰ دلار باشد، محتویات معمولاً برای حداقل ۵۰٪ تا ۷۰٪ از ارزش بیمه‌نامه‌ پوشش داده می‌شود—یا ۵۰,۰۰۰ تا ۷۰,۰۰۰ دلار. بسیاری از بیمه‌نامه‌ها مبلغ بازپرداخت را برای اقلام لوکس مانند نقاشی‌ها، جواهرات، طلا و پالتوهای پوست محدود می‌کنند.  

ملاحظات ویژه  

دارنده بیمه‌نامه‌ باید هر سال ارزش خانه خود را بررسی کند تا مشخص کند آیا نیاز به افزایش مبلغ پوشش خود دارد یا خیر. به یاد داشته باشید که شما نمی‌توانید بیمه‌ای بیشتری از ارزش واقعی خانه دریافت کنید. شرکت‌های بیمه ممکن است بیمه‌نامه‌های جداگانه‌ای برای اقلام نادر، گران‌قیمت و غیرقابل جایگزینی که در بیمه آتش‌سوزی استاندارد پوشش داده نمی‌شوند، ارائه دهند.  

بسیاری از بیمه‌نامه‌های استاندارد بیمه‌خانه شامل پوشش برای آتش هستند، از جمله پوشش هزینه‌های مربوط به تعمیر خانه شما و حتی هزینه‌های اضافی مانند جابجایی.  

در برخی موارد، ممکن است بخواهید پوشش وسیع‌تری داشته باشید. اگر یک بیمه‌نامه‌ پوشش برای خسارت آتش را پرداخت کند، یک مالک خانه ممکن است نیاز به خرید بیمه آتش‌سوزی جداگانه داشته باشد—به‌ویژه اگر ملک شامل اقلام ارزشمند باشد که نمی‌توان آنها را با پوشش استاندارد پوشش داد. مسئولیت شرکت بیمه به مبلغ بیمه‌نامه‌ محدود می‌شود و نه به میزان خسارت یا ضرر وارده به مالک ملک.

بیمه آتش‌سوزی می‌تواند پوشش اضافی برای جبران هر گونه هزینه اضافی برای جایگزینی یا تعمیر املاکی که از حد مقرر بیمه صاحب‌خانه فراتر می‌رود، فراهم کند.

بیمه‌نامه‌های آتش‌سوزی پرداختی را برای از دست رفتن استفاده از ملک به دلیل آتش فراهم می‌کنند. آنها همچنین معمولاً هزینه‌های زندگی اضافی را اگر آتش شرایط غیرقابل سکونت ایجاد کرده باشد، ارائه می‌دهند. در نهایت، آنها خسارت به اموال شخصی و ساختمان‌های نزدیک را پوشش می‌دهند. صاحب‌خانه‌ها باید از ملک و محتویات آن مستنداتی تهیه کنند تا ارزیابی اقلام آسیب‌دیده یا گمشده در صورت بروز آتش‌سوزی ساده‌تر شود.

یک بیمه‌نامه‌ آتش‌سوزی شامل پوشش اضافی در برابر آسیب‌های ناشی از دود یا آب به دلیل آتش است و معمولاً به مدت یک سال مؤثر است. بیمه‌نامه‌های آتش‌سوزی که در آستانه انقضا قرار دارند معمولاً توسط صاحب‌خانه تحت همان شرایط بیمه‌نامه‌ اصلی قابل تمدید هستند.

آیا بیمه آتش‌سوزی با بیمه صاحب‌خانه متفاوت است؟

بیمه آتش‌سوزی پوشش هزینه‌های مرتبط با آتش را فراهم می‌کند، در حالی که بیمه صاحب‌خانه از بسیاری دیگر از انواع خطرات محافظت می‌کند. یک بیمه‌نامه‌ صاحب‌خانه معمولاً شامل پوشش خسارات ناشی از آتش است، اما یک بیمه‌نامه‌ آتش‌سوزی مستقل ممکن است پوشش وسیع‌تری ارائه دهد.

چه چیزی در بیمه آتش‌سوزی پوشش داده نمی‌شود؟

یک بیمه‌نامه‌ آتش‌سوزی خسارات ناشی از آتش‌سوزی‌های عمدی را پوشش نمی‌دهد. بیمه آتش‌سوزی همچنین فقط خسارات مربوط به آتش را پوشش می‌دهد، بنابراین اگر ملک شما به دلیل علت دیگری خسارت ببیند یا آسیب ببیند، تحت پوشش نخواهد بود.

چه نوع ملکی تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی قرار دارد؟

به طور معمول، هرگونه آسیب آتش‌سوزی به خانه یا محتویات آن تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی قرار خواهد گرفت. این شامل املاکی است که در اثر آتش‌سوزی‌های شمع، آتش‌سوزی‌های چربی، آتش‌سوزی‌های برقی و دیگر موارد آسیب دیده‌اند.1

نتیجه‌گیری

برای بسیاری از صاحب‌خانه‌ها، پوشش ارائه شده توسط یک بیمه‌نامه‌ استاندارد صاحب‌خانه کافی است تا خسارات ناشی از آتش را پوشش دهد، از جمله خسارات به ساختار خانه یا اموال شخصی. به فکر مشاوره با یک مشاور مالی باشید تا ببینید آیا یک بیمه‌نامه‌ مستقل آتش‌سوزی برای وضعیت شما مفید است یا خیر.

منبع

در این نوشته میخواهیم ببینیم بیمه چیست. 

بیمه (به انگلیسی: Insurance) سازوکاری است که طی آن بیمه‌گر، بنا بر ملاحظاتی تعهد می‌دهد که خسارت احتمالی بیمه‌گذار را به شرط وقوع یک حادثه در یک دوره زمانی مشخص، جبران یا خدمات مشخصی را به وی ارائه کند؛ بنابراین، بیمه یک روش مقابله با ریسک است.

طی هر قرارداد بیمه، ریسک مشخصی از یک طرف قرارداد (که بیمه گذار نام دارد) به طرف دیگر (که بیمه گر نامیده می‌شود) منتقل می‌شود. بنا به تعریف، بیمه‌گر شخص حقوقی است که در مقابل دریافت حق بیمه از بیمه‌گذار، جبران خسارت یا پرداخت مبلغ مشخصی را در صورت وقوع حادثه تعهد می‌کند. در مقابل، بیمه‌گذار شخص حقیقی یا حقوقی است که با پرداخت حق بیمه، جان، مال یا مسئولیت خود یا شخص ثالث را تحت پوشش بیمه قرار می‌دهد.

به موجب قانون بیمه ایران، بیمه عبارت است از قراردادی که به موجب آن یک طرف (بیمه‌گر) تعهد می‌کند در ازای پرداخت وجه یا وجوهی از طرف دیگر (بیمه‌گذار) در صورت وقوع یا بروز حادثه خسارت وارده بر او را جبران نموده یا وجه معینی را بپردازد. متعهد را بیمه‌گر، طرف تعهد را بیمه‌گذار و وجهی را که بیمه‌گذار به بیمه‌گر می‌پردازد حق بیمه و آنچه را که بیمه می‌شود موضوع بیمه می‌نامند.

تاریخچه
ریشه‌های تاریخی پیدایش
به‌طور حتم، اولین دستاوردهای انسان در صنعت بیمه، توسط دریانوردان و بازرگانان دریایی به دست آمده است. یکی از اولین صورت‌های پیدایش بیمه را می‌توان به بازرگانان ژاپنی نسبت داد. آن‌ها دریافته بودند که احتمال غرق یا مورد دستبرد واقع شدن همه قایق‌ها و کشتی‌هایی که در یک روز در یک بندر تردد می‌کنند، بسیار کم است؛ بنابراین برای جلوگیری از خطر نابودی همه سرمایه، بار و کالایشان را در چند کشتی و قایق مختلف بارگیری می‌کردند.

بازرگانان فنیقی و بابلی، ضورت پیشرفته‌تری از بیمه را آموخته بودند؛ آن‌ها برای تأمین هزینه کالا و کشتی، وام دریافت می‌کردند. بهره وام دریافتی این بازرگانان بیشتر از حد معمول بود و در صورتی که کشتی بازرگان در دریا دچار طوفان یا دستبرد دزدان دریایی واقع می‌شد، وام دریافتی بازرگان بخشیده می‌شد و به عبارت دیگر ریسک بروز حوادث غیرمترقبه برای کشتی را وام‌دهنده تقبل می‌کرد. اختلاف بهره وام پرداختی به سفرهای دریایی و وام‌های معمولی در آن دوران را می‌توان یکی از صورت‌های اولیه حق بیمه در تمدن‌های باستان تلقی نمود. این سازوکار بعدها به یونان و در قرون وسطی به ایتالیا رفت و به روشی مرسوم برای مبادلات دریایی در بندرهای مختلف ایتالیا مانند ونیز، لمباردی و جنوآ مبدل شد. قدیمی‌ترین گزارش مکتوبی که از قراردادهای بیمه دریایی وجود دارد نیز مربوط به یک کشتی ایتالیایی است که در سال ۱۳۴۷ میلادی در جنوآ به ثبت رسیده است.

ظهور بیمه در شکل امروزی
در ابتدای سده هفدهم میلادی، بازرگانان و کشتی‌داران انگلیسی پیمانی را پایه‌گذاری کردند که می‌توان آن را اولین شکل از بیمه امروزی دانست. آن‌ها در کافه‌ای در لندن به نام لویدز گرد هم آمدند و با یکدیگر قرارداد کردند تا در سود و زیان سفرهای دریایی با یکدیگر سهیم باشند. در حقیقت آن‌ها شرکت بیمه لویدز را پایه‌گذاری نمودند که امروزه نیز به عنوان یکی از بزرگ‌ترین شرکت‌های فعال در صنعت بیمه شناخته می‌شود.

در سال ۱۶۶۶ میلادی پس از آتش‌سوزی بزرگ لندن، مسئولان و سرمایه‌داران شهر لندن در کافه لویدز لندن گرد هم جمع شدند تا علت وقوع چنین حادثه‌ای را ریشه‌یابی کنند و مانع از تکرار آن در آینده شوند. یکی از راه‌هایی که مورد تصویب آن‌ها قرار گرفت، تقسیم کردن خسارت‌های سنگین بین تعداد زیادی از مردم بود. بدین ترتیب، بیمه آتش‌سوزی بعد از بیمه حمل و نقل دریایی به عنوان دومین رشته بیمه در جهان مدرن متولد شد.

نخستین رشته بیمه که وارد ایالات متحده آمریکا شد، بیمه آتش‌سوزی بود. شهرهای کوچک در این کشور خانه‌هایی از جنس چوب داشتند و تجهیزات اطفای حریق در این شهرها به اندازه کافی وجود نداشت. نخستین شرکت بیمه در آمریکا، یک انجمن تعاونی بود که در سال ۱۷۳۲ میلادی در شهر چارلستون در ایالت فلوریدای شرقی تأسیس شد. اما این شرکت شش سال بعد، در سال ۱۷۴۱ به دلیل بروز آتش‌سوزی بزرگ در چارلستون، ورشکسته شد. در سال ۱۷۵۲ نیز شرکت بیمه دیگری با نام P.C.I.H.L.F با اقتباس از شرکت‌های بیمه آسیایی توسط بنجامین فرانکلین تأسیس شد که این شرکت نیز به دلیل فعالیت شرکت‌های رقیبی که پس از آن در آمریکا شروع به کار کردند، در سال ۱۷۷۰ به فعالیت خود خاتمه داد.
بیمه در ایران
فعالیت بیمه‌ای در ایران از سال ۱۳۱۴ شروع شد. در این سال دو مؤسسه روسی با نام‌های نادژدا و قفقازمرکوری شروع به کار نمودند. پس از شروع به کار این دو مؤسسه، تا سال ۱۳۱۴ خورشیدی، در حدود ۱۳ شرکت خارجی در بازار بیمه کشور فعالیت خود را شروع نمودند که از آن جمله می‌توان به شرکت‌های آلیانس انگلیس، یورکشایر انگلیس و اینگستراخ روسیه اشاره نمود.

لوگوی شرکت بیمه ایران، اولین شرکت ایرانی بیمه
ایده تشکیل یک شرکت بیمه ایرانی در سال ۱۳۱۰ توسط فردی ایرانی به نام دکتر الکساندر آقایان (که سابقه فعالیت در شرکت بیمه روسی نادژدا را داشت) به علی اکبر داور، وزیر مالیه وقت مطرح شد و در ۱۵ آبان سال ۱۳۱۴، شرکت سهامی بیمه ایران با سرمایه دو میلیون تومان به عنوان اولین شرکت ایرانی بیمه تأسیس شد. داور در این روز، پس از سخنرانی کوتاهی که در افتتاحیه این شرکت داشت، منزل مسکونی خود را تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی درآورد و اولین بیمه‌نامه صادره ایرانی، در همین روز به نام وی ثبت شد.

شرکت بیمه ایران در بدو تأسیس با مشکلات متعددی روبرو بود که از آن جمله می‌توان به نداشتن قرارداد اتکایی برای بسیاری از رشته‌های بیمه اشاره نمود. به همین دلیل، این شرکت در بدو فعالیت خود تنها به فروش بیمه‌نامه‌های آتش‌سوزی و حمل و نقل می‌پرداخت. این شرکت توانست به‌تدریج سایر محصولات بیمه را نیز به سبد خود اضافه نماید. علاوه بر رشته‌های مختلف بیمه‌های بازرگانی این شرکت توانست انواع بیمه‌های اجتماعی از قبیل بیمه کارگران را نیز در ایران پایه‌گذاری نماید.

نخستین قانون بیمه در ایران، در سال ۱۳۱۶ (یعنی دو سال پس از تأسیس اولین شرکت بیمه) به تصویب مجلس شورای ملی رسید. این قانون در ۳۶ ماده تهیه شده است و در حال حاضر نیز معتبر است.

پس از جنگ جهانی دوم، بسیاری از شرکت‌های بیمه خارجی، شعب و نمایندگی‌های خود را در ایران تعطیل کردند؛ چراکه بر اساس یک مصوبه قانونی، برای ادامه فعالیت در ایران می‌بایست ودیعه نقدی خود را تا پانصد هزار دلار افزایش می‌دادند؛ بنابراین به‌استثنای چند شرکت معدود، مابقی شرکت‌های خارجی تصمیم به ترک ایران گرفتند و به این ترتیب، از سال ۱۳۲۹، به‌تدریج، زمینه برای تأسیس شرکت‌های بیمه خصوصی ایرانی نیز فراهم شد.


با افزایش درآمدهای ارزی کشور در اواخر دهه ۱۳۴۰، بار دیگر تمایل شرکت‌های خارجی برای حضور در کشور افزایش پیدا کرد، در حالی که احتمال می‌رفت شرکت‌های نوپای داخلی آسیب‌پذیری زیادی داشته باشند؛ بنابراین، در سال ۱۳۵۰ بیمه مرکزی ایران به عنوان مقام ناظر دولتی در صنعت بیمه کشور، تأسیس شد و به موجب قانون تأسیس بیمه مرکزی، وظیفه تنظیم و هدایت بازار بیمه کشور را بر عهده گرفت.

تا قبل از انقلاب اسلامی ایران در سال ۱۳۵۷، یک شرکت دولتی، دوازده شرکت خصوصی و دو مؤسسه بیمه خارجی در کشور فعالیت می‌کردند. در ۴ تیر سال ۱۳۵۸، بنا به مصوبه شورای انقلاب، دوازده شرکت خصوصی مذکور، ملی اعلام شدند و اداره این شرکت‌ها به دولت واگذار شد. همچنین پروانه فعالیت دو شرکت خارجی نیز لغو شد. به موجب قانون اساسی جمهوری اسلامی ایران که در آبان ۱۳۵۸ به تصویب رسید، صنعت بیمه در جوار شماری از صنایع بزرگ دیگر، به‌صورت مالکیت عمومی در اختیار دولت قرار گرفت.

انواع بیمه
در یک تقسیم‌بندی کلی، بیمه به دو دسته بیمه‌های اجتماعی و بیمه‌های بازرگانی تقسیم‌بندی می‌شود. بیمه‌های اجتماعی، عمدتاً بیمه‌های اجباری و ناشی از قانون هستند و مشخصه آن‌ها این است که شخص دیگری (مانند کارفرما) در پرداخت بخش زیادی از حق بیمه مشارکت دارد. در بیمه‌های اجتماعی، حق بیمه به‌صورت درصدی از دستمزد تعیین می‌شود؛ در حالی که در بیمه‌های بازرگانی حق بیمه متناسب با ریسک تعیین می‌شود. در ایران، سازمان تأمین اجتماعی مهم‌ترین مرجع بیمه‌های اجتماعی است.

در مورد بیمه‌های بازرگانی، تقسیم‌بندی‌های مختلفی وجود دارد. برخی از روش‌های تقسیم‌بندی انواع بیمه از این قرار است:

بیمه‌های دریایی در مقابل بیمه‌های غیردریایی
بیمه‌های اموال در مقابل بیمه‌های اشخاص
بیمه‌های زندگی در مقابل بیمه‌های غیر زندگی
صرف‌نظر از تقسیم‌بندی کلی، رشته‌های مختلف بیمه کمابیش با تعاریف مشابهی توسط شرکت‌های بیمه در کشورهای مختلف مورد استفاده قرار می‌گیرد؛ بنابراین می‌توان انواع بیمه‌های بازرگانی را بر اساس رشته تقسیم‌بندی نمود.

بیمه آتش‌سوزی
بیمه آتش‌سوزی، رشته‌ای از بیمه است که بیمه‌گر طی آن در قبال دریافت حق بیمه، جبران خسارت‌های وارد شده بر ساختمان‌ها و دارایی‌های بیمه‌گذار در اثر آتش‌سوزی، انفجار و صاعقه را تعهد می‌نماید. همچنین بیمه آتش‌سوزی پوشش‌های تبعی همچون سیل زلزله، طوفان سرقت را نیز تحت پوشش قرار می‌دهد

بیمه حمل و نقل
بیمه حمل و نقل کالا، بیمه‌ای است که به‌موجب آن، بیمه‌گر متعهد می‌شود چنانچه کالا در هنگام جابجایی از بین برود یا دچار خسارتی شود، زیان وارده را جبران نماید.

بیمه مسافرتی - بیمه سفر
بیمه مسافرتی یا همان بیمه سفر خارج از کشور، بیمه‌ای است که به‌موجب آن، بیمه‌گر متعهد می‌شود چنانچه مسافر در مدت بیمه نامه در کشور مقصد خود دچار حادثه، مفقودی بار یا گذرنامه و … حتی فوت شد تا سقف مبلغ بیمه نامه به عنوان کمک‌رسان به بیمه شده یاری رساند. امروزه بیمه مسافرتی یکی از الزامات گرفتن ویزا برای خیلی از کشورها بالاخص شینگن می‌باشد.

بیمه عمر
بیمه عمر، نوعی از بیمه است که بر اساس آن بیمه‌گذار طی مدت معینی حق بیمه پرداخت می‌کند و در عوض، بیمه‌گر متعهد می‌شود که در صورت فوت بیمه‌شده، ابتلا به بیماری‌های خاص یا زنده ماندن، مبلغ معینی را به صورت یکجا یا به صورت مستمری، به بیمه‌گذار، بیمه‌شده یا فرد تعیین شده از سوی وی پرداخت نماید.

انواع بیمه عمر
بیمه عمر زمانی
بیمهٔ عمر زمانی، عموماً در کنار بیمه تکمیلی درمان گروهی برای شرکت‌ها و موسسات صادر می‌شود، به منظور برخورداری بیمه گزاران از پوشش خسارت فوت در زمان معین اشتغال در شرکت یا مؤسسه مذکور مورد استفاده قرار می‌گیرد.

بیمه عمر و تشکیل سرمایه (بیمه عمر و پس‌انداز)
با بیمه عمر و تشکیل سرمایه بیمه شده با پرداخت حق بیمه پس از مدت مشخصی از خدمات موجود در بیمه نامه بهره‌مند می‌شود.

بیمه عمر مانده بدهکار یا بیمه وام
گیرنده وام با پرداخت حق بیمه، وام خود را مقابل حوادثی که موجب عدم پرداخت اقساط وام بیمه می‌شود را بیمه می‌نماید.

بیمه بازنشستگی تکمیلی
بیمه بازنشستگی تکمیلی یا بیمه بازنشستگی و سنوات، اولین بیمه تکمیلی بازنشستگی ست که علاوه بر ارائه پوشش‌های بیمه‌ای، یک سرمایه‌گذاری مطمئن برای کارمندان و کارفرمایان می‌باشد.

بیمه حوادث
بیمه حوادث، به مجموعه گسترده‌ا از بیمه‌نامه‌های فردی یا گروهی گفته می‌شود که طی آن افراد بیمه شده در مقابل بروز حوادث مختلفی از جمله تصادف، سقوط و غیره بیمه می‌شوند. منظور از حادثه، مجموعه ای از اتفاقات غیرعمدی و غیرقابل پیش‌بینی‌است که موجب ضرر یا زیانی شود. خسارت پرداختی از سوی بیمه‌گر به بیمه شده ممکن است به صورت پوشش فوت، غرامت نقص عضو، هزینه‌های پزشکی و مواردی از این دست باشد.

بیمه بدنه اتومبیل
در قرارداد بیمه بدنه اتومبیل، بیمه‌گر متعهد می‌شود خسارتهایی را که بر اثر واژگونی، آتش‌سوزی، صاعقه، انفجار، تصادف و سرقت یا دزدی به وسیله نقلیه موتوری وارد می‌شود، جبران نماید.

پوشش‌های اصلی بیمه بدنه شامل: برخورد دو وسیله نقلیه، برخورد اشیا به اتومبیل، واژگون شدن و سقوط اتومبیل، حریق (آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار)، سرقت کلی خودرو، خسارت باتری و لاستیک، خسارت در جریان نجات یا انتقال خودرو آسیب دیده.

پوشش‌های تکمیلی و اختیاری: شکست شیشه، سرقت در جا، هزینه ایاب و ذهاب ناشی از حادثه، نوسان قیمت بازار، حوادث طبیعی (سیل، زلزله، طوفان)، مواد شیمیایی (رنگ و اسید و …)، حوادث راننده

بیمه شخص ثالث
نام دقیق این نوع از بیمه، بیمه مسوولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری در مقابل اشخاص ثالث است و خسارتهای مرتبط با اشخاص ثالث را پوشش می‌دهد. منظور از شخص ثالث، فردی است که در اثر وقوع حوادث مرتبط با وسایل نقلیه موتوری (مانند خودرو یا موتورسیکلت) آسیب می‌بیند؛ به جز راننده مسبب حادثه اعم از این که در داخل یا خارج از وسیله نقلیه باشند.

بیمه درمان
موضوع بیمه درمان، تأمین و جبران هزینه‌های درمان، اعم از درمان سرپایی یا بستری است. علت هزینه ممکن است بروز بیماری یا حادثه باشد. یکی از پوشش‌های متداول بیمه درمان، بیمه تکمیلی درمان است که هزینه‌ای مازاد بر تعرفه‌های بیمه‌های اجتماعی (مانند خدمات درمانی یا تامین اجتماعی) را پوشش می‌دهد.


بیمه کشتی
بیمه کشتی یا بیمه دریایی، نوعی از پوشش بیمه است که خطرهای مرتبط با حمل و نقل دریایی را پوشش می‌دهد. این خطرات شامل بدنه کشتی، محموله، مسوولیت و ناحیه درون دریا است. این نوع بیمه سهم اندکی از بازار را دارا می‌باشد و تنها در حدود دو درصد از بیمه‌های غیرعمر در دنیا به این نوع بیمه‌نامه اختصاص دارد.

بیمه هواپیما
بیمه هواپیما یک نوع بیمه است که بیمه‌گر متعهد می‌شود در قبال دریافت حق بیمه بعضی از خسارت‌های سانحه‌های هوایی از جمله سقوط هواپیما را پرداخت کند. بیمه هواپیما معمولاً دارای چند بخش بدنه و مسولیت می‌باشد. مهم‌ترین مسولیت‌های تحت پوشش مسافر و شخص ثالث است.

بیمه مهندسی
بیمه مهندسی یکی از انواع بیمه‌های معمول امروزی است که انواع مختلفی دارد:

بیمه مهندسی تمام‌خطر پیمانکاران
بیمه مهندسی تمام‌خطر نصب
بیمه مهندسی تجهیزات الکترونیک
بیمه ماشین‌آلات پیمانکاری
بیمه عیوب اساسی و پنهان
در هر کدام از انواع بیمه‌های مهندسی تمام خطرات، به استثنای خطراتی که صراحتاً استثنا شده، تحت پوشش بیمه‌نامه است. در بیمه‌نامه‌های مهندسی پوشش‌ها و استثنائات به‌وسیله کلوزهای اضافی یا کلوزهای محدودکننده به بیمه نامه الحاق می‌شود. کلوزهای اضافی باعث افزایش و کلوزهای استثنا کننده باعث کاهش حق بیمه می‌شود. در بیمه‌های مهندسی تمام‌خطر پیمانکاران ارزش مصالح موجود پای کار از مصالح اجرا شده بیشتر می‌باشد؛ مثلاً در ساخت سد، به مقدار زیادی شن و ماسه و سیمان نیاز است که درصورتی‌که با هم مخلوط نشوند، ارزش ریالی بیشتری نسبت به وقتی بتن حاصل از مخلوط آن‌ها دارند. برعکس، در بیمه‌نامه مهندسی تمام خطر نسب ارزش مصالح از ارزش ترکیبی آن‌ها کمتر است؛ مثلاً در ساخت یک توربین بادی وقتی قطعات به‌صورت تفکیکی خریداری می‌شود، باید هزینه مونتاژ را هم متحمل شد.

بیمه پول
پول یکی از دارایی‌های پرریسک است. اسکناس، سکه، چک بانکی، ارزدیجیتال و تمبرهای مالیاتی وجوهی از پول هستند که می‌توان آن‌ها را تحت پوشش این نوع از بیمه‌نامه درآورد. با استفاده از این بیمه‌نامه، بیمه‌گر خسارتهای وارده به مالک پول را در اثر بروز خطراتی مانند انفجار، آتش‌سوزی، صاعقه، سرقت و غیره جبران می‌نماید. به‌طور کلی، دو نوع پوشش بیمه‌ای پول وجود دارد که عبارتند از: بیمه پول در گردش و بیمه پول در صندوق.

بیمه مسوولیت
بیمه مسوولیت مدنی (به انگلیسی: Liability Insurance) دارای تنوع بسیار زیادی است و به تناسب کسب و کارها و فعالیت‌های متنوعی که در جامعه وجود دارد، رشته‌ها و زیررشته‌های مختلفی از این نوع بیمه نیز ایجاد شده است. مهم‌ترین تضمین بیمه‌گر در این نوع از بیمه، جبران خسارت‌های مالی و جانی در حوزه مسوولیت‌های مدنی بیمه‌گذار می‌باشد.

بیمه اعتباری
بیمه اعتباری، در خصوص دیون و دریافت وام و لیزینگ موضوعی به عنوان پشتیبان قرار می‌گیرد، این بیمه نامه ریسک عدم بازپرداخت مطالبات بیمه‌گذار از وام گیرندگان یا خریداران کالاهایی که به صورت اقساطی به فروش می‌روند را تحت پوشش قرار می‌دهد. اما یک مشکل خاص وجود دارد و آن مشکل اینست که خیلی از شرکت‌های بیمه گر صدور این بیمه را در دستور کار خود ندارند.

اصول بیمه
با توجه به خاص بودن قراردادهای بیمه، هر یک از طرفین قرارداد، اعم از بیمه‌گر و بیمه‌گذار ملزم به ایفای تعهداتی هستند که از آن‌ها با نام اصول حاکم بر قراردادهای بیمه یاد می‌شود.

با توجه به تفاوت‌هایی که در رشته‌های مختلف بیمه وجود دارد، قراردادهای مختلف بیمه، از اصول و ضابطه‌های مختلفی پیروی می‌کنند. به‌طور کلی، اصل حسن نیت و اصل نفع بیمه‌پذیر در مورد همه رشته‌های بیمه مصداق دارد؛ درحالی‌که اصل غرامت و اصل جانشینی در بیمه‌های اموال مورد استناد است. در بیمه‌های مسوولیت، اگرچه اصل غرامت حاکم است اما اصل جانشینی مورد استناد قرار نمی‌گیرد. در عین حال، با توجه به این که ارزش انسان قابل محاسبه با پول نیست، این دو اصل در قراردادهای بیمه‌های اشخاص و به‌ویژه بیمه‌های عمر و حوادث قابل طرح نیست.

اصل حسن نیت
حسن نیت (به انگلیسی: Good Faith)، از عوامل اساسی حاکم بر قراردادهای بیمه است که هم برای بیمه‌گر و هم برای بیمه‌گذار می‌بایست رعایت شود. از یک سو، بیمه‌گذار موظف است که در زمان عقد قرارداد، کلیه اطلاعاتی را که در خصوص مورد بیمه دارد در کمال صداقت و درستی ابراز نماید؛ به‌طوری‌که بیمه‌گر بتواند ریسک موجود را به درستی ارزیابی نماید. از سوی دیگر، بیمه‌گر موظف است کلیه تعهدات خود را به صورت شفاف بیان کند و عوامل مؤثر بر پرداخت خسارت در زمان وقوع حادثه را روشن نماید. در صورتی که هر یک از طرفین از این اصل تخطی نمایند، طرف مقابل می‌تواند نسبت به فسخ قرارداد اقدام نماید. اصل حسن نیت با هدف کاهش هزینه‌های اداری بیمه‌گر شکل گرفته است. درصورتی که هزینه بررسی صداقت بیمه‌گذار کمتر از هزینه‌های احتمالی ناشی از عدم صداقت وی باشد، اصل حسن نیت کنار گذاشته می‌شود.

اصل غرامت (اصل پرداخت خسارات)
به موجب اصل غرامت (به انگلیسی: Principle of Indemnity)، غرامت (خسارت پرداختی به بیمه‌گذار در صورت بروز حادثه) نباید به عنوان منبع درآمد برای بیمه‌گذار درآید. چرا که در غیر این صورت، مردم به ایجاد خسارت‌های عمدی ترغیب می‌شوند؛ بنابراین بیمه‌گذار در هنگام خسارت باید موارد زیر را به اثبات برساند:

برای مورد بیمه حادثه اتفاق افتاده است.
حادثه موضوع بیمه موجب بروز خسارت شده است.
بین وقوع حادثه و خسارت وارد شده، رابطه علیت وجود دارد.
مورد بیمه در زمان وقوع حادثه موجودیت داشته و واجد ارزش تعیین شده بوده است.
اصل نفع بیمه‌پذیر
بر اساس این اصل، کسی محق به دریافت خسارت می‌باشد که ذینفع مال باشد. به این ترتیب کسی نمی‌تواند اموال شخص دیگری را بیمه کند و در صورت وقوع حادثه غرامت دریافت نماید. همچنین در صورتی که بعد از عقد قرارداد، مالک اصلی مورد بیمه آن را به شخص دیگری واگذار کرده باشد (مثلاً آن را فروخته باشد)، نفع بیمه‌گذار قطع شده است.

اصل جانشینی
اصل جانشینی (به انگلیسی: Subrogation Principle) به تمایل بیمه‌گذار برای دریافت خسارت در اسرع وقت می‌پردازد. در بسیاری از موارد، علت بروز حادثه یا وقوع خسارت، کوتاهی یا تقصیری است که از جانب اشخاص دیگر رخ می‌دهد. در این شرایط، بیمه‌گر، می‌بایست خسارت وارد شده را به بیمه‌گذار بپردازد و در مقابل، حق بیمه‌گذار برای پیگرد عامل و مسوول حادثه را به صورت وکالتنامه از بیمه‌گذار دریافت نماید. به این ترتیب، بیمه‌گر به جای بیمه‌گذار حق مراجعه به مراجع قضایی و مطالبه خسارت از مقصر حادثه را خواهد داشت. طبعاً در این شرایط، بیمه‌گذار نمی‌تواند انتظار جبران دوباره خسارت را داشته باشد و خسارت بازیافت شده، حق بیمه‌گر خواهد بود.

اصل تعدد بیمه
تعدد بیمه یعنی این که برای بیمه یک شیء، چند قرارداد بیمه وجود داشته باشد. تعدد بیمه، لزوماً باعث باطل شدن قراردادهای بیمه نمی‌شود و در صورتی که شرایط زیر برقرار باشد، می‌تواند بر خلاف اصل غرامت باشد:

جمع مبالغ بیمه شده، از ارزش واقعی شیء بیمه شده بیشتر باشد: مانعی وجود ندارد که یک بیمه‌گذار برای بیمه یک دارایی به بیمه‌گرهای مختلفی مراجعه کند؛ مشروط بر آن که جمله مبالغ بیمه شده از ارزش آن دارایی تجاوز نکند.
شخص منتفع از همه بیمه‌نامه‌ها یک نفر باشد: در صورتی که افراد مختلفی ذی‌نفع یک دارایی باشند، هر یک از آن‌ها می‌توانند نسبت به بیمه آن اقدام نمایند. اما باید توجه داشت که در صورت بروز حادثه، تنها شخصی که در آن زمان ذی‌نفع بوده است محق به دریافت خسارت است.
خطرهای بیمه شده در همه بیمه‌نامه‌ها یکسان باشد: در صورتی که یک دارایی، در مقابل خطرات مختلفی بیمه شده باشد، اشکالی متوجه قرارداد بیمه نیست.
اصل داوری
اصل داوری (به انگلیسی: Arbitration)، به تمایل بیمه‌گر برای حل اختلاف نظر از طریق داوری توسط متخصصان بیمه اشاره دارد. بیمه گر و بیمه‌گذار در صورت بروز هر گونه اختلاف، به‌ویژه از لحاظ فنی، ترجیح می‌دهند که با توافق و سازش مسئله را حل کنند. طرفین قرارداد به‌ویژه بیمه گر، به طرح دعوا در دادگاه علاقه‌ای ندارند، زیرا مراحل رسیدگی طولانی است و به اعتبار و حسن شهرت شرکت بیمه نیز ممکن است لطمه وارد شود. شرایط داوری در شرایط بیمه‌نامه درج می‌شود.

اصل علت نزدیک
موضوع اصل علت نزدیک (به انگلیسی: Principle of Proximate Cause)، خسارت‌هایی است که در اثر علت‌های مختلف و به‌هم‌پیوسته به‌وجود می‌آید، اما همه آن حوادث تحت پوشش بیمه‌نامه نیست. حال، باید بررسی نمود که خسارت، در اثر کدام علت به‌وجود آمده است. اگر آن علت تحت پوشش بیمه باشد، خسارت قابل پرداخت است. اما اگر عامل دیگری علت اصلی و بلافصل خسارت باشد، بیمه‌گر تعهدی به پرداخت خسارت ندارد. مثلاً هرگاه در خانه‌ای که تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی است اما تحت پوشش بیمه ترکیدگی لوله نیست، آتش‌سوزی رخ دهد و لوله آب نیز به همین دلیل دچار ترکیدگی شود، بیمه‌گر آتش‌سوزی وظیفه پرداخت خسارت‌های ناشی از ترکیدگی را نیز بر عهده خواهد داشت. اما اگر لوله در اثر علت دیگری (مثلاً یخ‌زدگی) بترکد، بیمه‌گر آتش‌سوزی چنین مسوولیتی نخواهد داشت.

اصل اتکایی
یکی از اهداف بیمه، توزیع کردن ریسک در ابعاد گسترده است. با استفاده از نظام بیمه اتکایی (به انگلیسی: Reinsurance)، شرکت‌های بیمه می‌توانند با توجه به سرمایه و ذخایر خود بخشی از ریسک‌های صادره را به حساب خود نگه دارند و مازاد آن را به شرکت‌های بیمه‌گر اتکایی واگذار نمایند.

ویژگی‌های حقوقی
عقد لازم
عقد بیمه، عقدی است لازم؛ یعنی بیمه‌گر و بیمه‌گذار، پس از امضای قرارداد، حق فسخ یکجانبه قرارداد را ندارند و تنها با رضایت طرفین یا بر اساس قانون می‌توان آن را فسخ نمود.

نتیجه لازم بودن عقد بیمه این است که بیمه‌گر به‌محض انعقاد قرارداد، در صورت تحقق خطر، ملزم است خسارت وارده را به بیمه‌گذار پرداخت نماید. همچنین بیمه‌گذار نیز موظف به پرداخت حق بیمه خواهد بود. در صورتی که هر یک از طرف‌های بیمه‌گر یا بیمه‌گذار از وظیفه خود عدول نماید، از طریق دستگاه قضایی به انجام این کار مکلف خواهد شد.

تنها استثنایی که وجود دارد، بیمه عمر است. در این رشته بیمه، فسخ قرارداد از طرف بیمه‌گذار جایز است.

عقد معلق یا منجز
عقد بیمه، از طرف بیمه‌گذار منجز است؛ یعنی انجام تعهد بیمه‌گذار (که مهم‌ترین آن پرداخت حق بیمه است) مشروط و موکول به امر دیگری نیست. اما از طرف بیمه‌گر اغلب معلق و گاهی منجز است؛ یعنی انجام تعهد بیمه‌گر، موکول و مشروط به تحقق خطر موضوع بیمه‌نامه می‌باشد و تا زمانی که خطر واقع نشده باشد، بیمه‌گر هم تعهدی ندارد.

البته در برخی موارد، مانند بیمه عمر، بیمه‌گر باید در هر حال سرمایه مورد تعهد را بپردازد که در این شرایط، بیمه از طرف بیمه‌گر نیز عقدی منجز محسوب می‌گردد.

به همین علت، عقد بیمه را عقدی اتفاقی نیز می‌دانند؛ یعنی انجام تعهد بیمه‌گر اغلب محتمل است و جنبه اتفاقی دارد. تعهد بیمه‌گر در همه انواع بیمه‌ها و از جمله بیمه عمر، جنبه احتمالی دارد. در این نوع بیمه، بیمه‌گذار مکلف است هر سال حق بیمه مقرر را به بیمه‌گر بپردازد، اما پرداخت مستمر حق بیمه از طرف بیمه‌گذار موکول بر این است که بیمه‌گذار تا پایان مدت بیمه، درقید حیات باشد. چه بسا بیمه‌گذار بعد از شروع اعتبار بیمه و پرداخت یک یا چند قسط، فوت شود؛ بنابراین، انجام تعهد بیمه‌گذار احتمالی است و برعکس، تعهد بیمه‌گر جنبه قطعی دارد. چون با فوت بیمه‌گذار، پرداخت بقیه اقساط حق بیمه نیز منتفی خواهد شد. باید توجه داشت که مسئله احتمالی بودن تعهد طرفین، به‌ویژه بیمه‌گر، نه تنها وجه تمایز عقد بیمه از سایر عقود است، بلکه اساس کار بیمه و مبنای تعیین حق بیمه است.

عقد دو طرفه و معوض
بیمه، عقدی است دوطرفه؛ یعنی یک طرف بیمه‌گر و طرف دیگر، بیمه‌گذار می‌باشد.

از طرف دیگر، بیمه، عقدی معوض است چون هر دو طرف قرارداد، تعهداتی نسبت به یکدیگر دارند.

مبتنی بر حسن نیت
بدون شک لزوم انعقاد هر قراردادی، وجود حسن نیت از ناحیه طرفین است. اما از آنجا که کار بیمه‌گر فروش اطمینان است، حسن نیت در بیمه اهمیت بیشتری دارد. طبیعت معاملات بیمه‌ای حکم می‌کند که بیمه‌گر تا حد زیادی بر حسن نیت بیمه‌گذار در ارائه اطلاعات تکیه کند و اگر ثابت شود بیمه‌گذار از حسن نیت برخوردار نیست، ممکن است به ابطال قرارداد بیمه منجر شود.