بیمه چی

خیلی از ما فکر می‌کردیم که ساکنان کشورهای پیشرفته به این دلیل وضعشان بهتر است که دولت‌های قوی‌تری دارند ولی یکی از دلایل آن می‌تواند استفاده درست از بیمه باشد. 

بیمه می‌تواند به محافظت از آنچه برای شما مهم‌تر است کمک کند، چه صاحبخانه‌ای باشید که نیاز به بیمه کردن ملک اجاره‌ای دارد و چه صاحب حیوان خانگی که به دنبال کمک برای هزینه‌های دامپزشکی است. در حال خرید یک ماشین جدید هستید؟ ایده خوبی است که انواع مختلف پوشش بیمه خودرو را بررسی کنید. در حال برنامه‌ریزی یک سفر بزرگ هستید؟ ممکن است بخواهید بیمه مسافرتی را بررسی کنید. یا شاید در حال خرید یک موتورسیکلت هستید. احتمالاً قبل از اینکه موتورسیکلت خود را از نمایندگی بیرون بیاورید، ملزم به داشتن بیمه موتورسیکلت خواهید بود.

رایج‌ترین انواع بیمه، بیمه خودرو است. بیمه خودرو برای کمک به محافظت مالی شما در برابر آسیب‌های وسیله نقلیه و جراحات، بسته به پوشش شما، طراحی شده است. اکثر کشور‌ها از شما می‌خواهند که نوعی بیمه خودرو داشته باشید. معمولاً حداقل مسئولیت آسیب بدنی و خسارت مالی را به عهده بگیرید. این به شما کمک می‌کند اگر در یک تصادف مقصر شناخته شوید و مسئول هزینه‌های تعمیر یا صورت‌حساب‌های پزشکی شخص دیگری باشید، آن را بپردازید. پوشش‌هایی مانند تصادف به پوشش خسارت شما به وسیله نقلیه‌تان به دلیل خطرات خاص، آسیب تگرگ، سرقت، خرابکاری، تصادفات و موارد دیگر کمک می‌کنند.

بیمه خانه

بیمه صاحبان خانه به پوشش خانه شما، سازه‌های جداگانه خاص در ملک شما و وسایل شخصی شما کمک می‌کند اگر توسط یک خطر تحت پوشش، مانند آتش‌سوزی یا سرقت، آسیب ببینند. همچنین می‌تواند به پوشش هزینه‌ها کمک کند اگر به طور تصادفی به ملک شخص دیگری آسیب برسانید یا اگر کسی در ملک شما آسیب ببیند و شکایت کند. بیمه خانه طبق قانون الزامی نیست، اما وام‌دهندگان رهنی معمولاً از صاحبان خانه می‌خواهند که آن را داشته باشند.

در ایران بیمه آتش سوزی آپارتمان‌ها برای مدیر آپارتمان اجباری است. بیمه عمر مانده بدهکار برای وام گیرنده برای خرید خانه لازم است. همچنین بیمه مسئولیت برای جبران خسارت آسیب به کسانی که در پارتمان شما تردد می‌کنند لازم است.

بیمه عمر

معمولاً دو نوع کلی بیمه عمر وجود دارد: بیمه عمر مدت‌دار و بیمه عمر دائمی. بیمه عمر مدت‌دار شما را برای مدت زمان مشخصی، معمولاً از یک تا 40 سال، پوشش می‌دهد. این بیمه با پرداخت مزایای فوت به ذینفعان شما در صورت فوت شما کمک می‌کند. بیمه عمر دائمی تا زمانی که شما فوت کنید فعال باقی می‌ماند. اکثر بیمه‌نامه‌های دائمی شامل ارزش نقدی نیز می‌شوند، که بخشی از بیمه‌نامه شما است که با گذشت زمان سود کسب می‌کند و ممکن است بتوانید در مواقع اضطراری از آن وام بگیرید. برای خرید بیمه عمر حتماً مشاوره بگیرید و با  ذهن باز انتخاب کنید. 

انواع اضافی بیمه و محافظت

بیمه موتورسیکلت

بیمه موتورسیکلت شبیه بیمه خودرو است، به این معنی که بسته به پوشش‌هایی که دارید، به محافظت از مسئولیت شما و موتورسیکلت شما کمک می‌کند.

بیمه قایق

یک بیمه‌نامه قایق به پوشش صورت‌حساب‌های پزشکی یا تعمیرات برای جراحات یا خسارت مالی که مسئول آن هستید به علاوه خسارت به قایق یا تریلر شما در صورت آسیب دیدن یا سرقت کمک می‌کند.

بیمه سیل

بیمه سیل به پوشش خسارت فیزیکی به خانه و وسایل شما ناشی از سیل یا خسارات مرتبط با بالا آمدن آب کمک می‌کند. در ایران این یک پوشش اضافی بیمه آتش سوزی است. 

حفاظت از هویت

پوشش حفاظت از هویت به شما کمک می‌کند اطلاعات شخصی خود را نظارت کنید و در صورت قربانی شدن کلاهبرداری یا سرقت هویت، هویت خود را بازیابی کنید. پوشش‌های رایج شامل نظارت مالی، حریم خصوصی، داده‌ها و اعتبار، حفاظت سایبری، هشدارهای بلادرنگ، و بازپرداخت وجوه سرقت شده برای افراد و خانواده‌ها است.

حفاظت از تلفن

این پوشش برای صفحه‌های ترک‌خورده، آسیب مایعات و خرابی باتری ارائه می‌شود.

بیمه مسافرتی

بیمه مسافرتی به شما کمک می‌کند تا هزینه‌های غیرقابل استرداد و سایر هزینه‌های مربوط به تعطیلات خود را در صورت بروز مشکل، مانند گم شدن یا سرقت چمدان، یا هزینه‌های پزشکی غیرمنتظره، بازپرداخت کنید.

پوشش سلامت تکمیلی

پوشش سلامت تکمیلی می‌تواند به ارائه حمایت مالی برای شما یا خانواده‌تان کمک کند، بسته به نوع حمایت‌هایی که انتخاب می‌کنید. راه‌حل‌ها می‌توانند از پوشش‌های پزشکی، حوادث یا بیماری‌های بحرانی متغیر باشند.

پس‌انداز بازنشستگی

راه‌حل‌های بازنشستگی و مالی برای کمک به شما در آماده شدن برای آینده و دستیابی به اهداف مالی شخصی است. در تمام دنیا نسل در حال پیر شدن است پس بهتر است که به جز پرداخت دولتی روی طرح دیگر هم فکر کرد.

شریک شرکت بیمه شوید. اگر ادعای خسارت بیمه دارید، ممکن است اصطلاح "جانشینی" را بشنوید. در اینجا مقدمه‌ای بر اینکه جانشینی چیست و چگونه می‌تواند به شما و بیمه‌گرتان در بازیابی هزینه‌های پس از حادثه کمک کند، آورده شده است.

جانشینی چیست؟ جانشینی (گاهی اوقات به اختصار "سابرو" نامیده می‌شود) راهی برای محافظت از شما و شرکت بیمه‌تان در برابر پرداخت هزینه تصادف رانندگی است که تقصیر شما نبوده است.

چرا جانشینی اتفاق می‌افتد؟ اگر در تصادفی باشید و مشخص شود که مقصر نیستید، بیمه‌گر راننده مقصر، که به عنوان "حامل شخص ثالث" (TPC) نیز شناخته می‌شود، موظف است به پرداخت هزینه‌های تعمیر و صورت‌حساب‌های پزشکی شما کمک کند. اگر بازیابی هزینه‌ها از شرکت بیمه راننده دیگر به هر دلیلی به تأخیر بیفتد، بیمه شما اغلب برای کمک به پرداخت هزینه‌های تعمیر و سایر صورت‌حساب‌های شما وارد عمل می‌شود.

جانشینی به بیمه‌گر شما اجازه می‌دهد تا هزینه‌ها (پرداخت‌های پزشکی، تعمیرات و غیره)، از جمله فرانشیز شما را، از شرکت بیمه راننده مقصر، در صورتی که تصادف تقصیر شما نبوده است، بازپس گیرد.

یک جانشینی موفق به معنای بازپرداخت برای شما و بیمه‌گرتان است.

چه اتفاقی می‌افتد وقتی تقصیر به وضوح تعریف نشده است؟ اگر کاملاً مقصر نیستید، بسته به کشور شما، ممکن است کاملاً مسئول پرداخت هزینه‌های تعمیر خود نباشید.

ممکن است تصمیم بگیرید که ادعایی را با بیمه‌گر خود ثبت کنید، فرانشیز خود را بپردازید و اجازه دهید بیمه‌گرتان بقیه کارها را انجام دهد. از آنجایی که در این وضعیت کاملاً مقصر نیستید، شرکت بیمه شما می‌تواند انتخاب کند که طرف دیگر را برای بازیابی تمام (یا بخشی) از هزینه‌های حادثه جانشین کند. اگر این اتفاق بیفتد، ممکن است تمام (یا بخشی) از فرانشیز خود را پس بگیرید. میزان بازپرداخت شما به قوانین هر کشور و حقایق تصادف رانندگی بستگی دارد.

تجزیه و تحلیل فرآیند جانشینی در طول جانشینی، شما، بیمه‌گذار، مجبور نیستید کارهای زیادی انجام دهید. جانشینی معمولاً در پشت صحنه با شرکت‌های بیمه اتفاق می‌افتد که تعیین می‌کنند چه کسی چه چیزی را پرداخت می‌کند.

همیشه حوادث را به بیمه‌گر خود گزارش دهید و به آن اطلاع دهید که آیا قصد اقدام قانونی یا توافق برای تسویه حساب را دارید (به خصوص اگر شامل چشم‌پوشی از جانشینی باشد).

چشم‌پوشی از جانشینی چیست؟ چشم‌پوشی از جانشینی توافقی است که شرکت بیمه شما را از اقدام از طرف شما برای بازپس‌گیری هزینه‌ها از طرف مقصر بازمی‌دارد.

چشم‌پوشی از جانشینی زمانی مطرح می‌شود که راننده مقصر می‌خواهد تصادف را تسویه کند اما بدون دخالت بیمه‌گر شما. قبل از امضای این نوع چشم‌پوشی، مطمئن شوید که آن را کاملاً درک کرده‌اید.

هنگامی که چشم‌پوشی امضا شد، شرکت بیمه شما نمی‌تواند در صورت بروز مشکل از شما حمایت کند، زیرا شما حق آن را سلب کرده‌اید.

اکثر شرکت‌های بیمه از شما می‌خواهند که قبل از امضای چشم‌پوشی از جانشینی به آنها اطلاع دهید.

با نماینده ادعای خود در مورد جانشینی صحبت کنید. با بیمه‌گر خود در تماس نزدیک باشید و در صورت جانشینی ادعای شما، از پرسیدن هر تعداد سوال که می‌خواهید دریغ نکنید.

بعضی فکر می‌کنند که صدور بیمه نامه پایان کار است ولی برعکس است. این تازه شروع کار است. شما می‌خواهید در صورت وقوع حادثه خسارت دریافت کنید. پس باید اطلاعاتی به شرکت بیمه بدهید.

هنگامی که برای بیمه خودرو، مستأجران یا صاحبان خانه درخواست نرخ می‌کنید، یک بیمه‌گر معمولاً اطلاعات اولیه را که احتمالاً از قبل در اختیار دارید، از شما می‌خواهد. با این حال، اگر بیمه عمر خریداری می‌کنید، ممکن است لازم باشد اطلاعات گسترده‌تری ارائه دهید.

بیمه خودرو

اگر از قبل بیمه خودرو دارید، ممکن است بخواهید هنگام درخواست نرخ از شرکت دیگر، صفحه اطلاعات بیمه‌نامه را در مقابل خود داشته باشید. این صفحه احتمالاً شامل اطلاعاتی است که برای دریافت نرخ بیمه خودرو باید ارائه دهید. به عنوان مثال، ممکن است از شما خواسته شود:

مدل و شماره شناسایی خودرو

برای هر خودرویی که نیاز به بیمه آن دارید. نام رانندگان تحت پوشش بیمه‌نامه. پوشش‌ها و محدودیت‌های فعلی شما. برای ارائه نرخ بیمه خودرو، نماینده احتمالاً موارد زیر را نیز از شما خواهد پرسید:

اطلاعات شخصی

این ممکن است شامل تاریخ تولد، شماره تأمین اجتماعی و شماره گواهینامه رانندگی برای هر یک از اعضای خانواده باشد که در بیمه‌نامه قرار خواهند گرفت.

سابقه رانندگی

این یک نمای کلی از هرگونه جریمه یا تصادف رانندگی گذشته است که توسط اعضای خانواده‌ای که می‌خواهید در بیمه‌نامه پوشش دهید، متحمل شده‌اند.

اطلاعات بیشتر

نماینده شما ممکن است بپرسد که آیا خانه خود را اجاره می‌کنید یا مالک آن هستید، و کمی در مورد دارایی‌ها و درآمد شما. این اطلاعات می‌تواند در انتخاب محدودیت‌های پوشش مسئولیت شما مفید باشد. انواع پوششی که انتخاب می‌کنید و محدودیت‌ها و فرانشیزهایی که برای هر نوع پوشش انتخاب می‌کنید، در هزینه بیمه‌نامه نقش خواهند داشت.

بیمه مستأجران

برای دریافت نرخ بیمه مستأجران، احتمالاً باید نام، شماره تأمین اجتماعی، آدرس خانه اجاره‌ای و تعداد اتاق‌ها را ارائه دهید.

نماینده همچنین در مورد وسایل شما سؤالاتی خواهد پرسید. شما محدودیت پوشش اموال شخصی خود را بر اساس ارزش وسایلی که دارید انتخاب خواهید کرد، و میزان پوششی که درخواست می‌کنید، عاملی در نرخ دریافتی شما خواهد بود.

بیمه صاحبان خانه

برای دریافت نرخ بیمه صاحبان خانه، معمولاً از شما خواسته می‌شود اطلاعات شناسایی مانند تاریخ تولد و شماره تأمین اجتماعی، و همچنین آدرس خانه‌ای که می‌خواهید بیمه کنید، را ارائه دهید.

پوشش‌ها و محدودیت‌هایی که درخواست می‌کنید، به تعیین میزان پرداختی شما برای بیمه‌نامه کمک خواهد کرد. یک نماینده ممکن است در مورد موارد زیر نیز سؤال کند:

بازسازی و تعمیرات

آیا شما یا صاحب خانه فعلی اخیراً سقف را تعویض کرده‌اید یا بازسازی‌های عمده‌ای انجام داده‌اید؟ اگر خانه برای شما جدید است، نماینده شما ممکن است بتواند برخی از این اطلاعات را با بررسی مجوزهای ساختمانی محلی به دست آورد. وضعیت فعلی و امکانات

آبگرمکن شما چند سال دارد؟ آخرین بار چه زمانی کار عمده‌ای روی لوله‌کشی خود انجام داده‌اید؟ آیا شومینه دارید؟ حمام مستر سفارشی؟ جزئیاتی مانند اینها به تعیین وضعیت فعلی خانه و میزان هزینه‌ای که ممکن است برای تعمیر یا بازسازی آن در صورت آسیب دیدن توسط یک خطر تحت پوشش لازم باشد، کمک می‌کند.

بیمه عمر

یک نماینده ممکن است قبل از ارائه نرخ بیمه عمر، سؤالات نسبتاً شخصی بپرسد، بنابراین برنامه‌ریزی کنید که به صورت خصوصی صحبت کنید (نه در محل کار خود که همکاران می‌توانند بشنوند).

همراه با اطلاعات شناسایی اولیه، نماینده ممکن است در مورد موارد زیر سؤال کند:

سابقه سلامتی

آیا بیماری مزمن دارید؟ آیا در پنج تا 10 سال گذشته جراحی‌های عمده یا تصادف داشته‌اید؟ بخش پذیره‌نویسی شرکت بیمه ممکن است از شما بخواهد که اجازه انتشار سوابق پزشکی خود را بدهید.

سلامت فعلی

قبل از دریافت نرخ نهایی بیمه، ممکن است از شما خواسته شود که تحت معاینه پزشکی قرار بگیرید – شامل آزمایش خون، ادرار و احتمالاً آزمایش قلبی عروقی.

اهداف بیمه

نماینده احتمالاً در مورد هدف بیمه‌نامه عمر سؤال خواهد کرد. آیا از آن برای پرداخت وام مسکن شما در صورت فوت استفاده می‌شود؟ جایگزینی درآمد شما تا زمانی که همسرتان بتواند تأمین اجتماعی دریافت کند؟ کمک به پرداخت هزینه تحصیلات دانشگاهی فرزند؟ شما باید در هنگام تعیین نوع و میزان پوشش مناسب برای خود، در نظر بگیرید که می‌خواهید پوشش برای چه چیزی استفاده شود.

درآمد و دارایی‌ها

این اطلاعات مالی، همراه با اهداف بیمه شما، به شما کمک می‌کند میزان پوشش ایده‌آل و مدت زمان بیمه‌نامه خود را تعیین کنید. اگر از چندین شرکت بیمه درخواست قیمت می‌کنید، مهم است که اطلاعات یکسانی را به هر یک ارائه دهید تا بتوانید مقایسه‌های دقیقی انجام دهید. کمی آمادگی می‌تواند به شما کمک کند تا به راحتی به اطلاعاتی که برای دریافت قیمت بیمه نیاز دارید، دسترسی داشته باشید.

عصر جدید خودروها شروع شده است. تقاضای در حال تحول بیمه خودرو، عصر جدیدی از استارت‌آپ‌های بیمه را هم به وجود خواهد آورد.

شی جین پینگ، رئیس‌جمهور چین، در سخنرانی سال 2014 خود گفت که مسیر تبدیل شدن به یک کشور قدرتمند خودروساز، در توسعه وسایل نقلیه با انرژی جدید نهفته است.

این شاید یکی از لحظات تعیین‌کننده برای صنعت خودرو آسیا در دهه گذشته بود، زیرا به جهان نشان داد که چین در گذار به ساخت و استفاده از "خودروهای آینده" پیشتاز است. از منظر منطقه‌ای گسترده‌تر، تخمین‌ها نشان می‌دهد که آسیا به زودی در فروش خودروهای الکتریکی (EV) پیشتاز جهان خواهد شد، زیرا انتظار می‌رود بیش از 60% از خودروهای الکتریکی جدید فروخته شده در پنج سال آینده در آسیا ساخته شوند.

تقاطع نوآوری تکنولوژیکی، چارچوب‌های نظارتی حمایتی، و ابتکارات جهانی برای مقابله با تغییرات آب و هوایی، شتابی برای پذیرش خودروهای الکتریکی، خودروهای خودران (AVs)، و راه‌حل‌های حمل و نقل نسل بعدی در آسیا ایجاد کرده است. به ویژه، ظهور اخیر هوش مصنوعی مولد، سرعت رسیدن خودروهای آینده را بسیار زودتر از آنچه قبلاً تصور می‌شد، تسریع می‌کند.

کشورهای مختلف در آسیا در گذار صنعت خودرو پیشرفت‌های چشمگیری داشته‌اند.

در چین، جایی که بازار داخلی یک دهه پیش تحت سلطه تولیدکنندگان بین‌المللی بود، امروز بزرگترین بازار خودرو جهان را دارد. چین اکنون بیش از هر کشور دیگری خودروی الکتریکی می‌فروشد و در سال 2024 تعداد 12.9 میلیون خودروی خیره‌کننده تحویل داده است.

در سنگاپور، محققان تشویق شده‌اند تا از شهر و مناطق اطراف آن به عنوان آزمایشگاهی برای آزمایش خودروهای خودران استفاده کنند. در حالی که در استرالیا، نفوذ فروش خودروهای الکتریکی در سال 2024 از کمتر از 1% پنج سال پیش به 9.5% رسیده است.

با توجه به تحولات اخیر، مسلم است که تغییرات بزرگی رخ خواهد داد، به ویژه ملاحظات مربوط به مسئولیت و ایمنی، که بیمه خودرو را به طور اساسی تغییر خواهد داد.

تا سال 2030، تخمین زده می‌شود که حق بیمه برای پوشش خودروی شخصی سنتی به بیش از میزان فعلی برسد. در همین دوره، انتظار می‌رود مدل‌های بیمه جدیدی ظهور کنند که از تلماتیک قیمت‌گذاری پیچیده برای ارائه پوشش برای انواع جدید خودروهای خودران و الکتریکی استفاده می‌کنند، که تا همین اواخر بسیار پیچیده بود.

در این عصر جدید، شرکت‌های بیمه برای انطباق با این گذار به محصولات جدید، دانش فنی و تاکتیک‌های توزیع نیاز خواهند داشت.

ارزیابی ریسک و مسئولیت در عصر خودروهای الکتریکی و خودران

ریسک‌های در حال تحول و هزینه‌های تعمیر مرتبط با خودروهای الکتریکی و خودران، به عنوان مثال، اقتصاد صنعت بیمه را به چالش می‌کشند.

در چین، متوسط حق بیمه برای خودروهای الکتریکی در سال 2023، 81% بیشتر از خودروهای ICE (موتور احتراق داخلی) بود. با این وجود، ارائه‌دهندگان بیمه خودروهای الکتریکی چینی نسبت ترکیبی بالای 100% را گزارش کردند. نتایج مشابهی در بریتانیا مشاهده شده است، با تخمین هزینه‌های تعمیر خودروهای الکتریکی 25% بیشتر از خودروهای ICE معادل و زمان تعمیر ~10-15% طولانی‌تر.

یکی از دلایل این امر این است که هزینه‌های باتری بخش قابل توجهی از ارزش کل یک خودروی الکتریکی را تشکیل می‌دهد و در برخی بازارها، این امر منجر به جایگزینی خودرو توسط بیمه‌گران به جای فقط جایگزینی بسته‌های باتری شده است. تأخیر در تأمین قطعات و کمبود تعمیرکاران باتجربه نیز به موارد فوق کمک کرده است.

انتظار می‌رود که با کاهش هزینه‌های باتری و کلی خودروهای الکتریکی، و بلوغ و ثبات زنجیره‌های تأمین، هم هزینه و هم تأخیرهای مشاهده شده در گذشته به طور قابل توجهی کاهش یابد. در این میان، بیمه‌گران می‌توانند به دنبال توسعه شبکه‌های تعمیر ترجیحی باشند که در آن بتوانند ظرفیت تعمیر کافی را تأمین کنند.

از منظر مسئولیت، آینده بیمه خودرو ممکن است از رانندگان به خودروسازان و ارائه‌دهندگان فناوری منتقل شود. انجام این کار پیچیده است و باید با دقت انجام شود.

این اتکا به هوش مصنوعی و یادگیری ماشین پیچیدگی‌های جدیدی را در تخصیص مسئولیت ایجاد می‌کند.

به عنوان مثال، اگر هشدار خروج از خط کار نکند یا نادیده گرفته شود، چه کسی باید مسئول یک تصادف باشد؟ به همین ترتیب،خودروهای برقی در مقایسه با خودروهای سنتی ممکن است بیشتر در معرض خطرات امنیت سایبری و نرم‌افزاری باشند؛ در صورت وقوع یک هک، چه کسی باید مسئول باشد؟

برای حل این مشکل، چندین شرکت بیمه در آسیا با شرکت‌های فناوری همکاری کرده‌اند تا خطرات خودروهای خودران را بهتر درک کنند و در حال حاضر بیمه رانندگی خودکار را برای آزمایش‌های آزمایشی ارائه می‌دهند. با رسیدن خودروها به سطوح بالاتر خودمختاری (L4 یا L5)، انتقال مسئولیت‌ها به تولیدکنندگان تجهیزات اصلی و ارائه‌دهندگان فناوری احتمالاً آشکارتر خواهد شد.

مذاکره برای چنین انتقالی نیازمند همکاری نزدیک با نهادهای نظارتی، گروه‌های صنعتی و مصرف‌کنندگان خواهد بود. اگر چنین تغییری رخ دهد، می‌تواند تقاضا برای حق بیمه‌های خودروهای تجاری را تحریک کند و مسیرهای سودآوری را برای بیمه‌گران اتکایی ایجاد نماید.

از منظر ایمنی، انتظار می‌رود ادغام هوش مصنوعی و یادگیری ماشین ایمنی کلی سرنشینان را افزایش دهد، زیرا کامپیوترها هنگام رانندگی حواسشان پرت نمی‌شود. با این حال، اگرچه خودروهای برقی و خودران ممکن است فراوانی تصادفات را کاهش دهند، اما هزینه‌های تعمیر ممکن است به طور قابل توجهی افزایش یابد. در حال حاضر تعویض یک شیشه جلوی معمولی چند صد دلار هزینه دارد؛ این هزینه برای شیشه‌ای که با حسگرها ترکیب شده باشد، به طور قابل توجهی بیشتر خواهد بود.

عصر جدیدی برای بیمه خودرو

تقاضای یک چشم‌انداز در حال تحول بیمه خودرو، عصر جدیدی از استارتاپ‌های بیمه را به وجود خواهد آورد. استارتاپ‌های اینشورتک و خودروسازان – مجهز به داده‌های ارزشمند خودرو – قادر خواهند بود وارد بازار شوند و احتمالاً بیمه را با فروش ترکیب کنند.

اگرچه بیمه‌گران فعلی ممکن است مزایایی مانند اعتماد به برند و روابط با مشتری را حفظ کنند، اما مشارکت‌های استراتژیک با شرکت‌های بیمه ممکن است به عنوان یک مسیر کلیدی برای رشد در این چشم‌انداز پویا و در حال تحول ظاهر شود.

اما عدم قطعیت و اختلال می‌تواند دری را به روی فرصت باز کند. واقعیت ساده این است که انواع مختلف تحرک به انواع مختلف بیمه نیاز خواهد داشت.

شرکت‌های بیمه‌ای که بهترین حس جهت‌گیری و مهارت‌های لازم برای انطباق با تغییر را توسعه دهند، خود را در بهترین موقعیت قرار خواهند داد تا با اطمینان به سوی آینده حرکت کنند.

هوش مصنوعی دستاورد مهم این روزهاست. بعضی می‌توانند از این دستاورد برای پیشرفت بیمه استفاده کنند.

صنعت اینشورتک در حال تحول است. هوش مصنوعی می‌تواند به بیمه‌گران پیشرو کمک کند تا به مناطق کم‌بیمه رسیدگی کرده و بهتر از خطرات جلوگیری کنند.

 Insurtech به نوآوری و فناوری در صنعت بیمه اشاره دارد. این حوزه شامل استفاده از تکنولوژی‌های مختلف برای بهبود کارایی، کاهش هزینه‌ها و ارائه خدمات بهتر به مشتریان در صنعت بیمه است. به عبارت دیگر،  insurtech به معنای استفاده از فناوری برای مدرن‌سازی و بهینه‌سازی تمام جنبه‌های صنعت بیمه، از طراحی محصول و صدور بیمه‌نامه گرفته تا مدیریت ادعاها و خدمات مشتریان است.

https://content.naic.org/insurance-topics/insurtech

صنعت اینشورتک در دهه گذشته به دلیل پیشرفت‌های تکنولوژیکی، تغییر انتظارات مصرف‌کننده و سرمایه‌گذاری‌ها به سرعت تکامل یافته است. با ظهور خطرات جدید در زمینه آب و هوا، امنیت سایبری و مراقبت‌های بهداشتی، هوش مصنوعی به عنوان ابزاری حیاتی ظاهر شده است که می‌تواند فرآیندهای بیمه را مدرن کرده و فرصت‌هایی برای بهبود کارایی، دقت و تعامل با مشتری ارائه دهد.

در این محیط در حال تغییر، شرکت‌های اینشورتک می‌توانند شکاف‌هایی را که صنعت هنوز به آن‌ها رسیدگی نکرده است، شناسایی کرده و با گنجاندن فناوری‌های جدید، به ویژه هوش مصنوعی، در عملیات خود، از این فرصت بهره‌برداری کنند.

صنعت اینشورتک در حال تثبیت است. نوسانات کلان اقتصادی و ژئوپلیتیکی بر همه صنایع تأثیر گذاشته است، اما صنعت اینشورتک با این حال نشانه‌هایی از تثبیت را نشان می‌دهد. سرمایه‌گذاری‌های جهانی سرمایه خطرپذیر در شرکت‌های اینشورتک به سطوح قبل از COVID-19 (5. میلیارد دلار در هر سه ماهه) بازگشته است، با افزایش دورهای تأمین مالی در مراحل مختلف رشد. با این حال، بازار تقسیم شده باقی مانده است: در حالی که برخی از شرکت‌های اینشورتک با موفقیت در حال مقیاس‌بندی هستند، برخی دیگر همچنان برای یافتن مدل‌های کسب و کار پایدار تلاش می‌کنند.

در این زمینه، چشم‌انداز تأمین مالی تغییر کرده است، با کاهش دورهای بزرگ و تمرکز فزاینده بر سرمایه‌گذاری‌های کوچک‌تر در مراحل پایانی. به ویژه دورهای تأمین مالی سری C+ رشد قابل توجهی را تجربه کرده‌اند، که از 100 دور در سال 2023 به 150 دور در سال 2024 افزایش یافته است.

در طول هشت سال گذشته، شرکت‌های اینشورتک اروپایی انعطاف‌پذیری عملیاتی قابل توجهی از خود نشان داده‌اند. از حدود 800 شرکت اینشورتک که بین سال‌های 2015 تا 2023 در سراسر اروپا تأسیس شده‌اند، 85 درصد فعال باقی مانده‌اند، 10 درصد خریداری شده‌اند و تنها 5 درصد فعالیت خود را متوقف کرده‌اند. در میان آن‌هایی که هنوز فعال هستند، تقریباً نیمی به استخدام بیش از ده نفر رسیده‌اند که نشان‌دهنده گذار به مرحله مقیاس‌بندی است. این پیشرفت و این انعطاف‌پذیری، ظرفیت قوی منطقه را برای پیشبرد رشد و نوآوری در این بخش برجسته می‌کند.

شرکت‌های اینشورتک در حال بررسی منابع و استراتژی‌های سرمایه‌گذاری جدید برای حرکت در چشم‌انداز بازار در حال تحول هستند. در آینده، شرکت‌های اینشورتک که از هوش مصنوعی و سایر فناوری‌های پیشرفته برای پیشبرد نوآوری و رشد استفاده می‌کنند، ممکن است برای سرمایه‌گذاران جذاب‌تر باشند.

نوآوری در بیمه باید خطرات جدید و نوظهور را در نظر بگیرد. خطرات نوظهور در زمینه‌هایی مانند امنیت سایبری، تغییرات آب و هوایی و بیمه سلامت، شکاف‌های گسترده‌ای را در پوشش بیمه آشکار می‌کنند.

بیمه سایبری: بازار جهانی بیمه سایبری رشد سریعی را تجربه کرده است، با دو برابر شدن حق بیمه‌ها از سال 2022 تا رسیدن به بیش از میلیارد دلار در سال 2024. تقاضای بازار برای بیمه سایبری چندین برابر بیشتر از خط پایه 2024 است، اما تمایل شرکت‌های بیمه به پذیرش ریسک کم است. فرصت‌های قابل توجهی در زمینه‌هایی مانند تحلیل ریسک سایبری، بیمه سایبری وسایل نقلیه و پیشگیری از حملات سایبری وجود دارد.

خطرات آب و هوایی: تأثیر تغییرات آب و هوایی در حال تشدید است. خسارات بیمه‌شده جهانی ناشی از بلایای طبیعی از میانگین بیش از میلیارد دلار در سال در2000 به بیش از میلیارد دلار در سال در 2009 دو برابر شده است. داده‌های بازار نشان می‌دهد که حداقل دو سوم ریسک آب و هوایی جهانی در حال حاضر بیمه نشده است (احتمالاً بیشتر).

بیمه سلامت: تغییرات جمعیتی، مانند پیری جمعیت جهانی، در حال تغییر شکل چشم‌انداز بیمه سلامت است. بیمه‌گران فرصت‌هایی در پوشش بیماری‌های بحرانی، مراقبت‌های بهداشتی پیشگیرانه، مراقبت‌های بهداشتی از راه دور، برنامه‌های باروری و خانواده و موارد دیگر دارند. بخش‌های بزرگ و رو به رشد مانند بیماران مزمن و سالمندان در حال حاضر غیرقابل بیمه تلقی می‌شوند و شایسته محصولات نوآورانه هستند.

با وجود نیاز فزاینده به رسیدگی به این خطرات سیستمی، تنها حدود 5 درصد از شرکت‌های اینشورتک بر روی آن‌ها تمرکز دارند. طبق تحلیل مک‌کینزی، این مناطق در سال 2023 کمتر از میلیارد دلار حق بیمه ناخالص (GWP) را به خود اختصاص داده‌اند، در مقایسه با 1. تریلیون دلار کل GWP.که نشان‌دهنده یک شکاف حفاظتی جهانی قابل توجه و یک فرصت بزرگ برای صنعت است.

شرکت‌های بیمه و اینشورتک‌ها همچنان بر پوشش ریسک‌های سنتی تمرکز دارند و به دلیل چالش‌هایی در مدل‌سازی و قیمت‌گذاری، نوسانات بالا، داده‌های محدود و عدم قطعیت‌های نظارتی، بازارهای ریسک نوظهور را بررسی نمی‌کنند. در نتیجه، هیچ اینشورتکی هنوز موفق به ایجاد یک بازار کاملاً جدید نشده است که به این ریسک‌های نوظهور بپردازد، که این امر مانع از رسیدن شرکت‌های برتر به ارزش‌گذاری تریلیون دلاری شده است، برخلاف سایر صنایعی که شکل‌دهندگان فناوری قوانین بازی را تغییر دادند. حتی شرکت‌های بیمه سنتی نیز از این نقطه عطف بسیار دور هستند. بدون استفاده از این فرصت‌ها برای ایجاد تحول در بازار، حداکثر ارزش بازار شرکت‌های بیمه سنتی کمتر از میلیارد دلار است. با این حال، پیشرفت‌ها در هوش مصنوعی در حال پرداختن به این چالش‌ها هستند و نقش محوری در کاهش شکاف بیمه ناکافی ایفا می‌کنند.

هوش مصنوعی با اینشورتک‌ها ملاقات می‌کند. اینشورتک‌ها به طور منحصر به فردی برای ایجاد تحول در بازار با پرداختن به ریسک‌های نوظهور و بیمه نشده موقعیت‌یابی شده‌اند. با استفاده از فناوری‌های پیشرفته، مانند هوش مصنوعی و تحلیل داده‌ها، اینشورتک‌ها در حال توسعه محصولات نوآورانه متناسب با این ریسک‌های جدید هستند. چابکی و انعطاف‌پذیری اینشورتک‌ها به آن‌ها اجازه می‌دهد تا راه‌حل‌ها را به سرعت تکرار و مقیاس‌بندی کنند، که آن‌ها را برای مقابله با این چالش‌های پیچیده و استفاده از فرصت‌های بازار دست‌نخورده مناسب می‌سازد.

هوش مصنوعی با خودکارسازی پذیره‌نویسی، شناسایی ادعاهای کلاهبرداری و پیش‌بینی رفتار مشتری، صنعت بیمه را متحول می‌کند. اینشورتک‌ها از هوش مصنوعی برای ایجاد راه‌حل‌های نوآورانه استفاده می‌کنند که ارزیابی ریسک را بهبود می‌بخشد، مدیریت ادعاها را ساده می‌کند و تعامل با مشتری را افزایش می‌دهد. در بریتانیا، تقریباً 70 درصد از شرکت‌های اینشورتک در حال حاضر پروژه‌های آزمایشی هوش مصنوعی را اجرا می‌کنند یا فراتر از آن‌ها پیش رفته‌اند، و بیش از 90 درصد انتظار دارند در 12 ماه آینده از هوش مصنوعی مولد در عملیات خود استفاده کنند، طبق تحلیل مک‌کینزی.

هوش مصنوعی همچنین می‌تواند به متحول کردن معیارهای مهم بیمه کمک کند. به عنوان مثال، شرکت‌های بیمه می‌توانند با استفاده از هوش مصنوعی برای پیشگیری فعالانه از ریسک‌ها، امتیازات رضایت مشتری خود را به طور چشمگیری افزایش دهند. اتوماسیون مبتنی بر هوش مصنوعی همچنین می‌تواند GWP را به ازای هر کارمند تمام وقت با به حداقل رساندن نیاز به مداخله انسانی سه برابر کند. علاوه بر این، استفاده از قابلیت‌های پیشرفته ارزیابی ریسک قبل از پذیره‌نویسی می‌تواند منجر به بهبود 40 تا 50 درصدی در نسبت خسارت شود، که کارایی و سودآوری بیشتری را در سراسر زنجیره ارزش بیمه به همراه دارد.

هوش مصنوعی استفاده مقیاس‌پذیر از داده‌ها را امکان‌پذیر می‌سازد، که برای افزایش اهرم فعلی در بازارهای سرمایه برای به دست آوردن ظرفیت ریسک مورد نیاز (به عنوان مثال، از طریق اوراق بهادار مرتبط با بیمه) کلیدی است.

در این چشم‌انداز متحول‌کننده، شرکت‌های موجود پتانسیل بازسازی عملیات خود را با انجام چهار اقدام دارند:

غلبه بر مقاومت در برابر تغییر و توسعه توانایی ادغام این ابزارها از طریق برنامه‌های مدیریت تغییر مؤثر. استفاده از مشارکت‌های استراتژیک برای عبور از عدم قطعیت‌های نظارتی و پیچیدگی‌های انطباق. مدیریت سیستم‌های قدیمی با رویکردهای مرحله‌ای و خودکار برای ادغام داده‌ها و مهاجرت‌های فناوری اطلاعات. کاهش ریسک‌ها و جلوگیری از اختلال در کسب‌وکار اصلی از طریق یک استراتژی دو سرعته که نوآوری و ثبات عملیاتی را متعادل می‌کند. صنعت اینشورتک در یک دوراهی قرار دارد، با فرصت‌های قابل توجهی برای رشد و تحول. انتظار می‌رود هوش مصنوعی و فناوری‌های پیشرفته عوامل کلیدی در بستن شکاف حفاظتی و پرداختن به نیازهای در حال تحول بازار بیمه باشند. اینشورتک‌هایی که می‌توانند به طور مؤثر از این فناوری‌ها استفاده کنند و مشارکت‌های استراتژیک با شرکت‌های موجود تشکیل دهند، برای موفقیت در آینده موقعیت خوبی خواهند داشت.

تعریف

یک بیمه اعتباری، بدهی‌های وام‌گیرنده را در صورت فوت، معلولیت یا گاهی بیکاری پرداخت می‌کند.

بیمه اعتباری چیست؟

بیمه اعتباری نوعی بیمه است که توسط وام‌گیرنده خریداری می‌شود و یک یا چند بدهی موجود را در صورت فوت، معلولیت یا در موارد نادر، بیکاری پرداخت می‌کند.

بیمه اعتباری اغلب به عنوان یک ویژگی کارت اعتباری به بازار عرضه می‌شود که هزینه ماهانه آن درصد کمی از مانده پرداخت نشده کارت را شامل می‌شود(چون در کشور ما کارت اعتباری متداول نیست این بیمه نامه با شرایط دیگری وجود دارد مثلا برای وام).

بیمه اعتباری چگونه کار می‌کند؟

بیمه اعتباری می‌تواند در صورت وقوع برخی فجایع، نجات‌دهنده مالی باشد. با این حال، بسیاری از بیمه‌های اعتباری نسبت به مزایای خود، قیمت بالایی دارند و همچنین دارای جزئیات ریز و درشتی هستند که می‌تواند وصول آن را دشوار کند.

نکات کلیدی

سه نوع بیمه اعتباری - معلولیت، عمر (مانند عمر مانده بدهکار برای وام مسکن در کشور ما) و بیکاری - برای مشتریان کارت اعتباری در دسترس است.

بیمه اعتباری یک ویژگی اختیاری کارت اعتباری است و شما مجبور نیستید آن را خریداری کنید.

شاید عاقلانه باشد که بررسی کنید آیا بیمه دیگری که دارید بدون خرید بیمه اعتباری کافی است یا خیر.

بیمه اعتباری می‌تواند در دوران سخت اقتصادی به عنوان یک شبکه ایمنی برای دارندگان کارت اعتباری عمل کند.

اگر احساس می‌کنید بیمه اعتباری برای شما آرامش خاطر می‌آورد، حتماً جزئیات را بخوانید و قیمت پیشنهادی خود را با یک بیمه عمر استاندارد مقایسه کنید.

سه نوع بیمه اعتباری

سه نوع بیمه اعتباری وجود دارد که هر کدام مزایای خود را به روش‌های مختلفی پرداخت می‌کنند:

بیمه عمر اعتباری

این نوع بیمه عمر در صورت فوت شما، تمام وام‌ها و بدهی‌های معوق را پرداخت می‌کند. این کار را بیمه عمر مانده بدهکار در کشور ما انجام می‌دهد.

بیمه معلولیت اعتباری

این نوع بیمه اعتباری که بیمه حوادث و سلامت نیز نامیده می‌شود، در صورت از کارافتادگی شما، ماهانه مبلغی معادل حداقل پرداخت ماهانه وام را مستقیماً به وام‌دهنده پرداخت می‌کند.

مهم

برای برخی از دارندگان کارت اعتباری، بیمه اعتباری ممکن است در مقایسه با مزایای آن، یک ویژگی پرهزینه باشد.

شما باید برای مدت معینی از کارافتاده باشید تا مزایا پرداخت شود. در برخی شرایط، مزایا به روز اول از کارافتادگی مربوط می‌شود. در موارد دیگر، مزایا ممکن است تنها پس از اتمام دوره انتظار شروع شوند. دوره‌های انتظار معمول برای بیمه معلولیت اعتباری ۱۴ روز و ۳۰ روز است.

بیمه بیکاری اعتباری

با این نوع بیمه، اگر به طور غیرارادی بیکار شوید، این بیمه ماهانه مبلغی معادل حداقل پرداخت ماهانه وام را مستقیماً به وام دهنده پرداخت می‌کند.

شما باید برای تعداد مشخصی از روزها قبل از پرداخت مزایا بیکار بمانید. در برخی موارد، مزایا نسبت به اولین روز بیکاری قابل برگشت است. در موارد دیگر، مزایا تنها پس از اتمام دوره انتظار شروع می‌شود.

۸ سوالی که باید قبل از خرید بیمه اعتباری از خود بپرسید:

آیا بیمه یا دارایی دیگری دارم که در صورت فوت، معلولیت یا بیکاری من، تعهدات بدهی را پوشش دهد؟

آیا خرید بیمه عمر بهتر است یا بیمه معلولیت؟ بیمه اعتباری ممکن است هزینه بیشتری نسبت به سایر گزینه‌های بیمه سنتی‌تر داشته باشد.

اگر پوشش حق بیمه تکی خریداری کنید، آیا حق بیمه به عنوان بخشی از وام تأمین مالی می‌شود؟ در این صورت، به دلیل هزینه بیمه اعتباری، مبلغ پرداختی وام چقدر افزایش می‌یابد؟

آیا بیمه اعتباری، کل مدت وام و کل مانده بدهی را پوشش می‌دهد؟

مدت زمان انتظار برای پرداخت بازپرداخت وام چقدر است؟

چه مواردی تحت پوشش بیمه نامه نیست؟

آیا شرکت بیمه یا وام دهنده می‌تواند بیمه را لغو کند؟

آیا می‌توان شرایط بیمه نامه یا حق بیمه را بدون رضایت تغییر داد؟

سلب مسئولیت این مقاله فقط یک نمای کلی از موضوع را ارائه می‌دهد و به هیچ وجه ادعای جامع بودن ندارد. محتوا فقط برای اطلاعات عمومی است و نباید به عنوان مشاوره حقوقی در مورد هیچ موضوعی تفسیر شود. بنابراین، به هیچ وجه محدود یا تضمین شده نیست.

تقریباً برای هر چیزی یک بیمه‌نامه وجود دارد – اگر به دلیل سرقت یا آسیب دیدن پول نقد و دارایی‌های فیزیکی با ضرر مالی مواجه شوید چه؟ در این صورت، بیمه پول ممکن است از کسب‌وکار شما محافظت کند.

برای اطلاع از اینکه بیمه پول چه مواردی را پوشش می‌دهد و آیا کسب‌وکار شما به آن نیاز دارد، ادامه مطلب را بخوانید.

بیمه پول چیست و چه مواردی را پوشش می‌دهد؟

بیمه پول از کسب‌وکار شما در برابر ضرر مالی ناشی از سرقت یا آسیب محافظت می‌کند. این بیمه ممکن است پول نقد، چک‌ها و سایر اسناد قابل معامله را پوشش دهد. به طور کلی بر پول فیزیکی تمرکز دارد و بنابراین در جامعه عمدتاً بدون نقدینگی امروزی کمتر مرتبط است.

با این حال، اگر یک بسته بیمه ترکیبی اداری یا تجاری دارید که اموال، محتویات یا رایانه‌ها را پوشش می‌دهد، به احتمال زیاد شامل حفاظت از پول نیز می‌شود – بسته به بیمه‌گر و نوع بیمه‌نامه. در جایی که این بیمه شامل می‌شود، معمولاً پوشش استاندارد را بدون پرداخت هزینه جداگانه دریافت خواهید کرد، بنابراین به ندرت سودی در حذف آن وجود دارد.

آیا پول من در هر کجا که باشد پوشش داده می‌شود؟

بسته به محصول، بیمه پول می‌تواند ضررها را در مکان‌های مختلف پوشش دهد. بیایید نگاهی به مناطقی بیندازیم که بیمه‌نامه شما ممکن است شامل شود:

محل کسب‌وکار

اکثر بیمه‌گران از پول در محل اصلی کسب‌وکار که در برنامه بیمه‌نامه ذکر شده است، محافظت می‌کنند. همچنین ممکن است پول را در موارد زیر پوشش دهد:

سایر اماکن بیمه‌شده (هنگامی که کسب‌وکار در چندین مکان گسترش یافته است)

سایت‌های قراردادی زمانی که کارمند شما در آنجا کار می‌کند

خانه‌های کارمندان و مدیران

حمل و نقل

این بیمه معمولاً از پول در حال حمل و نقل محافظت می‌کند، مانند سفر به بانک برای واریز یا برداشت پول نقد.

ممکن است شرایطی برای حمل مقادیر بالاتر نیز وجود داشته باشد. به عنوان مثال، اطمینان از حضور حداقل تعداد افراد برای کاهش خطر سرقت در حین حمل و نقل.

گاوصندوق‌ها

پول به طور کلی به طور خودکار در یک گاوصندوق نامشخص پوشش داده می‌شود. و حد استاندارد بسیار پایین است ولی این برای اکثر کسب‌وکارها کافی است. کسانی که با مقادیر بیشتری پول نقد کار می‌کنند، مانند مهمان‌پذیری یا خرده‌فروشی ولی ممکن است به افزایش حجم گاوصندوق نیاز داشته باشند.

حد ارائه شده به کیفیت گاوصندوق بستگی دارد. تمام گاوصندوق‌ها از نظر امنیت آزمایش می‌شوند، از نظر مقاومت رتبه‌بندی می‌شوند و رتبه نقدی دریافت می‌کنند. بیمه‌گران از این برای تعیین حداکثر حد بیمه‌ استفاده می‌کنند.

پول من چه زمانی پوشش داده می‌شود؟

اگرچه ممکن است متفاوت باشد، بیمه پول معمولاً پوشش 24/7 را ارائه می‌دهد. با این حال، مبلغ بیمه‌شده ممکن است خارج از ساعات کاری کاهش یابد.

به عنوان مثال، پول نقد در محل ممکن است در ساعات کاری برای 5,000 دلار بیمه شود. با این حال، حد ممکن است خارج از ساعات کاری به 1,000 دلار کاهش یابد مگر اینکه پول نقد در گاوصندوق قفل شده باشد.

الحاقات و پوشش‌های اضافی

بسته به کسب‌وکار، بیمه‌نامه و بیمه‌گر شما، ممکن است الحاقات و پوشش‌های اضافی داشته باشید:

سرقت و حمله

اکثر بیمه‌نامه‌های پول شامل یک الحاقیه هستند که حد ثابتی را برای آسیب به کارکنان ناشی از سرقت یا حمله فراهم می‌کند. این معمولاً بدون هزینه اضافی شامل می‌شود.

حدود معمولاً بسیار پایین هستند، معمولاً حداکثر بین 10,000 تا 20,000 دلار. و تنها زمانی قابل پرداخت است که آسیب به طور موقت یا دائم ناتوان‌کننده باشد – یا اگر کارمند کشته شده باشد.

اگر به حد بالاتری نیاز دارید، توصیه می‌کنیم به یک بیمه‌نامه حوادث شخصی گروهی نگاه کنید. علاوه بر حدود بالاتر، پوشش حوادث شخصی دامنه وسیع‌تری از حفاظت را فراهم می‌کند.

لوازم شخصی

برخی از پوشش‌ها همچنین مبلغی برای لوازم شخصی گمشده یا آسیب‌دیده کارمندان پس از سرقت یا دزدی پرداخت می‌کنند. این معمولاً حد بسیار پایینی دارد که برای پوشش اقلام کم‌ارزش‌تر، مانند کت و کیف، طراحی شده است، نه رایانه‌ها یا تلفن‌های متعلق به کارمندان.

بیمه پول چه مواردی را پوشش نمی‌دهد؟

مانند هر بیمه‌ای، استثنائاتی وجود دارد – که معمولاً شامل موارد زیر است:

ضرر و زیان ناشی از خطاهای دفتری یا سهوی

اطلاع‌رسانی دیرهنگام ضرر و زیان (اغلب یک الزام اطلاع‌رسانی سختگیرانه هفت یا 14 روزه وجود دارد)

سرقت از وسایل نقلیه بدون سرنشین

به علاوه، بسیاری از بیمه‌نامه‌ها تنها در صورتی فعال می‌شوند که حادثه را به پلیس گزارش دهید – بیمه‌گران قبل از موافقت با ادعا به شماره مرجع جرم نیاز دارند.

بیمه پول در دنیای امروز چقدر مرتبط است؟ اینکه آیا به بیمه پول نیاز دارید یا خیر، بستگی به نوع کسب‌وکار شما و نحوه اداره آن دارد. یک نکته کلیدی، میزان پول نقد ملموسی است که با آن سروکار دارید.

به عنوان مثال، برخی از خرده‌فروشان همچنان روزانه مقادیر زیادی پول نقد دریافت می‌کنند، بنابراین بیمه پول می‌تواند یک محافظت اضافی بسیار مفید باشد. با وجود اینکه بسیاری از مشتریان پرداخت با کارت را انتخاب می‌کنند، ما همچنان شاهد ادعاهای مربوط به پول در خرده‌فروشی هستیم.

برخی از کسب‌وکارها به سمت مدل بدون پول نقد حرکت کرده‌اند که ریسک را کاهش می‌دهد. با این حال، این یک بیمه‌نامه ارزشمند است، به ویژه هنگامی که در یک بسته بیمه ترکیبی تجاری استاندارد گنجانده شود. به هر حال، حتی یک دفتر استاندارد نیز می‌تواند یک صندوق پول خرد داشته باشد.

و به یاد داشته باشید، فقط به این دلیل که ریسک پول نقد فیزیکی کاهش یافته است، به این معنی نیست که کسب‌وکار شما دیگر با ضرر مالی مواجه نیست. در عوض، ریسک به سمت پول‌های ناملموس و تهدیدات دیجیتال تغییر کرده است.

چگونه باید از پول خود محافظت کنیم؟

اکنون که بزرگترین ریسک‌ها برای پول عمدتاً دیجیتال هستند – با بانکداری آنلاین، پردازشگرهای پرداخت، و پرداخت‌های بدون تماس که بر تراکنش‌ها غالب هستند – الگو تغییر کرده است.

در جایی که بیمه پول سنتی دیگر محافظت جامعی ارائه نمی‌دهد، انواع جدیدی از پوشش‌ها، مانند بیمه جرم و جرایم سایبری، برای پر کردن شکاف‌ها وارد عمل شده‌اند.

این بیمه‌نامه‌ها می‌توانند کسب‌وکار شما را در برابر ریسک‌هایی مانند انتقال وجوه، ضررهای ناشی از سرقت هویت، و قربانی شدن در کلاهبرداری‌های مهندسی اجتماعی محافظت کنند.

همانطور که پوشش جامع و تصادم در بیمه خودرو، افراد بیمه شده را در برابر خسارت فیزیکی به اتومبیل‌هایشان محافظت می‌کند، بیمه بدنه و ماشین آلات کشتی‌های آنها نیز چنین است. بیمه بدنه و ماشین آلات، محافظت در برابر خسارت فیزیکی را برای کشتی‌ها، شناورها و ماشین آلات آنها فراهم می‌کند.

از آنجایی که سلامت و عملکرد عادی بدنه و ماشین آلات کشتی کلید حمل و نقل ایمن و تحویل هرگونه محموله یا بار است، اکیداً توصیه می‌شود که صاحبان کشتی بیمه بدنه و ماشین آلات را خریداری کنند. برای دریافت بیمه بدنه و ماشین آلات کشتی خود همین امروز اقدام کلیک کنید!

ویژگی‌های بیمه بدنه و ماشین آلات

بیمه بدنه و ماشین آلات نوعی بیمه دریایی اقیانوسی است. این پوشش بدنه، کشتی یا ناوگان بیمه شده را در برابر خسارت فیزیکی ناشی از خطر دریا یا سایر خطرات تحت پوشش در حین عبور کشتی از روی آب محافظت می‌کند. اگرچه رایج‌ترین کشتی‌های بیمه شده، کشتی‌هایی هستند که در اقیانوس یا دریا فعالیت می‌کنند، بیمه بدنه و ماشین آلات می‌تواند کشتی‌هایی را که در هر نوع آبراهی کار می‌کنند، پوشش دهد. برای مثال، یدک‌کش‌ها، بارج‌ها، ماشین‌آلات شناور و حتی سکوهای نفتی که در مناطق ساحلی فعالیت می‌کنند. بیمه‌نامه‌های بدنه و ماشین‌آلات می‌توانند برای پوشش یک کشتی یا کل ناوگان یک مالک کشتی نوشته شوند. در صورت ادعای خسارت بیمه بدنه و ماشین‌آلات، فرانشیز مشخص شده در اظهارنامه‌های بیمه‌نامه قابل پرداخت است. به طور مفصل: آنچه باید در مورد مسئولیت تصادم بدانید یکی از مفاد بسیار مهم بیمه بدنه و ماشین‌آلات، بند «فروپاشی» است که به عنوان بند «مسئولیت تصادم» نیز شناخته می‌شود.

همانطور که از نامش پیداست، این بند از مالک شناور در برابر مسئولیت قانونی محافظت می‌کند. این مسئولیت ممکن است ناشی از برخورد کشتی مالک با کشتی دیگر و آسیب رساندن به اموال یا محموله آن باشد.

توجه به این نکته بسیار مهم است که بند مسئولیت تصادم در مورد مسئولیت قانونی ناشی از آسیب جسمی، فوت یا خسارت مالی به تأسیسات ثابت مانند اسکله‌ها اعمال نمی‌شود.

اگر می‌خواهید در برابر این نوع مسئولیت بیمه شوید، باید پوشش حمایت و غرامت خریداری کنید.

در بیمه هواپیما پوشش خسارت‌های وارده به تاسیسات فرودگاهی وجود دارد ولی در بیمه کشتی خسارت‌های وارده به تاسیسات بندری یا ساحل قابل پوشش نیست. صاحب کشتی باید در کلوپهایی برای جبران خسارت‌ها عضو باشد. 

متخصصان بیمه تجاری می‌توانند در زمان، هزینه و دردسر جستجو برای بهترین بیمه بدنه و ماشین‌آلات برای شما صرفه‌جویی کنند.

آیا بیمه بدنه و ماشین‌آلات اجباری است؟ پاسخ کوتاه "خیر" است. اما صرفاً به این دلیل که بیمه بدنه و ماشین‌آلات تجاری اختیاری است، به این معنی نیست که نباید آن را تهیه کنید.

آب‌های بزرگ مانند اقیانوس‌ها، رودخانه‌ها و دریاچه‌ها می‌توانند غیرقابل پیش‌بینی باشند. حتی اگر نیروهای طبیعی به قایق شما آسیب نرسانند، تصادف با کشتی دیگر می‌تواند آسیب جدی ایجاد کند.

پوشش هزینه‌های تعمیرات بدنه کشتی شما از جیب می‌تواند پرهزینه باشد. بیمه بدنه و ماشین‌آلات به شما این امکان را می‌دهد که کشتی و/یا ماشین‌آلات آن را در برابر آسیب فیزیکی بیمه کنید و نگهداری قایق خود را در شرایط عالی آسان‌تر کنید.

به عبارت دیگر، اگرچه بیمه بدنه و ماشین‌آلات ممکن است اجباری نباشد، اما می‌تواند مالکیت یک کشتی آبی را آسان‌تر کند.

چه مواردی تحت پوشش بیمه بدنه قرار می‌گیرد؟

بیمه بدنه و ماشین‌آلات در درجه اول به دو مورد می‌پردازد:

خسارت فیزیکی وارد شده به کشتی شما. این می‌تواند شامل خسارت آتش‌سوزی، طوفان و سایر خطرات باشد.

مسئولیت در قبال تصادم. در صورتی که قایق شما با کشتی دیگری برخورد کند و در این فرآیند به اموال و/یا محموله آسیب برساند، این ماده می‌تواند شما را در برابر مسئولیت قانونی محافظت کند. می‌توان بیمه بدنه را برای ناوگانی از کشتی‌ها که متعلق به یک مالک واحد هستند، دریافت کرد. این بیمه‌نامه همچنین می‌تواند کشتی‌های مختلفی را که در آبراه‌ها فعالیت می‌کنند، مانند یدک‌کش‌ها یا ماشین‌آلات شناور، پوشش دهد.

حق بیمه بدنه چگونه محاسبه می‌شود؟ هنگام محاسبه حق بیمه، متخصص بیمه شما باید به عوامل مختلفی توجه کند. برخی از این موارد ممکن است شامل جزئیاتی مانند موارد زیر باشد:

عمق بندر شما

کیفیت ساخت کشتی شما

وجود تجهیزات حفاظت از جزر و مد و لنگرگاه‌ها در بندر شما

هزینه تعویض کشتی شما

نوع کاربری کشتی شما

در حالی که برای دریافت عدد دقیق باید با یک کارگزار تماس بگیرید، قاعده کلی این است که هرچه کشتی شما شکل کشتی بیشتری داشته باشد، می‌توانید انتظار داشته باشید که حق بیمه کمتری داشته باشید.

ارزش افزوده در بیمه بدنه دریایی چیست؟

بیمه بدنه دریایی با ارزش افزوده یک ویژگی پوشش است که به شما امکان می‌دهد ارزش رهن کشتی خود را به جای ارزش بازار بیمه کنید. این به چه معناست؟

در عمل، بسته به شرایط، ممکن است بتوانید ادعای خسارت کنید و/یا به دنبال جایگزینی کشتی خود با مبلغی بالاتر از آنچه که می‌توانید بر اساس ارزیابی مبتنی بر بازار انجام دهید، باشید.

از دیدگاه صاحب کشتی، توانایی مطالبه مبلغ بالاتر می‌تواند هنگام بررسی گزینه‌های تعمیر و/یا جایگزینی شما، تفاوت زیادی ایجاد کند.

بیمه هواپیما چیست؟ بیمه هواپیما پوشش مسئولیت و دارایی را برای هواپیما فراهم می‌کند. بیمه هواپیما، که بیمه هوانوردی نیز نامیده می‌شود، می‌تواند برای انواع مختلفی از هواپیماها، از جمله هواپیماهای استاندارد، آزمایشی،  قدیمی و همچنین هواپیماهای دریایی خریداری شود.

در حالی که بیمه هواپیما معمولاً تعمیر یا جایگزینی هواپیما و قطعات آسیب‌دیده را پوشش می‌دهد، بیمه حوادث هوانوردی ادعاهای مسئولیت ناشی از جراحت یا از دست دادن جان را پوشش خواهد داد.

نکات کلیدی بیمه هواپیما

این بیمه تعمیرات هواپیماهای آسیب‌دیده یا سایر ماشین‌های پرنده را پوشش می‌دهد. پوشش جامع‌تر ممکن است شامل خسارات وارده به فرودگاه‌ها، آشیانه‌ها و سایر اموال مرتبط زمینی نیز باشد. علاوه بر بیمه هواپیما، اکثر خلبانان یا خطوط هوایی/اپراتورها بیمه حوادث هوانوردی را نیز برای پوشش جراحت یا مرگ بیمه می‌کنند. درک بیمه هواپیما همانطور که صاحبان قایق ممکن است بیمه صاحب قایق را برای محافظت در برابر خسارات وارده به قایق یا شناور خود خریداری کنند، صاحبان هواپیما نیز می‌توانند دارایی خود را از آسیب محافظت کنند. بیمه هواپیما ضروری است زیرا ادعاها یا دعاوی ناشی از مالکیت، نگهداری یا استفاده از هواپیما به طور کلی تحت فرم‌های استاندارد مسئولیت عمومی تجاری (CGL) مستثنی هستند.

کسب‌وکارهایی که تصمیم به استفاده از هواپیماهای خصوصی در عملیات خود دارند، باید بیمه هواپیما را برای پوشش ریسک زیان مسئولیت هواپیمای خود خریداری کنند. این می‌تواند پوشش مسئولیت هواپیما یا مسئولیت هواپیمای غیرمالک مستقل و شاید پوشش مسئولیت هواپیمای اضافی نیز باشد. پوشش مسئولیت هواپیمای شخص ثالث اغلب ارائه می‌شود که شامل بدنه (خسارت فیزیکی) و پوشش‌های پرداخت پزشکی نیز می‌شود. بیمه‌نامه‌های هواپیما استاندارد نیستند و بسیار متفاوت هستند. برخی از بیمه‌گران بیمه‌نامه‌هایی را ارائه می‌دهند که مسئولیت هواپیما و بدنه را با سایر پوشش‌های هوانوردی، مانند مسئولیت محصولات هواپیما، مسئولیت فرودگاه، مسئولیت عمومی زمینی، و پوشش مسئولیت نگهبانان آشیانه ترکیب می‌کنند.

این بیمه‌نامه ممکن است پوشش اقلام شخصی مسافران، و همچنین جبران خسارت مسئولیت برای آشیانه‌ای که هواپیما در آن نگهداری می‌شود را نیز فراهم کند. بیمه‌نامه‌ها ممکن است برای جراحات وارده در حین کار با هواپیما، هزینه فرودهای اضطراری، و همچنین هزینه‌های مرتبط با عملیات جستجو و نجات را فراهم کنند.

نوع پوشش و میزان حق بیمه به نوع هواپیمایی که تحت پوشش بیمه‌نامه قرار می‌گیرد بستگی دارد. بیمه‌گران ممکن است هواپیماهایی را که مالک در خانه ساخته است (که به عنوان هواپیمای خانگی ساخته شده شناخته می‌شود) پرخطرتر از هواپیماهای خریداری شده که از قبل مونتاژ شده‌اند، بیابند. برخی از بیمه‌نامه‌ها پوشش پرواز اول را برای هواپیماهایی که در خانه ساخته می‌شوند، فراهم می‌کنند.

سطوح پوشش و انواع بیمه هواپیما

شرکت‌های بیمه ممکن است سطوح مختلفی از پوشش را بسته به اینکه هواپیما برای تفریح یا اهداف تجاری استفاده می‌شود، ارائه دهند. یک کسب‌وکار هوانوردی ممکن است در صورت ارائه خدمات آموزش پرواز به پوشش نیاز داشته باشد. یک شرکت مالی ممکن است بیمه هواپیما را برای ناوگان جت‌های شرکتی خود خریداری کند.

برخی از شرکت‌های بیمه همچنین پوشش بیمه را برای هواپیماهایی که توسط اپراتور اجاره می‌شوند و نه مالک، فراهم می‌کنند، زیرا اپراتور در صورت بروز هرگونه اتفاقی برای هواپیما می‌تواند مسئول هزاران دلار خسارت باشد. بیمه هواپیما برای سازمان‌هایی مانند باشگاه‌های پرواز نیز در دسترس است که اعضا ممکن است در استفاده از یک یا چند هواپیما سهیم باشند.

سلب مسئولیت

این مقاله فقط یک نمای کلی از موضوع را ارائه می‌دهد و به هیچ وجه ادعای جامع بودن ندارد. محتوا فقط برای اطلاعات عمومی است و نباید به عنوان مشاوره حقوقی در مورد هیچ موضوعی تفسیر شود. بنابراین، به هیچ وجه محدود یا تضمین شده نیست.

بیمه مهندسی چیست؟

چه طراحی یک آسمان‌خراش باشد، چه ساخت یک پل، چه توسعه یک مجتمع مسکونی یا راه‌اندازی یک کارخانه، پروژه‌های ساختمانی در طول مسیر خود با چالش‌های متعددی روبرو می‌شوند که موفقیت آنها را به خطر می‌اندازد.

این چالش‌ها می‌توانند از خطاهای طراحی تا حوادث در محل‌های ساخت و ساز متغیر باشند، جایی که پتانسیل برای تأثیر مالی نامطلوب بسیار زیاد است. خب، اینجاست که "بیمه مهندسی" می‌تواند نقش بسیار ضروری در ارائه حمایت به ذینفعان و متخصصان درگیر در پروژه ایفا کند.

بیمه مهندسی نوعی پوشش تخصصی است که حفاظت بیمه‌ای جامع را به صاحبان پروژه، توسعه‌دهندگان، پیمانکاران ساختمانی، معماران، مهندسان و سایر ذینفعان و متخصصان درگیر در یک پروژه در برابر زیان‌های مالی ناشی از پروژه‌ها، صرف نظر از مرحله‌ای که در آن قرار دارند، ارائه می‌دهد. بیمه مهندسی شامل پوشش در برابر طیف وسیعی از حوادث، از جمله از دست دادن یا آسیب به کارهای قراردادی، کارخانه، ماشین‌آلات و تجهیزات؛ تأخیر در پروژه، و مسئولیت‌های ناشی از آسیب به اموال شخص ثالث و آسیب بدنی شخص ثالث است.

انواع بیمه‌های مهندسی

1. بیمه تمام خطر پیمانکاران بیمه تمام خطر پیمانکاران (یا بیمه تمام خطر ساخت و ساز، همانطور که گاهی اوقات به آن اشاره می‌شود) برای محافظت از پروژه‌های مهندسی که عمدتاً شامل کارهای عمرانی و زیرساختی هستند، طراحی شده است. این بیمه پوشش در برابر خسارت مادی، یعنی از دست دادن یا آسیب به کارهای قراردادی را ارائه می‌دهد. پوشش بر اساس "تمام خطر" است، به این معنی که بیمه به طور خودکار "تمام خطر" را که بیمه به صراحت مستثنی نمی‌کند، پوشش می‌دهد. این بیمه می‌تواند توسط صاحب پروژه (اصلی) یا پیمانکار، برای رعایت مفاد بیمه و غرامت توافقنامه قراردادی زیربنایی، تهیه شود. تعهدات قراردادی در طول دوره نگهداری/دوره مسئولیت نقص نیز تحت این بیمه پوشش داده می‌شود.

بیمه می‌تواند به صورت پروژه محور؛ یا به صورت سالانه یا تسهیلاتی که دوره طولانی‌تری را پوشش می‌دهد تا چندین پروژه انجام شده توسط بیمه‌شده در طول دوره توافق شده را پوشش دهد، صادر شود. در هر دو مورد، بیمه تمام خطر پیمانکاران معمولاً با پوشش مسئولیت شخص ثالث خریداری می‌شود تا در برابر ادعاهای اشخاص ثالث ناشی از آسیب به اموال یا آسیب بدنی ناشی از کارهای ساختمانی و سایر فعالیت‌های پروژه محافظت کند. به عنوان مثال، ادعای یک عابر پیاده آسیب‌دیده یا صاحب یک خودروی آسیب‌دیده ناشی از سقوط آوار از محل پروژه. برای چنین ادعاهایی، بیمه علاوه بر غرامت اعطا شده توسط دادگاه، هزینه‌های قانونی و دفاعی را نیز پرداخت خواهد کرد.

بیمه‌شدگان تحت این بیمه معمولاً شامل پیمانکار اصلی و پیمانکاران فرعی هر رده، صاحب (اصلی) پروژه، تأمین‌کنندگان مالی (در صورت وجود) و سایر ذینفعان مانند معماران، مهندسان، تولیدکنندگان، تأمین‌کنندگان و غیره در رابطه با حقوق و منافع مربوطه (در صورت وجود) و فقط برای فعالیت‌های در محل آنها هستند.

2. بیمه تمام خطر نصب بیمه تمام خطر نصب برای محافظت از کارهای قراردادی که عمدتاً شامل نصب کارخانه، ماشین‌آلات و تجهیزات است، طراحی شده است، اما کارهای عمرانی مرتبط را نیز پوشش می‌دهد. چنین پروژه‌هایی از نصب یک ماشین واحد یا یک سازه فولادی؛ تا نصب، آزمایش و راه‌اندازی نیروگاه‌های بزرگ متغیر است.

مانند بیمه تمام خطر ساخت و ساز، پوشش بر اساس "تمام خطر" است، به این معنی که بیمه به طور خودکار "تمام خطرات" را که بیمه به صراحت مستثنی نمی‌کند، پوشش می‌دهد. این بیمه می‌تواند توسط صاحب پروژه (اصلی) یا پیمانکار، برای رعایت مفاد بیمه و غرامت توافقنامه قراردادی زیربنایی، تهیه شود. تعهدات قراردادی در طول دوره نگهداری/دوره مسئولیت نقص نیز تحت این بیمه پوشش داده می‌شود.بیمه‌نامه می‌تواند به صورت پروژه محور صادر شود؛ یا به صورت سالانه یا برای یک دوره طولانی‌تر برای پوشش چندین پروژه که توسط بیمه‌گذار در طول دوره توافق شده انجام می‌شود. در هر دو مورد، بیمه تمام خطر نصب معمولاً با پوشش مسئولیت شخص ثالث خریداری می‌شود تا در برابر ادعاهای اشخاص ثالث ناشی از خسارت مالی یا جراحت بدنی که از کارهای نصب و سایر فعالیت‌های پروژه ناشی می‌شود، محافظت کند.

بیمه‌شدگان تحت این بیمه‌نامه معمولاً شامل تولیدکننده یا تأمین‌کننده در صورتی که مسئول کار نصب باشد، پیمانکار مسئول کارهای نصب یا راه‌اندازی، مالک (اصلی) کارخانه یا ماشین‌آلات در حال نصب، تأمین‌کنندگان مالی (در صورت وجود) و سایر ذینفعان مختلف مانند معماران، مهندسان، تولیدکنندگان، تأمین‌کنندگان و غیره، در رابطه با حقوق و منافع مربوطه (در صورت وجود) و فقط برای فعالیت‌های در محل خود هستند.

اهمیت بیمه مهندسی

1. حفاظت در برابر زیان‌های مالی احتمالاً واضح‌ترین دلیل برای تأمین بیمه برای پروژه‌ها، حفاظت از مالکان و سایر ذینفعان در برابر زیان‌های مالی هنگفت ناشی از دعاوی حقوقی، تأخیر در پروژه‌ها و سایر بلایا خواهد بود. بدون بیمه کافی، یک اشتباه یا حادثه می‌تواند به معنای ورشکستگی یا تعطیلی باشد. بیمه به عنوان یک پوشش امنیتی عمل می‌کند و اطمینان می‌دهد که پروژه و متخصصان می‌توانند حتی در صورت بروز حوادث و ادعاهای قابل توجه، به فعالیت خود ادامه دهند.

2. انطباق قانونی و قراردادی در اکثر کشورها، بیمه برای پروژه‌های مهندسی و بیمه مرتبط برای متخصصان درگیر، نه تنها یک مسئله احتیاطی، بلکه یک الزام قانونی و قراردادی نیز هست. عدم رعایت این الزام، فرد را در معرض جریمه‌ها، دعاوی حقوقی یا از دست دادن مجوزهای حرفه‌ای قرار می‌دهد.

3. مدیریت ریسک پیشگیری، به حداقل رساندن و کاهش ریسک‌ها بخش جدایی‌ناپذیری از مدیریت پروژه هر پروژه مهندسی است. هنگامی که بیمه‌گران قصد بیمه کردن یک پروژه را دارند، تیم متخصص مهندسان خود را اعزام می‌کنند که از محل پروژه بازدید می‌کنند؛ اقدامات بهبود ریسک مربوطه را توصیه می‌کنند و در اجرای چنین اقدامات مدیریت ریسک کمک می‌کنند. این خدمات به ویژه توسط بیمه‌گران به عنوان بخشی از پیشنهاد آنها برای پروژه‌های بزرگ و پیچیده ارائه می‌شود.

نتیجه‌گیری بیمه‌های مهندسی

حفاظت جامع و کافی در برابر تمام خطر مربوط به پروژه‌های ساختمانی و نصب کارخانه، ماشین‌آلات و تجهیزات، و در برابر ادعاهای شخص ثالث ناشی از خسارت مالی یا جراحت بدنی که در طول اجرای پروژه ایجاد می‌شود، ارائه می‌دهند.

بیمه مهندسی را می‌توان توسط پیمانکاران، سازندگان، معماران، مهندسان و سایر متخصصان درگیر در صنعت ساخت و ساز خریداری کرد تا منافع خود را در رابطه با پروژه‌ها در برابر خطرات مختلف مانند حوادث، خرابی تجهیزات و سایر رویدادهای پیش‌بینی نشده که می‌تواند منجر به زیان‌های مالی شود، محافظت کنند.

این یک حوزه بسیار تخصصی از بیمه است، بنابراین به کارگزاران بیمه مهندسی ماهر نیاز دارد تا راه‌حل‌های بیمه‌ای سفارشی را طراحی کنند که مناسب‌ترین برای پروژه باشد و تمام مواجهه‌های ریسک را پوشش دهد. چه بیمه تمام خطر پیمانکاران، بیمه تجهیزات، یا هر نوع ابزار کاهش ریسک دیگری باشد، نوع صحیح پوشش برای مدیریت صحیح ریسک‌های مرتبط با پروژه‌های مهندسی ضروری است.

سلب مسئولیت

این مقاله فقط یک نمای کلی از موضوع را ارائه می‌دهد و به هیچ وجه ادعای جامع بودن ندارد. محتوا فقط برای اطلاعات عمومی است و نباید به عنوان مشاوره حقوقی در مورد هیچ موضوعی تفسیر شود. بنابراین، به هیچ وجه محدود یا تضمین شده نیست.